冒充國有銀行，“年利率5%”騙局到底是怎么回事？

“國有銀行放大招，6月儲蓄新品，每年5%利息”“5.01%利率固定儲蓄”……6月以來，一些打著“國有銀行存款”旗號的金融產(chǎn)品宣傳在社交媒體平臺上廣泛傳播。

當(dāng)前，國有大行存款利率普遍低于2%，利率最高的是近期中國銀行重新上線了5年定期存款利率產(chǎn)品，利率為1.6%。

上述利率超過5%的“存款產(chǎn)品”是否真的有？7月14日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行四大國有銀行均發(fā)布公告稱，不存在這類產(chǎn)品。

據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，這些打著“國有銀行存款”旗號的產(chǎn)品，實際上是冒用國有商業(yè)銀行名義，發(fā)布“存100萬解鎖 5.25%利息”“固定年化收益5%”等虛假高息收益廣告，并以此誘導(dǎo)消費者添加微信等聯(lián)系方式，進而推介境外保險產(chǎn)品或投資境外平臺項目等，牟取高額傭金甚至實施詐騙。

四家國有銀行提示，提高警惕，甄別虛假宣傳；認(rèn)準(zhǔn)渠道，核實信息真?zhèn)?；加強防范，保護個人隱私。

5%以上國有銀行存款？實則是香港保險產(chǎn)品

在某社交媒體平臺上，打著國有銀行存款旗號的產(chǎn)品宣傳帖子層出不窮，話術(shù)高度雷同。

“終于存上了，5.01%利息，每年拿50100”。貝殼財經(jīng)記者看到，在社交媒體平臺上，一個相關(guān)帖子將這句話配在了某國有銀行的個人存款證明的圖片上。但其內(nèi)容最后卻是保險儲蓄產(chǎn)品，且需要“本人跑一趟香港就行，順便逛逛街”。

某社交平臺上打著國有銀行存款旗號的產(chǎn)品宣傳帖子。

另一則類似的帖子則更加直接。標(biāo)題即為“中國銀行放大招，6月儲蓄新品每年5%利息”。該帖中聲稱，存入20萬每年可到賬2萬元、存50萬每年到賬5萬元，存入100萬元，每年到賬10萬元。但最終該產(chǎn)品亦指向香港保險產(chǎn)品。

對此，中國銀行緊急辟謠，發(fā)布《關(guān)于防范冒用銀行名義發(fā)布高息存款虛假宣傳的風(fēng)險提示》：經(jīng)核實，當(dāng)前中行不存在此類存款產(chǎn)品，相關(guān)宣傳均為虛假信息。

與此同時，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行亦均發(fā)布相關(guān)風(fēng)險提示，否認(rèn)銀行推出類似存款產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士指出，此類通過社交媒體引流的行為，實質(zhì)上屬于非法商業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險業(yè)作為特許經(jīng)營行業(yè)，無論是在內(nèi)地還是香港，均受到嚴(yán)格的合規(guī)監(jiān)管。對投資者而言，通過這類渠道購買的保單潛藏多重風(fēng)險，包括可能遭遇虛假保單，底層投資標(biāo)的存在不確定性，保單返傭行為涉嫌違法并可能導(dǎo)致保單失效，此外，跨境維權(quán)難度極大，一旦發(fā)生糾紛，投資者很可能面臨血本無歸的局面。

存款利率仍在下降通道，短期內(nèi)難有明顯回升

“銀行存款利率怎么可能在5%以上？”一位銀行財富管理人士向貝殼財經(jīng)記者表示，當(dāng)前各家銀行仍在持續(xù)壓降高息存款的比例，銀行存款利率仍處于下行通道。

今年以來，不少中小銀行在今年曾多次下調(diào)存款利率。此前存款利率較高的不少農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行長期限存款利率已跌破2%，全面步入利率“1時代”，低利率常態(tài)化趨勢更加明顯。

據(jù)融360數(shù)字科技研究院數(shù)據(jù)，今年5月，各期限定期存款利率均下降，城商行和農(nóng)商行各期限存款利率均有不同程度下調(diào)，短期、中長期各檔次定期存款利率全面走低。與此同時，多家民營銀行陸續(xù)下架3年期、5年期定期存款產(chǎn)品，市場整體步入低利率運行階段。

