七旬老翁還在還20歲的學貸！950萬人深陷利息漩渦 退休金全打水漂

你敢信嗎？一把年紀七十多，本該頤養天年領養老金，結果天天還在為二十歲上學借的貸款還錢。這不是電影編劇編出來的狗血劇情，是實實在在發生在美國的真事。美國教育部下屬機構公布的截至2026年第一季度數據顯示，已經有950萬50歲以上的美國人，到現在都沒還清自己的學貸。

這里面年齡超過62歲的就有300多萬人，這個數字比2018年的180萬漲了不少，他們欠的聯邦學貸加起來有1369億美元，占全美聯邦學貸總余額的8%。算下來嬰兒潮一代人均欠4.5萬美元，是24歲以下年輕借款人的三倍還多，年輕人平均才欠1.38萬美元。

麥考利弗夫婦就是這幫人里很典型的例子。幾十年前兩人讀完碩士，一共借了11.4萬美元的學貸，那時候工作穩定，按月還款本來壓力不大。后來成家要買房養娃，各處都要花錢，家里現金流頂不住，只能把學貸和其他債務合并，拉低每個月的還款額。哪想到這一調整拉長了還款周期，利息越滾越多，欠的錢非但沒少，反倒越來越高。

等到臨近退休，兩人的學貸加其他債務已經滾到了50萬美元。夫妻倆一個是健康保險公司的工程師，一個是護士，家庭收入放在美國也不算低了。可每個月三千美元的學貸賬單壓在頭上，退休計劃根本不敢提，丈夫甚至說，特別后悔當年讀了大學。

新澤西72歲的莎倫已經退休好些年，領著企業養老金和社會安全金，照樣得四處打零工賺外快，就為了填當年10.1萬美元學貸的坑。美國學貸問題專家都直言，美國學貸利率高得離譜，欠的錢翻倍甚至翻好幾倍都是常有的事兒。71歲的羅伯特29年前為孩子借了6.6萬美元學貸，到現在還欠著5.1萬美元沒還。

學貸壓身不光改變了大家的消費習慣，連退休計劃都被徹底打亂。過去一年接受訪問的上千名受訪者里，很多人都因為扛不住學貸壓力，砍了養老儲蓄，推遲了買房生孩子的計劃，還得額外找份工賺外快補窟窿。富達集團的數據顯示，50歲還背學貸的員工，平均退休儲蓄只有15.3萬美元，同齡沒背學貸的平均能有22.1萬美元，兩者差了快三成。50歲到61歲的借款人，平均聯邦學貸余額有4.8萬美元，是所有年齡段里最高的。

美國這幫快退休和已經退休的人，學貸構成其實挺復雜。不只有自己年輕時上學借的錢，還有很大一部分是為子女甚至孫輩上學借的家長貸。那款叫家長PLUS的貸款，利息和手續費都很高，借款額度幾乎沒上限，只要申請人沒有太嚴重的信用問題，基本都能批下來。

2014年全美一共310萬借款人欠著620億美元的家長貸，到2026年，借款人數只微增到360萬，欠的總債務卻直接漲到了1160億美元，漲幅大得驚人。68歲的帕特為女兒借了4萬美元給家長PLUS貸款，結果女兒沒能讀完大學，帕特自己全部的退休儲蓄只有3.7萬美元，連債都不夠還。85歲的艾米已經退休多年，至今還背著超過6萬美元的學貸。

比債務本身更坑的是違約后的強制扣款。紐約聯邦儲備銀行的研究顯示，50歲及以上的學貸借款人里，大概18%已經嚴重逾期，也就是拖欠超過90天沒還錢。全美一共有大約360萬借款人已經斷供，按照美國的規定，逾期超過九個月，聯邦政府有權直接從借款人的工資、退稅甚至社保養老金里劃扣欠款。劃扣最多能扣15%，但要求劃扣后每個月領的社保不能少于750美元，這點錢根本不夠維持基本生活。

消費者金融保護局推算，62歲以上靠社保生活的違約借款人里，大約有45.2萬人都要面臨被強制扣款的風險。現在這幫背負高額學貸的美國人已經開始抱團取暖，在社交平臺上互相聯絡發聲。臉書上一個叫“年過五旬”的群組，匯集了全美各地的中老年債務人，他們還聯名給美國政府高層請愿，說自己的日子實在過不下去了。

群組創始人米勒是得克薩斯州的一名律師，他自己到現在還欠著十多萬美元的學生貸款。米勒說，群里的成員其實很抵觸“債務免除”這種說法，畢竟很多人已經累計償還了相當于本金兩三倍的錢，早就還清本金了，剩下全是滾出來的利息。全國消費者法律中心的數據也顯示，現在60歲及以上人群持有的學貸已經達到1250億美元，是20年前的六倍，學貸債務在老年人里的增長速度，比其他任何年齡段都快。

本來被大家當成投資未來的教育貸款，現在成了鎖死無數美國人退休生活的枷鎖。就有一位被扣款的老人說，本來以為退休了就能松口氣，結果政府告訴自己，欠債的人連安心變老都做不到。

參考資料：央視網 美國數百萬老年人深陷學貸債務陷阱