3家銀行已經倒閉，存款能取出來嗎？儲戶了解這4點，存錢更放心

前陣子我媽在家坐立不安，連著好幾天往家附近的村鎮銀行跑。前幾年她聽鄰居說這家銀行利息比國有行高不少，就把攢了半輩子的三十萬養老錢全存了三年定期。結果刷到銀行倒閉的新聞，嚇得覺都睡不好，天天念叨“萬一銀行沒了，我這點養老錢可怎么辦”。

相信很多儲戶都有過同款顧慮。在大多數人的傳統觀念里，銀行是最穩妥的地方，把錢存進去比鎖在家里還安全，既能保本還能拿點利息，是零風險的選擇。可現實是，銀行真的不是永遠不會倒閉。這些年國內已經有包商銀行、遼陽農商行、太子河村鎮銀行三家銀行正式宣布倒閉，每一次消息出來，都揪著不少普通儲戶的心。

大家最關心的問題永遠是：萬一銀行真倒閉了，自己存進去的錢還能取出來嗎？會不會血本無歸？其實不用過度恐慌，關于銀行倒閉后的存款賠付，國家早就有明確的規則和保障。只要摸透規則、用對方法，普通人的存款安全完全有保障。今天就跟大家把這件事說透，再教大家四個實用的存錢技巧，記住了再去存錢，就不用天天擔驚受怕了。

01 銀行倒閉了，存款到底怎么賠？

很多人一聽到銀行倒閉，第一反應就是錢全沒了，其實并不是這么回事。咱們國家早在2015年就正式出臺了《存款保險條例》，相當于給所有儲戶的存款上了一層強制保險，專門用來應對銀行破產的極端情況。按照條例規定，如果銀行真的進入倒閉清算程序，儲戶的存款本金加利息加起來在50萬以內的，可以獲得全額賠償，一分錢都不會少。這筆賠付資金來自專門的存款保險基金，不用等銀行漫長的資產清算，符合條件的儲戶很快就能拿到賠付，基本不用擔心拿不回來。

那如果存款超過50萬呢？超出50萬的部分，就不能享受全額賠付了。要等到接管的金融機構把倒閉銀行的所有債權、債務全部清算完畢，再按照剩余可分配資產的比例進行賠償。簡單說就是，銀行清算完還剩多少錢，按比例分給大額儲戶，能賠多少算多少，超出50萬的部分是有可能蒙受損失的。之前包商銀行倒閉的時候，就是嚴格按這個規則執行的：50萬以內的普通儲戶全額兌付，沒受任何影響；存款額特別高的企業和大客戶，超出50萬的部分就按清算比例賠付，確實有一定的資金損失。

所以說，銀行倒閉不可怕，只要你的存款在50萬保障線以內，就是絕對安全的。但如果存款金額比較大，又都集中在同一家銀行，確實要承擔相應的風險。普通人攢點錢不容易，大多是省吃儉用攢的養老錢、教育金，容不得半點閃失，提前做好風險防范總沒錯。

02 大額資金拆分存，每家銀行不超50萬

知道了50萬的全額賠付規則，第一個最直接的避險方法就出來了：如果存款金額比較大，千萬別都存在同一家銀行，拆分到不同的銀行存，每家銀行的本息合計都控制在50萬以內。這樣就算哪家銀行真的出問題，你的每一筆錢都在保障范圍內，不會有本金損失。

很多人圖省事，習慣把所有錢都存在一家銀行，手機銀行操作方便，也不用記那么多密碼和賬戶。可如果存款總額超過了50萬，這種省事的背后，其實就藏著看不見的風險。我身邊有個做社區超市的朋友，前幾年手里攢了一百二十多萬，一開始全存在家附近的農商行，就圖它利息比大銀行高。后來看到包商銀行的新聞，他趕緊調整了存錢方式：把錢拆成了三份，分別存在三家不同的銀行，每家本金都控制在40多萬，算上到期利息也不會超過50萬的紅線。

他總說，雖然麻煩了點，手機里要裝好幾個銀行的APP，轉錢也要多操作幾步。但換來的是踏實，不用天天刷新聞擔心銀行出事，晚上睡覺都安穩。多賺那幾千塊利息和十幾萬的本金安全比起來，根本不值一提。這里還要提醒大家一個容易忽略的細節：賠付的50萬是“本息合計”，不是只有本金。比如你存了48萬的三年定期，按現在的利率算，到期利息有兩萬多，加起來就超過50萬了。所以存錢的時候要把利息也算進去，稍微留一點余量，別卡著50萬整存，避免到期的時候本息總額超了保障線。

03 存錢先認存款保險標識，沒有的再高息也別碰

第二個要注意的誤區是：不是所有銀行都參加了存款保險。存錢之前，一定要先確認這家銀行有沒有存款保險資質，別光看利息高，就稀里糊涂把錢存進去。怎么確認呢？方法很簡單。正規參加了存款保險的銀行網點，在大門口、柜臺最顯眼的位置，都會張貼一個統一的綠色“存款保險”標識。這個小小的綠色牌子，就是你存款安全的官方通行證，有它就意味著這家金融機構加入了存款保險體系，你的存款在50萬以內是受國家保障的。

