想用社安金提前還貸？64歲繼續(xù)工作讓這筆錢可能被扣到零

一位64歲的讀者給我們發(fā)來(lái)了一封郵件，信中這樣寫(xiě)道：“我正在考慮現(xiàn)在就申請(qǐng)社安金，但我還沒(méi)打算退休。我想把每月領(lǐng)到的錢用來(lái)還房貸，這樣等真正退休時(shí)就沒(méi)債務(wù)了。”聽(tīng)起來(lái)像是一個(gè)聰明的盤(pán)算——用未來(lái)的錢填今天的窟窿，可現(xiàn)實(shí)往往比愿望復(fù)雜。一旦你在達(dá)到完全退休年齡之前就開(kāi)始領(lǐng)福利，同時(shí)保持工作，社安局的規(guī)則就會(huì)讓這筆“提前到手的錢”急劇縮水，甚至可能把每月的支票扣減到接近于零。

選擇什么時(shí)候開(kāi)始申領(lǐng)社安金，是退休規(guī)劃里最不容閃失的一步。只要年滿62歲，你就可以啟動(dòng)申請(qǐng)，但在你達(dá)到完全退休年齡之前提前領(lǐng)，福利支票的金額會(huì)被永久性地壓低。對(duì)于1960年及以后出生的人，完全退休年齡是67歲。哪怕只提前幾個(gè)月，每月能拿到手的錢也會(huì)打一個(gè)固定的折扣，這個(gè)折扣會(huì)一直伴隨你終身。也就是說(shuō)，你犧牲掉的那部分錢，不是暫時(shí)的、可追回的，而是永久鎖定的。

但這位64歲讀者面臨的不僅是永久減額的問(wèn)題，還有另一重更直接的壓制——社安金收入測(cè)試。美國(guó)社安局規(guī)定，在沒(méi)有達(dá)到完全退休年齡的年份里，只要你仍然有工作收入，并且收入超過(guò)某個(gè)閾值，你的福利就會(huì)被部分甚至全部暫扣。這里的關(guān)鍵在于“完全退休年齡”之前，你賺得越多，能領(lǐng)到的社安金就越少。而一旦你跨過(guò)完全退休年齡的門(mén)檻，這個(gè)限制立刻消失，無(wú)論你賺多少，都沒(méi)有一分錢會(huì)被扣減。

具體到2026年的數(shù)字，情況會(huì)更加清晰。對(duì)于那些一整年都未達(dá)到完全退休年齡的人，社安金收入測(cè)試的門(mén)檻是24,480美元。這意味著，你全年從工資、自雇等勞動(dòng)中獲得的收入，只要超過(guò)24,480美元，每多出2美元，社安局就會(huì)暫扣1美元的福利。舉個(gè)例子，如果你一年掙了44,480美元，剛好超出門(mén)檻2萬(wàn)美元，那么這一年你的社安金就會(huì)被扣掉1萬(wàn)美元。如果你掙得更多，被扣掉的部分甚至可以吃掉整年的福利。對(duì)于那些在2026年期間將正好達(dá)到完全退休年齡的人，門(mén)檻就寬松得多，他們的限額是65,160美元，且超過(guò)的部分每3美元才暫扣1美元。但這位讀者今年64歲，要到67歲才達(dá)到完全退休年齡，因此他只能適用那個(gè)更嚴(yán)苛的24,480美元上限。

這位讀者的工作收入大概率遠(yuǎn)高于24,480美元。若果真如此，他的社安金支票就會(huì)被扣到只剩一個(gè)零頭，甚至完全歸零。也就是說(shuō)，他原本計(jì)劃每月多領(lǐng)一筆錢來(lái)加速還房貸，可實(shí)際上，這筆錢可能根本到不了他手里。這個(gè)結(jié)果幾乎讓他的還貸策略完全脫離了軌道——他無(wú)法用一筆并不存在的現(xiàn)金來(lái)清償債務(wù)。

很多人聽(tīng)到這里會(huì)覺(jué)得，那些被暫扣的錢后來(lái)會(huì)補(bǔ)回來(lái)，也不算虧。的確，社安局并不是直接沒(méi)收這些扣掉的錢。等到你真正達(dá)到完全退休年齡，他們會(huì)重新核算你的福利金額，把你被扣發(fā)的那幾個(gè)月也納入計(jì)算，從而使你未來(lái)的月支票數(shù)額提高。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，你并沒(méi)有損失掉那筆錢的總量，只是領(lǐng)取的時(shí)間被推遲了。可是，這個(gè)“未來(lái)補(bǔ)回”的機(jī)制，恰恰無(wú)法滿足這位讀者眼下的需求。他需要的是現(xiàn)在就有余錢去沖抵房貸本金，而不是等幾年后領(lǐng)一張更大的支票。正因?yàn)槿绱耍严Ｍ耐性谑杖霚y(cè)試扣款之后再補(bǔ)回來(lái)，對(duì)于他所期待的提前還貸計(jì)劃而言，無(wú)異于刻舟求劍。

