新能源車電池泡水報廢，法院判保險公司全賠！

進(jìn)入汛期

傳統(tǒng)汽車被淹或涉水損壞發(fā)動機(jī)

保險均要賠付

那么

新能源汽車電池被泡水

該如何理賠呢？

近日

北京金融法院

公布了這樣一起典型案例

案情回顧

新能源車涉水報廢

保險公司拒賠敗訴

在保險期間內(nèi)，張先生駕駛他的新能源汽車在積水路段行駛時發(fā)生事故。保險公司接到報案后派人到現(xiàn)場查勘，并同意由維修店對鋰離子動力電池進(jìn)行拆解定損。維修店隨后出具了報價單，列明需要更換動力電池系統(tǒng)總成等配件，材料費(fèi)加起來遠(yuǎn)超車輛保險金額。

面對高額的維修單，張某選擇將車輛報廢回收，并辦完了注銷手續(xù)。隨后，張某向保險公司申請按“推定全損”理賠。然而，保險公司拒絕了他的理賠請求，稱車輛只是底盤過水，電池有防水設(shè)計，不應(yīng)該損壞。而且，張某沒跟保險公司商量就私自報廢，導(dǎo)致沒法共同委托第三方鑒定損失程度。爭議無果后，張先生選擇起訴維權(quán)。

一審法院支持了張先生的訴訟請求。保險公司不服，上訴至北京金融法院。北京金融法院判決駁回上訴，維持原判。該判決現(xiàn)已生效。

北京金融法院立案庭法官林文彪表示，電池原廠防水只是日常防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，不能直接認(rèn)定電池經(jīng)過積水路段行車的涉水沖擊后不會損毀，車輛損失要以專業(yè)定損結(jié)果為準(zhǔn)。

北京金融法院立案庭副庭長厲莉解釋說，本案車輛雖僅底盤受損、外觀完好，但動力電池占整車成本40%以上，其內(nèi)部已發(fā)生不可逆損壞。因此，傳統(tǒng)“以貌取車”的外觀定損方式無法反映真實(shí)損失，必須貫徹實(shí)質(zhì)判斷原則，以專業(yè)拆解檢驗(yàn)結(jié)論為認(rèn)定依據(jù)。本案中，保險人前期行使查勘權(quán)、參與并同意拆解定損，已與投保人共同完成了初步的損失核定，該行為構(gòu)成對損失事實(shí)的認(rèn)可。保險人事后以程序瑕疵為由反悔拒賠，違反了最大誠信履約要求。鑒于案涉車輛維修費(fèi)用遠(yuǎn)超保額，已無修復(fù)可能，推定全損系平衡雙方利益的理性安排。

北京金融法院指出

與傳統(tǒng)燃油車定損重點(diǎn)是發(fā)動機(jī)、變速箱、底盤機(jī)械部件不同，新能源車核心價值集中在動力電池、電機(jī)、電控三電系統(tǒng)，電池總成價值占整車一半左右，是定損的首要核查對象。

新能源車不能只看外觀和底盤，哪怕外表沒有破損，也要專用設(shè)備檢測電池密封性、高壓絕緣性，隱性電路故障也要納入定損。新能源車電池有基礎(chǔ)防水等級，不能簡單以進(jìn)水判定損壞。

“與燃油車一般機(jī)械部件損壞達(dá)不到高額費(fèi)用，理賠原則是優(yōu)先維修，很少直接推定全損不同，新能源車三電系統(tǒng)維修造價極高，一旦核心電池受損，大多沒有經(jīng)濟(jì)維修價值。”厲莉說，該案對此類新形態(tài)標(biāo)的貫徹實(shí)質(zhì)判斷原則，以專業(yè)拆解檢驗(yàn)結(jié)論為核心依據(jù)，為行業(yè)創(chuàng)新專屬定損方法提供司法指引。同時，明確保險人深度參與定損的程序約束，保險公司全程參與查勘并同意拆解后，不得再以程序瑕疵反言拒賠。

