“還貸30年”和“全款買房”，差距有多大？現(xiàn)在曹德旺給出了答案

最近樓市暖風一陣接一陣，一線城市陸續(xù)松綁限購，房貸利率一降再降，憋了許久的剛需需求開始集中釋放，不少城市的新房、二手房成交量肉眼可見地漲了上來，房價也隱隱有了止跌回穩(wěn)的跡象。行情一有動靜，“買房選全款還是貸30年”的老話題，又被翻出來吵翻了天。

主流聲音向來更偏向貸款：現(xiàn)在房價居高不下，普通家庭哪有實力湊齊全款？十幾萬首付就能上車，提前圓了住房夢，剩下的活錢還能應(yīng)急、理財，怎么看都比一把砸進去更接地氣。可這話只說對了一半。真要掰開揉碎了算明白賬，不管是全款買房，還是背30年房貸，都各有各的好處，也各有各的隱憂，遠不是一句“哪個更劃算”就能定調(diào)的。

01 全款買房：無債一身輕的背后，藏著三重風險

很多人向往全款買房，圖的就是一個“踏實”，這個好處確實實打?qū)崱Ｗ钪庇^的優(yōu)勢就是沒有房貸壓力，日子過得松弛。不用每個月盯著還款日發(fā)愁，工資到手不用先劃走一大半給銀行，不用天天怕失業(yè)、怕降薪，生活質(zhì)量不會因為買房打折扣。身邊有對退休的老夫妻，前幾年全款給兒子在縣城買了房，小兩口工資不算高，但沒房貸壓著，下班了逛逛街、做做飯，日子過得慢悠悠的，很少為錢吵架，幸福感確實不一樣。

除此之外，全款買房還有實實在在的價格優(yōu)惠。跟開發(fā)商或者二手房業(yè)主談價的時候，全款支付就是最硬的籌碼，通常能砍下總房款2%-3%的優(yōu)惠。一套100萬的房子，輕輕松松省出兩三萬，相當于普通人大半年的工資，拿來裝修、買家電都綽綽有余。

可全款買房的坑也同樣扎心，一旦踩中，就是難以挽回的損失。首當其沖的是爛尾風險。錢一次性全部打給了開發(fā)商，萬一樓盤資金鏈斷裂、工地停工、項目爛尾，想把本金追回來難如登天。老家有個遠房表哥就踩了這個坑，前幾年把一輩子攢的八十萬全款買了市區(qū)的期房，結(jié)果樓盤停工快四年了，工地荒得都長了草。去年孫子要上學急著用錢，房子交不了，錢也退不回，急得整宿整宿睡不著覺。

其次是直接掏空家庭流動資金，抗風險能力驟降。普通家庭攢個百八十萬，往往是兩代人省吃儉用摳出來的家底，一把全砸進不動產(chǎn)里，家里要是遇上老人重病、突發(fā)意外，連幾萬塊應(yīng)急的錢都拿不出來，只能低三下四找親戚朋友周轉(zhuǎn)，那份難處，沒經(jīng)歷過的人很難體會。

最后是會錯過其他發(fā)展機會。錢都變成了不能動的房產(chǎn)，就算遇上穩(wěn)妥的投資機會、靠譜的小生意，手里沒活錢也只能眼睜睜錯過。以前房價年年漲的時候，這點機會成本沒人在意，可現(xiàn)在房價不漲反跌，這筆賬算下來，越來越讓人覺得肉疼。

02 貸款30年：提前圓夢的代價，是三十年枷鎖

再說說絕大多數(shù)普通人都會選的貸款買房，而且一貸就是30年。它能成為市場主流，自然有不可替代的優(yōu)勢。第一是把買房門檻拉到了普通人夠得到的高度。現(xiàn)在很多城市首付比例降到了15%-20%，一百萬的房子，十幾萬就能拿下首付。要是等攢齊全款再買，可能攢錢的速度永遠趕不上房價和物價的變化，貸款相當于提前把房子攥在手里，不用一直漂著租房。

第二是手里能留住活錢，進可攻退可守。不用把全部積蓄都砸進房子里，剩下的錢可以當家庭應(yīng)急備用金，遇上事不用慌；如果有穩(wěn)妥的理財或者投資渠道，收益能覆蓋房貸利息的話，相當于白賺了房子的使用權(quán)，杠桿用好了反而更劃算。

第三是高通脹周期里，月供壓力會逐年稀釋。以前通脹高、工資漲得快的時候，現(xiàn)在每個月還五千覺得壓力大，十年后可能就是一筆小錢，越往后還越輕松。不過這幾年通縮趨勢明顯，工資上漲速度放緩，未來會不會再出現(xiàn)高通脹誰也說不準，這份紅利能不能吃到，其實要打個大大的問號。

當然，貸款30年的代價也很沉重，相當于把自己和房子綁定了整整三十年。最現(xiàn)實的風險就是斷供。現(xiàn)在各行各業(yè)都不穩(wěn)定，裁員、降薪是常有的事，萬一丟了工作、收入斷了，房貸還不上，房子就可能被銀行拍賣。到最后首付虧了，征信也花了，落得房財兩空，得不償失。

