興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)的金融智能化新理念和數(shù)智化轉(zhuǎn)型新藍(lán)圖

文/中國金融網(wǎng)(CFN) 大河 版權(quán)圖片/微攝

2026年5月上旬，第九屆數(shù)字中國建設(shè)峰會“數(shù)‘聚’金融、智啟未來”數(shù)字金融主題交流活動在福州舉行。會上，興業(yè)銀行黨委書記、董事長呂家進(jìn)的一番表態(tài)迅速引發(fā)行業(yè)關(guān)注：“人工智能作為新一輪科技革命的戰(zhàn)略性技術(shù)，正在深刻改變千行百業(yè)，智能化不是選擇題而是必答題。”正是基于這一判斷，興業(yè)銀行在“十四五”收官之際，交出了一份頗具底氣的成績單：2025年末集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)11.09萬億元，營業(yè)收入2127.41億元，歸母凈利潤774.69億元，營收與凈利潤連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)“雙增長”，不良貸款率1.08%，撥備覆蓋率228.41%。

但在呂家進(jìn)看來，這份成績單只是數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的“前戲”。“十五五”開局，興業(yè)銀行做出了一個清晰的戰(zhàn)略抉擇：將數(shù)智化上升為第一戰(zhàn)略。這背后是他從“金融機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)、金融政策”三個層面勾勒的一套關(guān)于金融智能化變革的系統(tǒng)性邏輯——一套對全行業(yè)而言都具有前沿引領(lǐng)意義的新理念與新藍(lán)圖。

“致廣大而盡精微”：三個層面的系統(tǒng)性思考

呂家進(jìn)的核心思考集中在三個層面，層層遞進(jìn)，構(gòu)成了一個從微觀到宏觀的邏輯閉環(huán)。

金融機(jī)構(gòu)層面，他提出“致廣大而盡精微”的理念。未來的基礎(chǔ)大模型可能趨于同質(zhì)化，成為類似“水電煤”的基礎(chǔ)設(shè)施。他特別借用了一個生動的生物學(xué)比喻：現(xiàn)代生物學(xué)研究表明，人類和黑猩猩的基因差別不足2%，正是這微小差異造就了“人猿相揖別”的物種分野。因此，決定金融機(jī)構(gòu)最終高度的，不是基礎(chǔ)大模型的引進(jìn)部署情況，而是自身獨(dú)特資源的整合利用程度——在細(xì)微處下功夫，讓基礎(chǔ)大模型與自身的獨(dú)特性產(chǎn)生“化學(xué)反應(yīng)”。

在操作層面，這一理念被分解為四項(xiàng)關(guān)鍵工程：數(shù)據(jù)治理、知識梳理、場景建設(shè)和組織革新。每一項(xiàng)都指向一個核心問題——金融機(jī)構(gòu)如何構(gòu)建真正屬于自己的“智慧內(nèi)核”，而不是成為大模型廠商的“高級測試員”。

金融行業(yè)層面，呂家進(jìn)認(rèn)為要化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，并從客戶服務(wù)、交互渠道、產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)控體系四個方面描繪了銀行形態(tài)的根本性重塑。他認(rèn)為未來的硅基生命將大量替代碳基生命的工作，只要為智能體灌注企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融等知識，它就可以“一人分飾多角”，不再有嚴(yán)格的崗位界限之分。金融機(jī)構(gòu)的APP也將“隱身”為被智能體調(diào)用的功能模塊，金融服務(wù)真正融入客戶旅程。同時，業(yè)務(wù)與風(fēng)控的邊界將被重新定義，風(fēng)險參數(shù)和業(yè)務(wù)邏輯從一開始就要被同步編碼，實(shí)時感知并即時阻斷風(fēng)險，將成為智能時代的核心競爭力。

金融政策層面，他提出了三個前瞻性的政策建議：推動聯(lián)合創(chuàng)新，組建創(chuàng)新聯(lián)合體打造硬科技成果；加快公共數(shù)據(jù)管理機(jī)制改革，讓更多高能級公共數(shù)據(jù)走向市場；借鑒國際經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建“沙盒”監(jiān)管機(jī)制，允許金融機(jī)構(gòu)在限定場景內(nèi)試驗(yàn)新技術(shù)、新產(chǎn)品，確保全球競爭中不落人后。這三點(diǎn)建議反映出他對下一階段中國金融智能化競爭格局的戰(zhàn)略預(yù)判——競爭的已不再是單一金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，而是整個創(chuàng)新生態(tài)和政策環(huán)境。

從“數(shù)字興業(yè)”到“智慧興業(yè)”：一張完整的轉(zhuǎn)型“施工圖”

呂家進(jìn)在演講中披露的一組數(shù)據(jù)，清晰地勾勒出興業(yè)銀行從“數(shù)字興業(yè)”走向“智慧興業(yè)”的階段成果。截至2026年5月，興業(yè)銀行已上線200多個智能體，人工智能技術(shù)賦能260多個應(yīng)用場景，Token日均調(diào)用量約41億。該行還制定發(fā)布了《“人工智能+”行動方案（2025–2027年）》，形成“人工智能+客戶管理、+風(fēng)險合規(guī)、+投資交易、+決策審批、+集中作業(yè)”的“1+7”智能應(yīng)用體系藍(lán)圖。

