AI時(shí)代搶客戶，銀行信用卡開始送算力

記者 劉穎

2026年7月10日，浦發(fā)銀行AI（人工智能）信用卡上線。該卡片名為科技菁英信用卡（云智版），由浦發(fā)銀行與中國(guó)銀聯(lián)、阿里云聯(lián)合發(fā)布，主要聚焦算力權(quán)益與信用卡支付功能打通。

6月以來(lái)，已有多家銀行推出綁定AI算力、大模型權(quán)益的特色信用卡，算力Token（詞元）這類新型數(shù)字權(quán)益正在走入信用卡權(quán)益體系。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這些AI信用卡對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品系列大多早已上市，近期集中疊加AI相關(guān)權(quán)益。

一邊是算力Token這類新型數(shù)字權(quán)益密集亮相，一邊是信用卡累計(jì)發(fā)卡量在下降、多家銀行關(guān)停信用卡分中心。在存量競(jìng)爭(zhēng)白熱化之下，以AI算力為核心的特色卡，能否成為銀行尋找差異化增長(zhǎng)的全新抓手？

AI信用卡密集登場(chǎng)

6月以來(lái)，AI相關(guān)信用卡產(chǎn)品相繼官宣，覆蓋開發(fā)者、小微企業(yè)、大眾AI用戶等細(xì)分客群，權(quán)益從云服務(wù)優(yōu)惠延伸至專屬算力Token、大模型優(yōu)先使用權(quán)。

據(jù)浦發(fā)信用卡小程序，2026年7月10日至12月31日申請(qǐng)并核發(fā)的科技菁英信用卡（云智版）持卡人，在阿里云平臺(tái)購(gòu)買自營(yíng)產(chǎn)品（充值及第三方提供的產(chǎn)品不參與），通過(guò)云閃付APP（移動(dòng)應(yīng)用程序）支付，可享訂單實(shí)付金額優(yōu)惠，包含限量20元無(wú)門檻優(yōu)惠、滿減優(yōu)惠等。

于2025年12月首發(fā)的招商銀行運(yùn)通工程師信用卡，在今年6月12日上線專屬“AI Plan”權(quán)益體系。持卡人達(dá)標(biāo)后每月最高可領(lǐng)取18億Token，額度可用于文檔解析、圖像生成、音視頻處理、模型部署等AI高頻操作。該信用卡提供三套權(quán)益套餐，可選其一，包括：1個(gè)月MaxClaw（由通用人工智能科技公司MiniMax打造的官方云端AI智能體）基礎(chǔ)版+1個(gè)月Token Plan Plus；2個(gè)月MiniMax Token Plan Plus；1個(gè)月MiniMax Token Plan Max。

招商銀行信用卡中心客服人員稱，該卡僅限大專及以上學(xué)歷客戶申請(qǐng)，面向新戶。活動(dòng)期間，凡申請(qǐng)并成功核發(fā)的主卡持卡人，在卡片核發(fā)后次兩個(gè)自然月內(nèi)，使用該卡通過(guò)支付寶快捷支付、微信快捷支付或銀聯(lián)云閃付APP掃碼完成1筆滿36元交易，實(shí)物禮品和其他權(quán)益以及上述提到的AI權(quán)益可以任選其一。

6月12日，Kimi智能助手官宣開啟聯(lián)名信用卡預(yù)約，定位為“全球首張AI原生信用卡”，將AI算力服務(wù)納入核心權(quán)益閉環(huán)。Kimi智能助手發(fā)文稱，它是首張將AI服務(wù)納入核心權(quán)益體系的消費(fèi)憑證——持卡人的每一筆消費(fèi)，均可轉(zhuǎn)化為AI算力額度，直接兌換智能體使用額度、高級(jí)功能權(quán)限等。這張AI信用卡擬定的卡牌權(quán)益包含算力回饋、新模型搶先體驗(yàn)、AI行業(yè)閉門沙龍等。7月10日，這張信用卡迎來(lái)官宣——美國(guó)運(yùn)通、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心與月之暗面聯(lián)合宣布推出將日常消費(fèi)與AI權(quán)益相結(jié)合的農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)通?KIMI聯(lián)名信用卡。

網(wǎng)商銀行也于6月25日聯(lián)合阿里云、芝麻企業(yè)信用、高德等生態(tài)伙伴，推出國(guó)內(nèi)首張面向小微經(jīng)營(yíng)者的AI權(quán)益卡。圍繞小微“用AI門檻高、運(yùn)營(yíng)難、獲客難、選址難”等痛點(diǎn)，提供Token試用、內(nèi)容生成、客戶拓展、商機(jī)判斷、門店選址評(píng)估等系列服務(wù)。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮表示，AI正在進(jìn)入小微經(jīng)營(yíng)者的日常，小微經(jīng)營(yíng)者也期待金融服務(wù)更向前一步，網(wǎng)商銀行希望讓AI從金融出發(fā)，向小微身邊多走一步，努力成為千萬(wàn)小微商家的AI CFO（首席財(cái)務(wù)官），陪伴他們把每一筆生意經(jīng)營(yíng)得更好。

