銀行在電商平臺(tái)開(kāi)店“賣(mài)房”，寧夏銀行處置抵債房產(chǎn)有新招

本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者盧夢(mèng)雪 北京報(bào)道

20多萬(wàn)就能在寧夏買(mǎi)一套近100平的房子，直接跟銀行交易，沒(méi)有中介費(fèi)——這樣的房源，你心動(dòng)嗎？

近期，寧夏銀行、寧夏黃河農(nóng)商行在京東資產(chǎn)交易平臺(tái)（京東拍賣(mài)）開(kāi)設(shè)官方資產(chǎn)店鋪，集中上架了住宅、商鋪、廠(chǎng)房等各類(lèi)抵債房產(chǎn)。記者注意到，其中包含銀川、中衛(wèi)等多地的住宅，126平的房源售價(jià)28萬(wàn)元，88平的房源售價(jià)25萬(wàn)多元，227平的房源售價(jià)69萬(wàn)多元。此外，從9萬(wàn)元的小型臨街商鋪到九千余萬(wàn)元的整棟酒店物業(yè)，全部以銀行自有產(chǎn)權(quán)身份面向全社會(huì)公開(kāi)競(jìng)拍選購(gòu)。

《華夏時(shí)報(bào)》記者從寧夏銀行相關(guān)工作人員處了解到，相關(guān)房源系原借款人未結(jié)清貸款后以物抵債給銀行的資產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)已完整轉(zhuǎn)移至銀行名下，屬于銀行自有資產(chǎn)，區(qū)別于存在清退不確定性的法院法拍房。

銀行直供房產(chǎn)在電商平臺(tái)上架

7月2日，寧夏銀行宣布，該行京東官方資產(chǎn)店鋪已正式上線(xiàn)，用戶(hù)打開(kāi)京東APP進(jìn)入京東拍賣(mài)，搜索“寧夏銀行”就能直達(dá)店鋪。店內(nèi)匯集銀川及全區(qū)住宅、商鋪、廠(chǎng)房等各類(lèi)抵債房產(chǎn)，全部房源均為寧夏銀行產(chǎn)權(quán)所有，產(chǎn)權(quán)清晰、無(wú)中介溢價(jià)，信息公開(kāi)透明，干凈交付。

記者注意到，寧夏銀行北京路支行、北塔支行、中寧支行、光明支行、商城支行等均在平臺(tái)上開(kāi)設(shè)了官方店鋪，掛牌了住宅、商鋪及寫(xiě)字樓等類(lèi)型房產(chǎn)。

銀行處置抵債房產(chǎn)，傳統(tǒng)路徑主要有兩條：一是通過(guò)司法拍賣(mài)程序公開(kāi)處置，二是將多套房產(chǎn)打包后折價(jià)轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司。但司法拍賣(mài)流程漫長(zhǎng)，從起訴到清退往往超過(guò)兩年；打包轉(zhuǎn)讓則面臨較大幅度的折價(jià)。直接在電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)官方店鋪售賣(mài)資產(chǎn)，相當(dāng)于在傳統(tǒng)路徑之外增加了一個(gè)新出口。

7月14日，《華夏時(shí)報(bào)》記者查詢(xún)京東APP發(fā)現(xiàn)，不僅寧夏銀行，江西銀行、寧夏黃河農(nóng)商行、寧夏中衛(wèi)農(nóng)商行、黑河農(nóng)商行、遼寧農(nóng)商銀行等多地區(qū)的多家銀行亦在通過(guò)此種方式處置抵債房產(chǎn)。這些房源涵蓋住宅、商鋪、寫(xiě)字樓、廠(chǎng)房等全類(lèi)型，價(jià)格普遍比市價(jià)低20%-30%。

但由于地理位置、性?xún)r(jià)比等差異，銀行房產(chǎn)的競(jìng)拍情況“冷熱不均”。如遼寧農(nóng)商銀行在遼陽(yáng)市的一處98平左右房產(chǎn)，起拍價(jià)22.3萬(wàn)元上下，經(jīng)59次出價(jià)以26萬(wàn)多元的價(jià)格拍出；黑龍江農(nóng)商銀行在黑龍江黑河市即將開(kāi)拍的一處184平的房產(chǎn)，起拍價(jià)30萬(wàn)元；江西銀行即將開(kāi)拍的南昌市一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的住宅房產(chǎn)，起拍價(jià)56.2萬(wàn)元；甘肅農(nóng)商銀行曾上架過(guò)隴南市下屬鄉(xiāng)村的兩處房產(chǎn)，起拍價(jià)分別在10萬(wàn)元、28萬(wàn)元左右，但均因無(wú)人出價(jià)而流拍。