透過這組數(shù)據(jù)，可以看到一張遠(yuǎn)超“技術(shù)秀”的完整轉(zhuǎn)型“施工圖”正在推進(jìn)。在數(shù)據(jù)治理層面，興業(yè)銀行健全了“事前、事中、事后”全流程數(shù)據(jù)治理機(jī)制，2023年發(fā)布的企業(yè)級數(shù)據(jù)字典標(biāo)準(zhǔn)已超6萬項(xiàng)，建設(shè)各類數(shù)據(jù)應(yīng)用超900個，構(gòu)建模型超1200個。

在知識梳理層面，呂家進(jìn)特別強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)對精準(zhǔn)性、可解釋性有很高要求，需要將知識構(gòu)建作為一項(xiàng)工程?！耙讶藗兌嗄攴e累的客戶洞察、合規(guī)要義、風(fēng)控邏輯、信審智慧等大量的顯性和隱性的知識，進(jìn)行系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)化的萃取、梳理、建模，轉(zhuǎn)化為機(jī)器可以理解、可以推理、可以迭代的知識?！?/p>

在場景建設(shè)層面，興業(yè)銀行“國際業(yè)務(wù)智能助手”智能體截至2026年2月底總問答量已突破20萬次；通過升級智能大模型平臺，構(gòu)建具有高級認(rèn)知能力的金融大模型智能體平臺，可實(shí)現(xiàn)智能體應(yīng)用開發(fā)、多樣大模型支持、靈活插件調(diào)用、知識庫構(gòu)建、流程自主規(guī)劃等功能。此外，該行還在銀行業(yè)首批部署上線DeepSeek-V4，加速了全棧國產(chǎn)化企業(yè)級人工智能服務(wù)體系建設(shè)。

在組織革新層面，2026年3月，興業(yè)銀行再次調(diào)整科技條線組織架構(gòu)，擬成立“人工智能+”統(tǒng)籌規(guī)劃辦公室，以強(qiáng)化AI戰(zhàn)略的頂層統(tǒng)籌能力。呂家進(jìn)強(qiáng)調(diào)，科技研發(fā)要從瀑布式轉(zhuǎn)向敏捷化，系統(tǒng)建設(shè)要從項(xiàng)目制轉(zhuǎn)向產(chǎn)品制，組織架構(gòu)要從專業(yè)分工轉(zhuǎn)向業(yè)技融合，文化理念要從經(jīng)驗(yàn)判斷轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動。

值得注意的是，呂家進(jìn)在2025年度業(yè)績發(fā)布會上還提出了一個令行業(yè)耳目一新的判斷：“在AI時代，硅基生命將大量替代碳基生命的工作?！?他認(rèn)為，通過喂養(yǎng)金融專業(yè)知識，人工智能體可以“一人分飾多角”，未來客戶經(jīng)理將不再嚴(yán)格區(qū)分零售、同業(yè)等類型，對公客戶經(jīng)理與零售客戶經(jīng)理的條線壁壘將被打破。這一判斷直指銀行業(yè)傳統(tǒng)的組織架構(gòu)壁壘，也折射出興業(yè)銀行對未來銀行形態(tài)的清晰預(yù)判。

行業(yè)坐標(biāo)中的興業(yè)銀行：智能化轉(zhuǎn)型的前瞻與領(lǐng)先

將興業(yè)銀行的智能化戰(zhàn)略放在全行業(yè)視角下觀察，更能看出其前瞻性和體系化程度。2025年，13家上市銀行金融科技投入合計(jì)接近1900億元，“AI”“人工智能”“大模型”“智能體”幾乎成了年報科技章節(jié)的“標(biāo)配”。工商銀行將“數(shù)字工行”戰(zhàn)略全面迭代為“數(shù)智工行”（AI-ICBC），打造AI原生的金融生產(chǎn)力范式；中國銀行全面實(shí)施“人工智能+”行動，建設(shè)BOCAI大模型能力平臺，接入10余款主流大模型。

從行業(yè)趨勢看，銀行正在從項(xiàng)目思維轉(zhuǎn)向平臺思維，將AI能力作為基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)，而非作為一個個孤立的項(xiàng)目來管理。在這樣的競爭格局中，興業(yè)銀行提出將數(shù)智化作為第一戰(zhàn)略，不僅是對行業(yè)趨勢的跟隨，更體現(xiàn)出一種主動定義規(guī)則的自覺——競爭的關(guān)鍵不在于“我用了哪個大模型”，而在于“我如何用自身的數(shù)據(jù)和知識讓模型變得更懂我”。