未來(lái)成基礎(chǔ)性產(chǎn)品

針對(duì)各家銀行差異化布局AI信用卡的現(xiàn)象，中國(guó)銀聯(lián)方面向記者解釋了行業(yè)底層布局邏輯。

中國(guó)銀聯(lián)方面表示，銀聯(lián)正持續(xù)搭建平臺(tái)、完善生態(tài)，旗下銀聯(lián)云計(jì)算平臺(tái)已完成多款主流大模型的部署與接入工作。在系統(tǒng)性規(guī)劃下，一張AI信用卡即可打通云平臺(tái)資源、兌換配套數(shù)字權(quán)益，中國(guó)銀聯(lián)并非簡(jiǎn)單為銀行產(chǎn)品疊加AI概念標(biāo)簽，而是著力搭建起貫通算力服務(wù)與支付場(chǎng)景的底層基礎(chǔ)設(shè)施，借助銀行卡這一普及度極高的入口，把大模型、算力等AI能力輸送至更廣泛的普通用戶群體。

與此同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)方面表示，AI銀行卡是一種趨勢(shì)，當(dāng)前已面世的AI信用卡等銀行卡產(chǎn)品只是一個(gè)“引子”，后續(xù)會(huì)有多家銀行推進(jìn)，使其成為一種基礎(chǔ)性產(chǎn)品。

當(dāng)被問及相關(guān)話題，一位與銀行信用卡合作推廣的渠道人士反問記者：“算力是什么？可以送行李箱。”

不過(guò)，多位受訪的信用卡行業(yè)人士認(rèn)為，類似產(chǎn)品是為了順應(yīng)當(dāng)下社會(huì)發(fā)展潮流，不能簡(jiǎn)單地被稱為“噱頭”，是信用卡行業(yè)擁抱變化的積極表現(xiàn)。

當(dāng)下，銀行信用卡處于存量時(shí)代，卡量規(guī)模下降并未出現(xiàn)放緩跡象。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2026年第一季度支付體系運(yùn)行情況》顯示，截至2026年第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.87億張，幾乎回到2018年水平。

與此同時(shí)，多家銀行持續(xù)關(guān)閉區(qū)域信用卡線下分中心，光大銀行管理層在2025年度業(yè)績(jī)會(huì)上表示，信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向“回歸消費(fèi)本源、回歸分行屬地化經(jīng)營(yíng)”，全面收縮直營(yíng)獲客渠道，行業(yè)粗放拓卡時(shí)代徹底落幕。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，當(dāng)前銀行卡存量競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入深度存量運(yùn)營(yíng)階段，傳統(tǒng)餐飲、出行類權(quán)益同質(zhì)化嚴(yán)重，獲客促活邊際成本持續(xù)走高，所以銀行只能另辟蹊徑，找尋對(duì)用戶來(lái)講更剛需的權(quán)益。推出AI算力權(quán)益卡的核心邏輯在于借助算力Token這類新型數(shù)字權(quán)益開辟差異化競(jìng)爭(zhēng)賽道，一方面精準(zhǔn)觸達(dá)開發(fā)者和科技從業(yè)者等高價(jià)值增量客群，完成賬戶拉新刷卡交易頻次提升資產(chǎn)沉淀的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，另一方面通過(guò)聯(lián)合銀聯(lián)云廠商大模型平臺(tái)搭建金融算力互通生態(tài)，延伸金融服務(wù)邊界，建立用戶長(zhǎng)期賬戶綁定關(guān)系。

資深信用卡專家董崢表示，從需求的角度來(lái)看，這一類型的產(chǎn)品滿足了特定客群的需求，權(quán)益類產(chǎn)品本身就不具備普適性。時(shí)代在變化，過(guò)去權(quán)益偏向享受型，現(xiàn)在正在轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)造型，比如可以為自己的工作增加動(dòng)能等。

王蓬博同時(shí)提到，該類產(chǎn)品業(yè)務(wù)落地還存在很多問題。比如算力成本動(dòng)態(tài)波動(dòng)可能導(dǎo)致權(quán)益兌付成本不可控，多廠商大模型Token標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一造成權(quán)益互通壁壘，算力服務(wù)權(quán)責(zé)劃分不清晰可能引發(fā)消費(fèi)者糾紛等。