北京金融法院建議

保險機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立契合科技產(chǎn)品特性的專業(yè)化定損理賠體系，對新能源汽車動力電池、光伏設(shè)施、航天裝備等高科技標(biāo)的，引入專業(yè)拆解檢驗(yàn)程序和專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，以實(shí)質(zhì)判斷替代外觀評估，建立與科技產(chǎn)品價值結(jié)構(gòu)相匹配的定損標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品設(shè)計階段，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分預(yù)判科技產(chǎn)品的多元使用場景和特殊風(fēng)險特征，在保險合同中清晰界定承保范圍與免責(zé)邊界，并依法充分履行提示說明義務(wù)，從源頭減少條款解釋爭議。

此前

江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會

針對泡水車潛藏風(fēng)險以及

購買二手車時如何辨別泡水車

發(fā)布消費(fèi)提示

泡水車存在哪些潛在風(fēng)險？

泡水車最大的潛在風(fēng)險是電器插件、線束、電控模塊的氧化腐蝕，造成各種無規(guī)律的電路故障，極端情況下造成異常斷電、停駛等用車風(fēng)險。

傳統(tǒng)燃油汽車可能會出現(xiàn)發(fā)動機(jī)、變速器等總成件因泡水后未徹底清潔保養(yǎng)，造成內(nèi)部傳動件銹蝕打滑等現(xiàn)象，以及內(nèi)飾件發(fā)泡脫落明顯，高溫天氣時車輛有較為嚴(yán)重的異味。

新能源汽車電氣化、自動化程度較高，各種電氣故障失效后用車風(fēng)險明顯上升，高壓漏電概率增加，儲能電池等模塊需徹底更換，泡水后修理費(fèi)用高、保值率低。

如何避免車輛泡水？

江蘇省消保委建議消費(fèi)者及時關(guān)注天氣情況，避免極端惡劣天氣出行，暴雨等極端天氣發(fā)生時車輛盡量停放在高處、有人員管理的停車場地，盡可能減少通過涉水路面、涵洞。

涉水高度低于車輪一半高度時謹(jǐn)慎慢速均速通過，如中途熄火切不可再次嘗試啟動車輛，須第一時間將中控門鎖解鎖、打開危險警示雙跳指示燈，遇到水位持續(xù)上升時及時離開車輛等待救援。

如車輛已經(jīng)泡水，建議消費(fèi)者不要擅自啟動車輛，防止車輛二次受損，應(yīng)及時進(jìn)行拍照取證并聯(lián)系保險公司定損理賠。

如何識別車輛是否泡水？

江蘇省消保委建議消費(fèi)者可以通過查詢保險公司理賠記錄、車輛維修記錄，檢查電器插件狀態(tài)是否氧化銹蝕、金屬連接件是否銹蝕或松動異響、內(nèi)飾件是否蓬松脫落，車輛是否有霉變異味、泡水銹蝕、泡水泥沙、泡水水漬、泡水霉斑和泡水修復(fù)等情況，以及車輛內(nèi)外表面是否有明顯水位水跡等方式，綜合判斷車輛是否可能為泡水車。

江蘇省消保委提醒消費(fèi)者

在購買二手車時選擇正規(guī)平臺或企業(yè)，簽訂合同時注意審查涉及買賣雙方的權(quán)利和義務(wù)，車輛過戶、交付、風(fēng)險承擔(dān)，以及違約責(zé)任等條款，在合同中盡可能詳細(xì)明確記錄賣方原版原漆、非事故車、非水泡車、非火燒車等相關(guān)承諾。

消費(fèi)者如自身不具備足夠的專業(yè)知識，可以在交易過程中要求經(jīng)營者提供第三方出具的車輛鑒定評估報告，也可以選擇信譽(yù)良好的第三方二手車鑒定評估機(jī)構(gòu)共同對二手車進(jìn)行專業(yè)評估，并妥善保管買賣合同、鑒定評估報告、交易記錄等有效憑證。