江蘇
小陳把車借給了沒有駕照的朋友小王，小王開車撞了人。保險公司以“無證駕駛”為由拒絕賠償商業險，只肯在交強險范圍內墊付。傷者家屬找到小陳和小王要錢，兩人都拿不出幾十萬。小陳覺得天塌了。
【結論先行】無證駕駛商業險拒賠是有爭議的。法院在以下4種情況下會判保險公司賠：①保險公司未對免責條款履行明確說明義務；②無證駕駛不是事故發生的原因；③駕駛證過期未滿一年；④駕駛人不知道自己的駕駛證被注銷。
【一、無證駕駛拒賠的法律依據】
商業險條款通常約定：無證駕駛、駕駛證被扣留期間駕駛、駕駛與準駕車型不符的車輛等情形，保險公司不承擔賠償責任。這是保險法規定的免責條款。但問題是：保險公司有沒有對這個免責條款履行“明確說明義務”？如果沒有，這個條款對你不發生效力。
【二、四種保險公司必須賠的情況】
①保險公司沒有對免責條款作明確說明。保險法第17條規定，保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。如果保險公司拿不出證據證明它跟你說清楚了“無證駕駛不賠”，那它就得賠。
②無證駕駛不是事故發生的原因。比如小王雖然有駕照但過期了（屬于無證狀態），可他開車完全正常，事故是因為對方闖紅燈。法院會認為“無證”和“事故”之間沒有因果關系，保險公司不能免責。
③駕駛證過期未滿一年。司法實踐中，駕駛證過期一年以內，很多法院認為這不屬于“無有效駕駛資格”，保險公司不能拒賠。因為過期后可以恢復，不等于喪失駕駛技能。
④駕駛人不知道自己的駕駛證被注銷。如果駕駛人一直是合法駕駛，因為行政程序原因導致駕駛證被錯誤注銷，駕駛人沒有過錯的，保險公司也不能拒賠。
【三、交強險部分，保險公司必須賠】
不管駕駛人有沒有駕照，交強險在醫療費用1.8萬、死亡傷殘18萬、財產損失2000元的限額內，保險公司都必須先墊付。墊付后，保險公司可以向駕駛人追償。也就是說，傷者至少能拿到交強險這部分錢。
【四、借車給無證朋友，車主也要承擔責任】
民法典第1209條規定：因租賃、借用等情形機動車所有人、管理人與使用人不是同一人時，發生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，由機動車使用人承擔賠償責任；機動車所有人、管理人對損害的發生有過錯的，承擔相應的賠償責任。你把車借給沒有駕照的人，這就是“有過錯”，你要承擔相應的賠償。一般法院會判車主承擔30%到50%的責任。
【律師最后說一句】
如果你是傷者，對方無證駕駛，保險公司說“不賠”。不要信，先要求保險公司在交強險范圍內墊付，同時起訴保險公司和駕駛人。法院大概率會判商業險也要賠，至少交強險跑不掉。如果你是車主，千萬別把車借給沒有駕照的人，出了事你跑不掉。
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