更扎心的是總利息高得嚇人。按當前3.5%的主流房貸利率計算，貸100萬分30年等額本息還款，總利息差不多要61萬，幾乎能再買半套房子。相當于買一套房，半套的錢都給了銀行當利息，很多人算完這筆賬都覺得肉疼。

最影響日常的，是房貸會直接拉低生活幸福感。很多家庭40%的收入都要拿去還房貸，剩下的錢扣掉水電、菜錢、孩子學費，連件新衣服、一頓下館子都舍不得。這樣的緊日子，不是熬一年兩年，是整整三十年。身邊有個90后朋友就是這樣，每個月七千多房貸，工資一萬出頭，不敢辭職、不敢生病、不敢旅游，年紀輕輕就活得畏首畏尾，就怕哪天收入斷了供不上房貸。

03 曹德旺的實在話：別讓一套房，壓彎一家人的腰

關(guān)于買房這件事，福耀玻璃創(chuàng)始人曹德旺說過不少直白的觀點，很多人一開始聽著覺得刺耳，回頭細品才發(fā)現(xiàn)，全是站在普通人角度的實在話。他一直建議，在高房價的大背景下，年輕人別急著買房，優(yōu)先租房反而更劃算，沒必要讓一家人被一套房子套牢，累彎了腰。

這話不是隨便說說的，放在當下的樓市環(huán)境里，越想越有道理。就目前的行情來看，不管是砸全款買房，還是背30年貸款，其實都算不上特別明智的選擇，先租房過渡、耐心等一等，反而是風險最低的做法。原因其實很現(xiàn)實，戳中了很多人不愿承認的痛點。

一方面，現(xiàn)在實體經(jīng)濟不景氣，工作的不確定性太高了。不管是全款掏空積蓄，還是貸款背上幾十年債務(wù)，一旦遇上失業(yè)、收入下降，日子都會瞬間陷入困境。全款的沒錢應(yīng)急，貸款的面臨斷供，怎么選都被動。租房就不一樣了，靈活度極高，收入高就租好點的地段，收入降了就換便宜點的房子，不用被一套房子捆死在一座城市、一份工作上。

另一方面，現(xiàn)在不少城市的房價泡沫還沒擠干凈，未來還有不小的下行空間。現(xiàn)在不管全款還是貸款進場，都有可能買在半山腰，過兩年房價跌了，賬面資產(chǎn)直接縮水幾十萬。與其著急忙慌進場接盤，不如耐心等一等，等房價慢慢回歸居住屬性，和當?shù)仄胀ㄈ说氖杖胨狡ヅ渖狭耍俪鍪忠膊贿t。到時候買房成本低了，還貸壓力也小得多，反而更踏實。

04 買房沒有標準答案，別被節(jié)奏帶亂了腳步

看到這兒肯定有人會問：照這么說，所有人都別買房了，都租房過日子得了？當然不是。買房還是租房，從來沒有絕對的對錯，更沒有標準答案，全看自己的需求、實力和生活節(jié)奏。如果你是實打?qū)嵉膭傂孕枨螅热绾⒆右蠈W必須落戶，工作穩(wěn)定、收入也足夠，月供占收入的比例不高，不會嚴重拉低生活質(zhì)量，那該買就買。房子畢竟是自己的，住著踏實，也有歸屬感，沒必要為了等所謂的“抄底”一直耗著，耽誤了正事。

但如果你手里積蓄不多，工作也不算穩(wěn)定，只是看著別人買房就心慌，怕以后漲了更買不起，那真的沒必要硬上車。為了一套房子，掏空全家?guī)状说姆e蓄，再背三十年的債，日子過得緊巴巴的，萬一遇上點變故就扛不住，實在得不償失。先租幾年房，手里攢夠底氣，等房價更合理、自己更有把握的時候再買，反而更穩(wěn)妥。

說白了，房子從來不是人生的必答題，也不是三十歲之前必須完成的KPI。有人喜歡安穩(wěn)，愿意為了歸屬感犧牲一點生活質(zhì)量；有人喜歡自由，不想被房貸捆住手腳，怎么選都沒有錯。最怕的就是跟風，聽別人說房價要漲就著急忙慌往里沖，聽別人說要跌又慌著割肉。自己兜里有多少錢、工作穩(wěn)不穩(wěn)、到底需不需要房子，自己最清楚。跟著自己的需求和節(jié)奏走，比聽任何人的建議都靠譜。

寫在最后：房子是用來住的，日子踏實比什么都強

總的來說，全款有全款的踏實，貸款有貸款的靈活，租房也有租房的自在。沒有哪種選擇絕對正確，只有適不適合自己。以前房價普漲的年代，大家買房想的是增值、是賺錢，自然是貸款加杠桿越買越賺。可現(xiàn)在時代變了，房子慢慢回歸居住屬性，漲跌的不確定性越來越大，再抱著以前的思路閉著眼買，很容易踩坑。

對咱們普通人來說，買房從來不是目的，把日子過踏實、過舒服才是。別為了一套房子，把自己和全家的生活都搭進去；也別為了所謂的面子，硬撐著買超出自己能力的房子。有能力、有需求，就安心買；沒準備好，就慢慢等。日子是過給自己的，不是過給別人看的。守好自己的錢袋子，過好自己的小日子，比跟風搶一套房子重要得多。