廣州銀行信用卡“歸巢”：獨立專營十年落幕，貸款兩年降逾300億

7月10日，國家金融監督管理總局廣東監管局發布批復，同意廣州銀行股份有限公司（下稱廣州銀行）信用卡中心終止營業。同日廣州銀行發布公告稱，為主動適應粵港澳大灣區建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力，將原獨立專營的信用卡中心轉型為信用卡部，并注銷金融許可證。

這一調整標志著廣州銀行信用卡業務從獨立專營回歸總行零售體系，成為業內首家將總行級信用卡專營中心整體轉型為內設部門的城商行，為信用卡行業探索出一條組織重構的全新路徑。

獨立專營十年后回歸總行，7家分中心已先行關停

廣州銀行信用卡中心成立于2016年，是當時全國城商行中僅有的兩家信用卡專營機構之一。成立以來該中心陸續在佛山、東莞、中山、惠州、珠海、江門、深圳開設7家分中心，完成了粵港澳大灣區的信用卡網絡布局。然而2026年1月底至2月初，上述7家分中心已密集獲批終止營業，廣州銀行在公告中稱此舉系“根據戰略調整”的需要，信用卡服務將由該行統一管理。7月10日，總行信用卡中心終止營業獲批，意味著廣州銀行信用卡業務的獨立專營時代正式落幕。

從組織架構的演變來看，這一調整早有跡可循。2023年末，廣州銀行組織架構圖中信用卡中心仍以專營機構列示，與16家分行并列；2024年末，信用卡中心仍作為專營部存在；到了2025年末，信用卡中心已不再明確標注專營屬性。此次轉型為信用卡部后，信用卡業務將徹底回歸總行零售金融條線，原信用卡各項業務、債權債務、合同權利義務等由信用卡部統一負責。廣州銀行解釋稱，此舉旨在主動適應粵港澳大灣區建設與金融服務民生需求，提升零售綜合服務能力。

在業內人士看來，這一調整主要基于三重考量：一是成本壓力，信用卡中心長期獨立運營導致人員冗余、系統重復建設，運營成本不斷上升；二是協調效率，獨立運營模式下與總行其他部門溝通協調成本較高，運轉效率受制約；三是風控短板，獨立運營模式下信用卡中心風險管理體系建設相對滯后。調整后信用卡業務成為分支行零售服務的標配模塊，總行可以圍繞大灣區統一場景設計全域通用產品，強化本土銀行的區域服務優勢。

信用卡貸款兩年縮水超300億，不良率一度升至4.88%

組織架構調整的背后，是廣州銀行信用卡業務近年來的持續承壓。2020年至2022年，該行信用卡業務曾風光無限，通過結合美食、茶飲、文旅等消費場景持續擴張，2022年末信用卡貸款余額達到1015.08億元的歷史峰值，在個人貸款中占比高達55.08%，位居城商行首位。然而從2023年開始信用卡貸款規模急轉直下，2023年末余額降至860.17億元，同比下滑15.26%；2024年末進一步跌至704.42億元，降幅擴大至18.11%。兩年間，信用卡貸款余額累計縮水超過310億元。

與規模收縮相伴的是資產質量的持續走低。2021年至2023年，廣州銀行信用卡不良貸款率依次為1.79%、2.89%、4.88%，不良貸款余額從15.95億元升至42億元。廣州銀行在招股書中解釋稱，受宏觀經濟環境影響，部分持卡人收入水平受到沖擊，還款能力明顯下降；同時受信用卡新規影響，信用卡業務不得發放5萬元以上現金分期，導致資產余額減少，不良率進一步承壓。2024年不良率有所回落但依然偏高。2025年，該行年報中已不再披露信用卡貸款余額和不良率的具體數據，僅披露信用卡業務投訴占比達65.5%，全行共計接收消費者投訴23908件，較2024年下降10.72%。

信用卡業務的下行直接拖累了全行中間業務收入。2024年廣州銀行手續費及傭金凈收入10.04億元，同比下降18.52%，官方解釋稱主要是受經濟弱復蘇影響，信用卡手續費收入回落。2025年該行手續費及傭金凈收入進一步降至7.24億元，同比下降27.89%。與此同時，零售貸款整體也在收縮，2025年末零售貸款1524.78億元，比上年末減少46.42億元，降幅2.95%。受此影響，2025年廣州銀行實現利息凈收入83.53億元，同比下降13.59%，全年營業收入125.65億元，同比下降8.85%，好在凈利潤11.83億元，保持了16.91%的增長。

信用卡不良加速出清，改革能否扭轉頹勢待觀察

面對信用卡業務規模收縮、不良高企的困境，廣州銀行在組織架構調整的同時，也在加速處置存量不良資產。2025年6月，該行以0.2折的“骨折價”轉讓了37.86億元信用卡不良債權，這些不良貸款平均逾期2020天，不良苗頭最早可追溯至2020年之前的擴張高峰期。進入2026年，該行多次更新信用卡逾期清收機構及法律服務機構名單：1月初披露40家受托逾期欠款清收機構，3月公開征集訴訟業務外聘律所，7月公示新一批14家律師事務所入圍受托名單，顯示出該行在加速出清信用卡不良方面的決心。

放眼整個行業信用卡“瘦身”已成為大勢所趨。央行數據顯示，截至2026年一季度末，全國信用卡存量規模已降至6.87億張，較2022年三季度峰值累計減少1.2億張。2024年以來，交通銀行已關閉信用卡分中心60余家，民生銀行關停多地分中心，光大銀行也推行信用卡業務屬地化經營。不過，與多數同業僅關停區域分中心、總行層面仍保留信用卡中心不同，廣州銀行此次直接將總行信用卡中心轉型為部門制，在行業內尚屬首例。這場改革能否真正化解信用卡業務頹勢、帶動零售板塊回暖，后續的經營數據將會給出答案。

全文參考資料：北京商報、消費日報財經、公開信息及數據等