“受市場環(huán)境與銀行凈息差承壓影響，存款利率下行已成常態(tài)，短期內(nèi)難有明顯回升?！比?60數(shù)字科技研究院分析師艾亞文認(rèn)為，從整體來看，全品類定存利率將長期維持低位運行，行業(yè)低利率格局進一步鞏固。

招聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家董希淼表示，在央行等金融管理部門的政策指引下，推動銀行降低負債成本，進而帶動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降，已是明確政策導(dǎo)向。當(dāng)前，信貸有效需求不足，信貸投放面臨較大壓力，這會壓低資產(chǎn)端的收益，導(dǎo)致存款利率不可能繼續(xù)保持較高水平。同時，我國融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，企業(yè)慢慢依賴于發(fā)債、發(fā)行股票來獲得融資，這會導(dǎo)致對貸款的需求減少。因此存款等負債端必須做出調(diào)整。

“存款利率動輒4%、5%的時代已然落幕。”董希淼指出，儲戶需要理性接受低利率成為常態(tài)化的現(xiàn)實，主動調(diào)低投資收益預(yù)期，不要固守傳統(tǒng)儲蓄高收益的思維。同時也要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好來做好適合個人和家庭的資產(chǎn)配置。

網(wǎng)絡(luò)理財陷阱多 如何看穿騙術(shù)？

在社交平臺上，不少打著理財旗號的“陷阱”。如何甄別相關(guān)騙術(shù)？

董希淼告訴貝殼財經(jīng)記者，金融消費者需特別警惕三類陷阱，一是以“高息保本”為誘餌的虛假存款廣告，二是通過長期情感交流建立的“殺豬盤”騙局，三是要求私下轉(zhuǎn)賬或下載不明App的操作。

“消費者應(yīng)牢記所有收益承諾都應(yīng)與市場無風(fēng)險利率對標(biāo)，對遠超合理水平的回報保持高度警惕。”董希淼指出，辦理任何金融業(yè)務(wù)前，務(wù)必通過國家金融監(jiān)督管理總局等官方渠道核實機構(gòu)及產(chǎn)品資質(zhì)，認(rèn)準(zhǔn)銀行網(wǎng)點、官網(wǎng)、官方App，拒絕通過私信或微信群辦理業(yè)務(wù)，絕不向任何人透露身份證號、銀行卡密碼及驗證碼，也不點擊不明鏈接或掃描來路不明的二維碼。如發(fā)現(xiàn)可疑，及時留存證據(jù)并向公安機關(guān)報案。

四家國有銀行也在風(fēng)險提示中指出，消費者一要提高警惕，甄別虛假宣傳，對于明顯高于市場正常水平的收益承諾，應(yīng)保持高度警惕，謹(jǐn)防落入非法集資或詐騙陷阱；二要認(rèn)準(zhǔn)渠道，核實信息真?zhèn)?，切勿通過非正規(guī)渠道購買保險或資產(chǎn)管理產(chǎn)品；三要加強防范，保護個人隱私，請勿輕易添加陌生人為好友或點擊不明鏈接，切勿向陌生人透露個人身份證號、銀行卡號、密碼及短信驗證碼等關(guān)鍵信息，避免資金遭受損失。

此外，董希淼還強調(diào)，社交平臺并非免責(zé)之地。根據(jù)《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，平臺負有審核營銷主體資質(zhì)和營銷內(nèi)容合規(guī)性的法定義務(wù)，禁止使用“保本”“高收益”等誤導(dǎo)性詞匯，并應(yīng)建立主動監(jiān)測機制，對違規(guī)內(nèi)容及時下架處置。平臺還應(yīng)通過風(fēng)險提示彈窗等方式履行提醒責(zé)任，不能以技術(shù)中立為借口規(guī)避審查，切實承擔(dān)起內(nèi)容把關(guān)的主體責(zé)任，以阻斷金融詐騙的傳播鏈條，共同守護消費者資金安全。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