江蘇
老趙剛花了30萬買的帕薩特，開了3個月被大貨車追尾，車尾完全變形。保險公司定損員看了一眼說：“推定全損，按二手車市場價賠你18萬。”老趙蒙了：“我新車才3個月，憑什么只賠18萬？”保險公司說：“條款就是這么寫的，按事故發生時車輛的實際價值賠。”老趙一怒之下起訴，法院委托第三方評估機構重新鑒定，認定車輛修復費用22萬，全損價值27萬。最后法院判保險公司按27萬賠償，加上訴訟費評估費，保險公司總共出了29萬。
【結論先行】保險公司全損低賠是常見套路。委托第三方評估機構重新鑒定，起訴到法院，法院會采納中立第三方報告，按重置成本價賠償。
【一、什么叫“推定全損”？】
車輛發生事故后，預估的維修費用超過事故前車輛實際價值的50%或80%（各保險公司條款不同），保險公司就不再維修，直接按全損賠償。問題是，“事故前車輛實際價值”怎么算？保險公司和車主往往各執一詞。
【二、保險公司常用的三個低評套路】
①采用“二手車市場價”而非“新車購置價”，而且專門選取低價樣本。比如同款車二手車有賣15萬的也有賣20萬的，保險公司就選15萬的那個。
②忽略購置稅、上牌費、加裝件的價值。你花了2萬加的音響、1萬貼的車衣，保險公司一概不認。
③將車輛貶損歸為“正常折舊”，加速折舊率。有的公司按每月1.5%折舊，一年就折掉18%。
【三、反擊保險公司的三招】
①要求保險公司出具書面的定損報告和評估依據。口頭說的不算，必須白紙黑字寫清楚用了什么方法、參照了什么數據。很多保險公司拿不出規范報告，你就可以以此為由拒絕接受。
②拒絕在“一次性定損確認書”上簽字。一旦簽字，就表示你認可了定損結果，后面再打官司很難翻盤。
③委托有資質的第三方評估機構重新評估。上海有道路交通事故物損評估中心，花一兩千元做個評估，如果結果和保險公司差異巨大，起訴到法院，法院通常會采納中立第三方的報告。
【四、全損賠償的計算方式有爭議】
保險公司常用的公式：賠償金額 = 事故發生時車輛實際價值（新車購置價 × 月折舊率 × 使用月份）- 殘值。法院支持的另一種公式：賠償金額 = 事故前車輛市場重置成本（含稅）- 殘值。新購3個月內的車輛，很多法院支持按新車購置價全額賠償，因為這么短的時間根本沒什么折舊。
【五、注意“高保低賠”條款陷阱】
有些保險合同約定了“按投保時約定的價值賠償”。如果你投保時按新車價交了保費，出了事故保險公司卻按二手車價賠，這就屬于典型的“高保低賠”。根據保險法第55條，保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。你可以主張保險公司未履行“明確說明義務”，因為全損賠償條款是格式條款，保險公司如果沒有在投保時單獨向你解釋，該條款可能不產生效力。
【律師最后說一句】
新車被撞全損，不要接受保險公司的第一次報價。先查一下你買車時的發票、購置稅憑證，再查一下同款車同里程的二手車市場價。如果保險公司給的價明顯偏低，花一兩千元做個第三方評估，評估報告在法庭上就是證據。很多保險公司看到你請了第三方評估，自己就主動提高報價了，根本不用打官司。
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