別小看這個標識，它直接決定了你的錢有沒有兜底。數據顯示，國內目前一共有4600多家各類銀行金融機構，其中只有4000多家參加了存款保險，剩下還有600多家是沒有參保的。也就是說，差不多每八家銀行里，就有一家不在存款保險的保障范圍內。

如果存到了沒有存款保險的機構，萬一經營出了問題，是享受不到50萬全額賠付政策的，風險要大得多。所以大家去存錢的時候，別著急排隊辦業務，先抬頭找找這個綠色標識。如果網點里找不到，就主動問一下工作人員，確認清楚了再存錢。尤其是一些規模特別小的村鎮銀行、地方信用合作社，往往會開出比大銀行高很多的利息，很容易吸引貪高息的儲戶。這時候一定要多留個心眼，先查清楚有沒有存款保險資質，沒有的話，利息再高也別動心。你貪圖人家多出來的那點利息，人家可能貪圖的是你的全部本金。

04 想兼顧收益和安全，優先選穩健型銀行

很多儲戶都有同樣的糾結：存國有大銀行吧，安全是絕對安全，可利息太低了，存三年也沒多少收益，總覺得有點虧；存地方小銀行吧，利息確實誘人，可又怕銀行經營不穩，本金不安全。到底怎么選，才能兩頭兼顧？

其實不用非在兩個極端里二選一，中間還有性價比很高的選項——股份制銀行。咱們可以把市面上的銀行簡單分成三類：第一類是國有六大行，也就是工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行，規模最大、背景最穩，幾乎不可能出現經營風險，但是存款利率也是全市場最低的；第二類是農商行、村鎮銀行這類地方中小銀行，網點少、吸儲能力弱，只能靠高利息攬儲，收益最高，但抗風險能力也最弱，出事的概率相對更大；第三類就是股份制銀行，比如招商銀行、浦發銀行、中信銀行這些，全國性經營，規模比地方小銀行大得多，管理更規范，倒閉風險很低，同時存款利率又比國有大行要高一些。

簡單說就是，股份制銀行剛好卡在中間位置：安全性遠高于地方中小銀行，利息收益又優于國有銀行，是兼顧收益和安全的最優選擇。對于既想多賺點利息，又不想承擔太高風險的普通儲戶來說，是非常合適的選擇。當然，不是說中小銀行就絕對不能存。只要有正規的存款保險標識，50萬以內存進去也是完全安全的。但如果存款金額比較大，又不想拆分到太多家銀行管理，優先選擇更穩健的銀行，肯定不會出錯。

05 別把理財當存款，不在賠付范圍內

第四個坑，也是很多人最容易踩的坑：去銀行明明是存定期，最后稀里糊涂買成了理財產品，以為和存款一樣保本安全，真出了事才發現，根本不受存款保險保護。現在銀行存款利率越來越低，很多儲戶去辦業務的時候都會隨口抱怨一句“利息太低了”。這時候有些工作人員就會順勢推薦其他產品，口頭承諾“這款和定期一樣保本，利息比定期高不少”。很多人一聽利息高，又覺得是銀行官方賣的肯定靠譜，看都不看合同就簽字買了。

可實際上，這些號稱高收益的產品，大多是銀行理財、年金保險或者代銷的基金，根本不屬于存款類產品。按照《存款保險條例》的規定，只有活期存款、定期存款、大額存單這些明確標注“存款”的產品，才能享受50萬全額賠付的保障。至于理財、保險、基金，不管是不是在銀行柜臺買的，都不在存款保險的賠付范圍內。

萬一銀行倒閉了，這些產品一分錢都不會賠。就算銀行正常經營，理財產品本身也是不保本的，市場波動導致本金虧損，也只能由投資者自己承擔。我表嬸前幾年就踩過這個坑。本來去銀行存五年定期，準備給兒子攢結婚錢，被工作人員忽悠買了一款“高息存款型保險”，說利息比定期高兩個點，一樣保本保息。結果存了兩年家里急用錢想取，才發現提前支取不僅沒利息，還要扣除高額手續費，本金直接虧好幾千。她后來跟我說，本來以為是正經存款，結果買成了保險，連存款保險都不算，真是吃了沒文化的虧。

所以大家去銀行存錢的時候，一定要多留個心眼。買之前先問清楚：這到底是存款還是理財還是保險？產品合同上有沒有明確的“存款”字樣？別光聽工作人員口頭承諾保本，白紙黑字寫進合同里的才算數。別為了多賺一點利息，把自己的血汗錢置于風險之中。

總的來說，大家不用一聽到銀行倒閉就過度恐慌，真正走到破產清算的銀行畢竟是極少數，絕大多數銀行都是安全穩健的。但也不能完全不當回事，覺得銀行永遠不會出事，存錢的時候一點風險意識都沒有。

存錢這件事，永遠是安全第一，收益第二。尤其是普通人攢點錢不容易，都是一分一分省下來的血汗錢，穩比什么都重要。記住這四個方法：大額資金拆分存放、認準存款保險標識、優先選擇穩健銀行、別把理財誤當存款，做到這幾點，你的存款安全就有足夠的保障，不用天天擔驚受怕。不用為了零點幾個百分點的利息去冒本金損失的風險，得不償失。踏踏實實存錢，安安穩穩過日子，比什么都強。