“全國車險最貴城市 ”試點保費差異化定價：你會為省10%車險，接受再制造件嗎？

如果評選全國車險最貴的城市，寧波的車主認為非寧波莫屬。

在社交平臺上，寧波車主吐槽車險貴到離譜的帖子翻都翻不完，評論區(qū)最常見的留言是“車險為啥不去杭州、紹興買？”

最近，比亞迪自營車險新增3個省份，其中就有浙江省，但是寧波市除外，意味著寧波的比亞迪車主想要買更便宜的車險，還需要等待。

這也從另一個角度說明，寧波的車險市場的確不一般。

6月初，在寧波試點的車險創(chuàng)新項目“綠車保”正式啟動：車主投保商業(yè)車險時，自愿約定出險后維修使用再制造零部件（限前大燈、后尾燈、葉子板、車門、發(fā)動機蓋、行李箱蓋、保險杠7類非核心安全件），即可享受保費直降10%。

該項目首批面向車齡5年及以上續(xù)保車主，由人保、太保、平安、國壽財險試點。

試點被廣泛報道后，也引起了行業(yè)討論：正常來講，保司沒有動力降低保費收入，為什么還要推動這個項目？車主會接受再制造件嗎？修理廠又有哪些顧慮？

01、保險公司為何積極試點？

正常來講，保司沒有動力縮減保費規(guī)模，但是使用再制造件能顯著降低理賠成本，這就值得研究。

從配件價格看，再制造件的價格約為原廠件的30%，如果參照美國市場維修中使用一半的再制造件，那么保險公司理賠成本理論上可以下降15%左右。有數(shù)據(jù)測算，再制造汽車零部件大概3年左右的時間，為保險行業(yè)節(jié)約成本300-500億。

其實，車險綜改后，監(jiān)管層的觀點和舉措非常明確：車險行業(yè)必須告別過去粗放的規(guī)模崇拜，將重心轉(zhuǎn)移到提升服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營效益和消費者保護上來，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

這意味，頭部保司不能一味追求保費規(guī)模，而要在理賠效率、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等層面做出升級。

第三，保司試點再制造件，大概率是為燃油車端的保費持續(xù)降低、新能源車險市場即將爆發(fā)做準備。目前，新能源車險市場的定價權(quán)和話語權(quán)仍握在主機手里。

按此趨勢推演，保險公司的降本壓力仍將回歸高位，而新能源車險業(yè)務(wù)連續(xù)兩年虧損超56億，這些因素都會倒逼保司深度介入再制造，從降低保費角度拿回主動權(quán)。

所以，寧波“綠車?！备袷潜Ｋ驹谂軘?shù)據(jù)，做實驗，為日后與主機的博弈尋找突破口。

02、各方觀點

對于“綠車?！?，車主、修理廠和行業(yè)人士反應不一，爭議集中在優(yōu)惠幅度、配件質(zhì)量和未來落地上。

寧波的車主標識，“再制造件成本降低50%，結(jié)果給車主的保費優(yōu)惠只有10%。我們交著比其他城市更高的保費，憑什么用舊件？”

行業(yè)人士也認為10%的優(yōu)惠幅度吸引力有限，如果是20-30%，應該更有吸引力。

一家寧波的修理廠老板表示，不是很愿意推再制造件，擔心配件質(zhì)量問題。目前保司直供平臺的配件也經(jīng)常有問題，有些不給解決的，就讓車主直接投訴保司。

電動工坊創(chuàng)始人王浩從車主心理分析：一是擔心再制造件的質(zhì)量有沒有保證；二是怕遺留其他隱患?！安贿^，對于網(wǎng)約車、出租車等保費高、投保難的營運車輛，可能會覺得使用再制造也可以，保險費用能大幅降低?！?/p>

聚牛修總經(jīng)理錢軍衛(wèi)持樂觀態(tài)度，認為這是保險趨勢，未來必然出現(xiàn)差異化保單?！昂芏嘬囍鲿紤]購買，因為保險買了不一定出險，配件質(zhì)量由保司兜底，不會出問題。”

AC汽車專欄作者車內(nèi)韓車則更為謹慎：再造件的質(zhì)保由誰負責，性能由誰檢測，這是關(guān)鍵?！皼]有主機廠參與進來，幾乎不可行”。再制造工廠的信譽度不夠，但主機廠一旦參與，成本又下不去。

在他看來，主機廠其實大有可為——不必親自動手，只需輸出信用保障，盤活現(xiàn)有供應鏈即可獲利。發(fā)動機、變速箱、轉(zhuǎn)向機是常見再制造項目，今后再把電機、電控、電池納入。

未來新車裝車和維修供應可能成為兩條線，供應商要求也在變化，授權(quán)體系“只換不修”是方向?！斑@相當于一個全新領(lǐng)域，需要大規(guī)模管理參與?！?/p>

03、保費差異化邁出第一步

從上述車主、業(yè)內(nèi)人士的觀點也能看出，再制造件的未來，需要保司和主機的深度參與，更繞不開車主。

因為中國的車主已經(jīng)對原廠件有了刻板印象，骨子里就不認可再制造件、副廠件等產(chǎn)品，這一消費觀念也限制了再制造產(chǎn)品的應用和市場占有率。

所以，要讓車主接受再制造件，推進保費差異化定價落地才是終極解決方案。

當車主購買保險時，選擇原廠件，則保費相對較高；如選擇認證件、再制造件，則可以享受相應的低水平保費。充分發(fā)揮價格優(yōu)勢，才能引導消費者使用再制造件。

也有終端門店認為，消費者并不關(guān)心使用的是原廠件還是再制造件，他們的訴求是產(chǎn)品有保障，出了問題有人兜底；再制造件可參考輪胎品牌推“輪胎險”的打法，或許會產(chǎn)生不錯的效果。

當然，使用再制造件也會面臨知識產(chǎn)權(quán)風險。如BBA等高端品牌的副廠件利潤空間大，假冒配件多；但近兩年BBA銷量下滑，車企因此加大了備件打假力度。再制造同樣也有這個問題，做低端品牌不賺錢，做高端品牌面臨打假風險。

此外，一起大的事故車會涉及到20多個SKU，誰來做再制造件的整合也是問題。

盡管挑戰(zhàn)重重，但寧波“綠車?！钡脑圏c，仍然可以看成是保費差異化邁出了關(guān)鍵一步。

你會為了省10%保費，接受再制造件嗎？評論區(qū)聊聊。