懸念設(shè)問：興業(yè)銀行的“智慧興業(yè)”接下來要攻克的難關(guān)是什么？

盡管興業(yè)銀行的智能化轉(zhuǎn)型已取得顯著成效，但呂家進(jìn)本人的演講也揭示出更深層的挑戰(zhàn)。他將智能時代的競爭力歸結(jié)為四個維度的組織革新，而每一項(xiàng)革新的推進(jìn)都意味著對傳統(tǒng)科層制體系的深層挑戰(zhàn)。“這些生產(chǎn)關(guān)系的調(diào)整需要改變?nèi)藗兊乃枷胗^念、行為習(xí)慣和利益格局，誰的決心大、工作細(xì)，誰才有可能將金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)的科層制的‘流程機(jī)器’重塑為能夠快速進(jìn)化的‘智慧生物’?！闭嬲目简?yàn)不在于技術(shù)能力，而在于“破壁”能力。

第一個難題是“數(shù)據(jù)孤島”的徹底打破。 企業(yè)級數(shù)據(jù)治理雖然已構(gòu)建6萬項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，但從“有標(biāo)準(zhǔn)”到“數(shù)據(jù)通”，再到大模型真正吃透這些數(shù)據(jù)，中間仍存在巨大跨越。特別是呂家進(jìn)所強(qiáng)調(diào)的“私有數(shù)據(jù)是護(hù)城河”這一判斷，意味著興業(yè)銀行需要在守住數(shù)據(jù)安全和合規(guī)底線的前提下，最大限度地釋放自身數(shù)據(jù)的價值。

第二個難題是“專業(yè)壁壘”的跨越。 將信貸審批專家頭腦中幾十年的經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)控邏輯、信審智慧萃取出來并轉(zhuǎn)化為機(jī)器可理解的知識庫，本身就是一個龐大的“知識工程”。這項(xiàng)工作直接決定了銀行智能體的“智商”——如果知識梳理不到位，智能體不過是“高級版關(guān)鍵詞搜索”，無法真正替代專家的判斷力。

第三個難題是“人機(jī)協(xié)同”的確立。 當(dāng)組織從“專業(yè)分工”轉(zhuǎn)向“業(yè)技融合”，當(dāng)硅基智能體與碳基員工在同一組織內(nèi)共存共事，業(yè)務(wù)流程如何重新定義？考核機(jī)制如何調(diào)整？管理模式如何升級？這些都是只有通過實(shí)踐才能給出的答案。

第四個難題是“合規(guī)創(chuàng)新”的平衡。 呂家進(jìn)在演講中坦承，“目前我國金融業(yè)主要是在內(nèi)部使用人工智能，還不能用于對外面客服務(wù)”。他提出的“沙盒監(jiān)管”正是為解決這一困境而設(shè)計(jì)。在智能化風(fēng)控和面客服務(wù)領(lǐng)域，如何在監(jiān)管框架內(nèi)找到創(chuàng)新空間，將是金融機(jī)構(gòu)在智能化時代的核心競爭力之一。

金融智能化的“中國解法”

中國金融網(wǎng)董事長何世紅分析認(rèn)為，興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)提出的“金融機(jī)構(gòu)—行業(yè)—政策”三層系統(tǒng)性框架，將金融智能化從“技術(shù)問題”提升到了“戰(zhàn)略問題”的高度——其核心不是比誰上線的大模型更多，而是比誰能讓模型更懂自己。

從“數(shù)字興業(yè)”到“智慧興業(yè)”，興業(yè)銀行正在以200多個智能體、260個應(yīng)用場景、日均約41億Token調(diào)用的底層能力，支撐起一個“四層八柱”的智能化戰(zhàn)略框架。這一框架的精髓在于：它不是簡單地套用大模型做“錦上添花”，而是從數(shù)據(jù)治理、知識梳理到場景建設(shè)和組織革新的全鏈條重構(gòu)，試圖將金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)的科層制“流程機(jī)器”重塑為能夠快速進(jìn)化的“智慧生物”。如果說前十年商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場以“效率提升”為目標(biāo)的上半場，那么以興業(yè)銀行為代表的智能化轉(zhuǎn)型下半場，目標(biāo)已經(jīng)升維為“能力重構(gòu)”——是用AI重新定義銀行的客戶服務(wù)方式、風(fēng)險控制方式和組織運(yùn)轉(zhuǎn)方式。

對于興業(yè)銀行而言，“十五五”開局就把數(shù)智化列為第一戰(zhàn)略，既是戰(zhàn)略自覺，也是市場倒逼。當(dāng)呂家進(jìn)在演講中罕見地公開批評行業(yè)中普遍存在的“各自為政、重復(fù)建設(shè)”現(xiàn)象時，釋放出的信號已經(jīng)非常明確：金融智能化不是某家銀行的專利，而是整個金融業(yè)面對AI浪潮必須共同破解的時代命題。而興業(yè)銀行的思考與實(shí)踐，正試圖為中國金融業(yè)探索出一套具有示范意義的“中國解法”，并為全行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型提供一條可復(fù)制的參考路徑。