在這位讀者的設(shè)想里，提前申領(lǐng)社安金是一手漂亮的財(cái)務(wù)杠桿：用社保的錢去消滅住房貸款，讓自己在真正退休時(shí)無(wú)債一身輕。但現(xiàn)實(shí)設(shè)置了一道收入測(cè)試的防火墻，讓仍在全職工作的人幾乎無(wú)法把社安金當(dāng)作一項(xiàng)可支配的現(xiàn)金流。只要你的工資單上的數(shù)字超過(guò)那24,480美元的上限，你的社安金賬戶就會(huì)被劃走大筆資金，留給你的部分根本不足以撬動(dòng)房貸的還款計(jì)劃。

而這還只是收入測(cè)試帶來(lái)的短期沖擊。如果再考慮到提前申領(lǐng)造成的永久性削減，局面就更加復(fù)雜了。即便幾年后收入測(cè)試不存在了，你的每月福利基數(shù)也已經(jīng)鎖定在一個(gè)較低的水平，加上未來(lái)補(bǔ)回的調(diào)整，總體收益仍會(huì)低于你等到完全退休年齡再申領(lǐng)所能獲得的金額。這位讀者的想法是用眼下的現(xiàn)金流換取無(wú)債的退休生活，可規(guī)則卻可能讓他在關(guān)鍵時(shí)期完全拿不到這筆現(xiàn)金流，同時(shí)還要用一份被永久壓低的福利來(lái)度過(guò)更漫長(zhǎng)的晚年。

對(duì)于身體狀況良好、預(yù)期壽命較長(zhǎng)的人而言，延遲申領(lǐng)社安金每年都能帶來(lái)8%左右的增長(zhǎng)，這一遞增在完全退休年齡之后仍可持續(xù)到70歲。提前領(lǐng)取的永久折扣和收入測(cè)試的暫時(shí)扣發(fā)，前者損害長(zhǎng)遠(yuǎn)保障，后者則精準(zhǔn)打擊當(dāng)下的用錢需求。這種雙重?cái)D壓使得“一邊工作一邊領(lǐng)社安金還貸”的策略，無(wú)論從哪個(gè)角度看，都顯得脆弱而不確定。除非你的工資水平極低、遠(yuǎn)低于收入門(mén)檻，否則你的計(jì)劃極有可能被那只無(wú)形的手——社安局的規(guī)定——給撥亂。

這位64歲讀者的困惑，其實(shí)折射出許多臨近退休者共同的焦慮：總想趕在退休前的最后幾年用最大力氣卸掉債務(wù)包袱，卻忽略了社會(huì)保障制度本身的設(shè)計(jì)初衷。社安金不是一筆可以隨意調(diào)用的一次性資金，它的發(fā)放節(jié)奏和條件被精心校準(zhǔn)，為的是在你停止或大幅減少勞動(dòng)收入時(shí)提供一個(gè)穩(wěn)定底限。如果你仍在工作并且收入穩(wěn)定，系統(tǒng)會(huì)用收入測(cè)試告訴你：現(xiàn)在還不是領(lǐng)取這筆“養(yǎng)老備用金”的時(shí)候。即使你用還貸這種看似理性的理由去申請(qǐng)，制度也只會(huì)按照它在1940年代就寫(xiě)好的規(guī)則默默運(yùn)行，毫不留情地把大部分錢扣下。

沒(méi)有任何法律規(guī)定不能提前領(lǐng)福利并同時(shí)工作，但規(guī)則會(huì)讓你付出的代價(jià)足以讓你重新衡量整個(gè)計(jì)劃的可行性。這位讀者如果堅(jiān)持申請(qǐng)，需要承擔(dān)的后果是清晰而確定的：未來(lái)幾個(gè)月或幾年中，他能拿到手的社安金可能極少，無(wú)法構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的還貸加速器；同時(shí)，他的永久福利基數(shù)也將被永久壓縮。那個(gè)“先領(lǐng)社安金還清房貸然后輕松退休”的美好設(shè)想，在收入測(cè)試的條款面前，幾乎從一開(kāi)始就被打上了“無(wú)法實(shí)現(xiàn)”的標(biāo)簽。