北京
本報記者 熊 悅
近日，國內AI（人工智能）廠商北京月之暗面科技有限公司旗下Kimi推出的AI原生信用卡正式發布，聯手方農業銀行和美國運通隨之浮出水面。
商業銀行在AI權益信用卡領域的布局動作頻頻，引發外界廣泛關注：AI權益為何成為信用卡權益體系的“新錨點”？銀行布局動作背后有著怎樣的商業考量？產品的商業可持續性如何？帶著上述問題，《證券日報》記者近日進行了多方采訪。
AI權益體系構建有差異
截至目前，已有招商銀行、浦發銀行、農業銀行等多家銀行布局AI權益信用卡。
具體來看，各家銀行布局AI權益信用卡所選擇的切入路徑不盡相同。
例如，農業銀行與Kimi、美國運通聯手推出的AI原生信用卡開辟“消費積分兌換AI算力”的路徑。Select卡新客達標后，有機會獲得3個月Kimi Andante會員權益；Max卡首次辦卡達標后，有機會獲得2個月Kimi Allegretto會員權益。同時，該信用卡后續將開放“積分+現金”兌換Kimi會員服務和其他AI權益，使得消費積分能夠直接轉換成AI權益。
據介紹，該AI原生信用卡將Kimi會員、額度等作為核心主權益嵌入信用卡開卡和積分消費體系，并通過提示詞課程、AI分享會活動讓用戶在開通及使用信用卡的過程中獲得更豐富的AI使用體驗。
而招商銀行選擇一次性贈送AI權益。面向工程師群體，該行與MiniMax、美國運通合作推出招商銀行運通工程師信用卡，對新用戶首次參與活動達標，設置三種可選擇的AI權益。
浦發銀行聯合中國銀聯、阿里云于7月初推出的浦發科技菁英信用卡（云智版），則為新用戶提供阿里云自營的AI相關產品購買優惠券，以降低用戶的AI工具使用成本。并推出最高可達30億千問大模型tokens（詞元）的算力補貼。
破局存量競爭
AI權益信用卡為何吸引銀行、AI廠商等一眾主體聯合入局？受訪專家認為，不同主體或存在不同的商業考量。
從AI廠商角度來看，用信用卡消費積分兌換AI權益，或有助于培養用戶為AI服務付費的習慣。蘇商銀行特約研究員付一夫對《證券日報》記者表示，首先，借力銀行龐大的用戶基礎和信用體系，AI廠商能夠快速擴大會員訂閱的觸達范圍，降低獲客成本；其次，通過信用卡的消費場景和積分兌換機制，推動用戶從一次性AI服務購買轉化為長期會員訂閱，進而增強用戶黏性；再次，借助與美國運通等卡組織機構合作吸引高凈值用戶，為付費會員體系提供差異化增值入口。
一位互聯網平臺的算法從業者告訴《證券日報》記者：“對于一些AI工具使用頻率高的從業者來說，如科技創業者等，AI權益信用卡的確存在一定吸引力?！?/p>
當前，國內信用卡業務已進入存量深耕的轉型調整期。將AI算力等新型權益納入信用卡權益體系，被認為是銀行吸引AI相關從業者及愛好者等高價值用戶的差異化嘗試。
“從銀行角度而言，在信用卡存量競爭階段布局AI權益信用卡，反映了銀行從‘規模擴張’向‘場景深耕’的轉型?！备兑环虮硎?，AI算力作為新興剛需，能精準吸引對AI工具有高需求的年輕、高知用戶群體，幫助銀行挖掘信用卡業務增量。
更具想象力的是，銀行將AI權益引入信用卡權益體系中，或為銀行的客戶畫像識別和風控模型提供新的維度。
普華永道管理咨詢合伙人王建平對《證券日報》記者表示，通過分析客戶兌換并使用AI權益后的相關情況，為銀行識別客戶的價值和風險提供新的數據支持。未來，銀行可進一步精準提供金融產品和增值服務，使得該商業模式具有可持續性。
王建平進一步表示，AI算力作為新型生產資料，銀行通過聯名信用卡的使用行為識別客戶如何利用AI算力實現新的生產價值，從而驅動銀行創設差異化的金融產品和服務，在存量市場找到新的業務增長點。
來源：證券日報
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