同時(shí)，亦有銀行在相關(guān)平臺(tái)將相關(guān)房產(chǎn)的租賃權(quán)進(jìn)行拍賣(mài)。如寧夏中衛(wèi)農(nóng)商行今年4月曾上架拍賣(mài)一宗房屋的使用權(quán)，起拍價(jià)6萬(wàn)元，經(jīng)49次出價(jià)后以8.1萬(wàn)元的價(jià)格拍出。

“房屋產(chǎn)權(quán)已完整轉(zhuǎn)移至銀行名下，屬于銀行自有資產(chǎn)，您如果拍下相關(guān)房產(chǎn)的話(huà)只需要支付契稅，和銀行進(jìn)行交易，沒(méi)有中介費(fèi)，房子也沒(méi)有產(chǎn)權(quán)糾紛和欠費(fèi)。”寧夏銀行相關(guān)工作人員告訴記者。

金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，銀行通過(guò)線(xiàn)上直售抵債房產(chǎn)，能壓縮中間環(huán)節(jié)、拓寬客群，但該模式的局限在于更多適用于小額優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，難以成為處置主力。

那么，銀行采用此種資產(chǎn)處理方式，背后是何種考慮？7月14日，《華夏時(shí)報(bào)》記者就相關(guān)情況采訪(fǎng)了寧夏銀行，截至發(fā)稿未獲回復(fù)。

銀行加速出清不良資產(chǎn)

寧夏銀行在京東開(kāi)店賣(mài)房的背后，是其近年來(lái)持續(xù)攀升的不良資產(chǎn)處置壓力。

近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多重因素的影響下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體承壓，但通過(guò)加大不良資產(chǎn)處置等手段，2025年銀行資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)“對(duì)公改善、零售承壓”的分化格局。

Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2025年57家上市銀行（A股和港股）中，有12家銀行不良貸款率較2024年上升，剔除數(shù)據(jù)不足的銀行外，僅有5家銀行對(duì)公貸款不良率上升，但個(gè)人貸款不良率上升的銀行數(shù)量卻達(dá)到了36家。其中，哈爾濱銀行對(duì)公貸款不良率改善最為顯著，企業(yè)貸款不良率從2024年的2.39%降至1.83%，降幅達(dá)0.56個(gè)百分點(diǎn)；其次為渝農(nóng)商行，降幅達(dá)0.49個(gè)百分點(diǎn)。

談及對(duì)公貸款不良率下降的原因，銀行普遍在財(cái)報(bào)中提及了核銷(xiāo)及不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)箓鹘y(tǒng)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的不良貸款逐步出表。如2025年，東莞農(nóng)商行公司貸款不良率下降0.3個(gè)百分點(diǎn)至1.51%，其中全年不良貸款核銷(xiāo)規(guī)模達(dá)26.12億元，成為該行優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段。招商銀行也在年報(bào)中表示，2025全年共處置不良貸款661.88億元，且運(yùn)用多種途徑化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。其中，常規(guī)核銷(xiāo)226.13億元，不良資產(chǎn)證券化342.32億元，現(xiàn)金清收75.03億元，通過(guò)抵債、轉(zhuǎn)讓、重組上遷、減免等其他方式處置18.40億元。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（下稱(chēng)“銀登中心”）的數(shù)據(jù)也印證了這一點(diǎn)。根據(jù)東方金誠(chéng)此前的研究統(tǒng)計(jì)，2021年至2024年不良貸款掛牌數(shù)量年均復(fù)合增長(zhǎng)率為142.53%，未償本息年均復(fù)合增長(zhǎng)率為229.99%，市場(chǎng)規(guī)模快速擴(kuò)大。2024年，銀登中心掛牌不良資產(chǎn)規(guī)模近2000億元。在此基礎(chǔ)上，據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2025年在銀登中心掛牌的不良資產(chǎn)本息總額突破3600億元，創(chuàng)造歷史新高。

而寧夏銀行面臨的情況則更為嚴(yán)峻。作為西部地區(qū)第一家以省級(jí)行政區(qū)命名的地方商業(yè)銀行，寧夏銀行成立于1998年，截至2025年末資產(chǎn)總額2148.36億元，下轄108家分支機(jī)構(gòu)。2025年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入25.83億元，同比下滑20.74%；全年凈利潤(rùn)6.71億元。營(yíng)收大幅縮水的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量更令人擔(dān)憂(yōu)。截至2025年末，寧夏銀行不良貸款率為2.19%，雖然較上年末的2.20%微降，但遠(yuǎn)高于同期城商行平均水平（據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2025年末城商行不良率均值為1.42%）。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