電池?fù)p壞的涉水新能源車(chē)能否拿到全損理賠？

進(jìn)入雨季以來(lái)，天氣預(yù)報(bào)以及預(yù)警中，總要提示廣大司機(jī)朋友，行駛過(guò)程中避開(kāi)積水路段，以防車(chē)輛受損。張先生就是下雨天駕駛他的新能源汽車(chē)途經(jīng)積水路段，泡水出險(xiǎn)，結(jié)果維修費(fèi)用高于整車(chē)保險(xiǎn)金額，辦理了車(chē)輛報(bào)廢，但保險(xiǎn)公司拒絕全額理賠。到底該不該賠？

北京金融法院7月8日公布了此案的審理結(jié)果。如何理解新能源汽車(chē)動(dòng)力電池“推定全損”的認(rèn)定規(guī)則？

新能源汽車(chē)涉水 維修費(fèi)遠(yuǎn)超保險(xiǎn)金額

張先生為自己的新能源汽車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，他駕駛車(chē)輛在積水路段行駛時(shí)發(fā)生事故。

北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng) 徐楠：張先生當(dāng)天就報(bào)了案，保險(xiǎn)公司派員查勘，同意由維修機(jī)構(gòu)對(duì)鋰離子動(dòng)力電池拆解定損，產(chǎn)生拆解費(fèi)。而維修機(jī)構(gòu)出具的報(bào)價(jià)單上載明，需更換動(dòng)力電池系統(tǒng)總成等配件，材料費(fèi)遠(yuǎn)超保險(xiǎn)金額。張先生就將車(chē)輛報(bào)廢回收并辦結(jié)注銷(xiāo)登記。

申請(qǐng)按推定全損理賠遭拒

報(bào)廢車(chē)輛之后，張先生申請(qǐng)按推定全損理賠，但被保險(xiǎn)公司拒絕。

北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng) 郝笛：保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)，車(chē)輛僅底盤(pán)涉水、電池具防水功能不應(yīng)損壞，同時(shí)認(rèn)為張先生是擅自報(bào)廢車(chē)輛，導(dǎo)致無(wú)法共同委托鑒定，所以拒絕按推定全損賠付。張先生于是就起訴至法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛損失及拆解費(fèi)。

車(chē)輛損失以專(zhuān)業(yè)定損結(jié)果為準(zhǔn)

一審法院支持了張先生的全部訴求，判決保險(xiǎn)公司理賠；保險(xiǎn)公司不服，上訴到北京金融法院。新能源汽車(chē)電池有防水功能，能不能以此拒賠？

北京金融法院立案庭法官 林文彪：新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池系統(tǒng)技術(shù)高度集成、價(jià)值高度集中，它的損害機(jī)理、維修成本結(jié)構(gòu)，與傳統(tǒng)燃油車(chē)輛存在顯著差異。電池原廠防水只是日常防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，不能直接認(rèn)定電池經(jīng)過(guò)積水路段行車(chē)的涉水沖擊后不會(huì)損毀，車(chē)輛損失要以專(zhuān)業(yè)定損結(jié)果為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)人同意拆解定損后拒賠有違誠(chéng)信

張先生報(bào)廢車(chē)輛，算不算擅自處置車(chē)輛？

北京金融法院立案庭法官 王思思：張先生在車(chē)輛泡水后就報(bào)案了，保險(xiǎn)公司工作人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，也就是說(shuō)，前期行使了查勘權(quán)、參與并同意拆解定損，已與投保人張先生共同完成了初步的損失核定，這個(gè)行為構(gòu)成對(duì)損失事實(shí)的認(rèn)可。保險(xiǎn)公司之后以程序瑕疵，說(shuō)張先生擅自做主報(bào)廢，拒賠，違反了最大誠(chéng)信履約要求。案涉車(chē)輛維修費(fèi)用遠(yuǎn)超保額，已無(wú)修復(fù)可能，推定全損實(shí)際是平衡雙方利益的理性安排。

對(duì)新形態(tài)標(biāo)的應(yīng)貫徹實(shí)質(zhì)判斷原則

與傳統(tǒng)燃油車(chē)定損重點(diǎn)是發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱、底盤(pán)機(jī)械部件不同，新能源車(chē)核心價(jià)值集中在動(dòng)力電池、電機(jī)、電控三電系統(tǒng)，電池總成價(jià)值占整車(chē)一半左右，是定損的首要核查對(duì)象。

北京金融法院立案庭副庭長(zhǎng) 厲莉：新能源汽車(chē)核心部件技術(shù)集成度高、價(jià)值集中，傳統(tǒng)的“以貌取車(chē)”的外觀定損方法無(wú)法反映真實(shí)損失。燃油車(chē)涉水事故主要看有沒(méi)有淹壞發(fā)動(dòng)機(jī)；新能源車(chē)不能只看外觀和底盤(pán)，哪怕外表沒(méi)有破損，也要專(zhuān)用設(shè)備檢測(cè)電池密封性、高壓絕緣性，隱性電路故障也要納入定損，新能源車(chē)電池有基礎(chǔ)防水等級(jí)，不能簡(jiǎn)單以進(jìn)水判定損壞。

與燃油車(chē)一般機(jī)械部件損壞達(dá)不到高額費(fèi)用，理賠原則優(yōu)先維修，很少直接推定全損不同，新能源車(chē)三電系統(tǒng)維修造價(jià)極高，一旦核心電池受損，大多沒(méi)有經(jīng)濟(jì)維修價(jià)值。

厲莉：這個(gè)案子明確，對(duì)此類(lèi)新形態(tài)標(biāo)的應(yīng)貫徹實(shí)質(zhì)判斷原則，以專(zhuān)業(yè)拆解檢驗(yàn)結(jié)論為核心依據(jù)，為行業(yè)創(chuàng)新專(zhuān)屬定損方法提供司法指引。同時(shí)，明確保險(xiǎn)人深度參與定損的程序約束。對(duì)于新產(chǎn)品技術(shù)壁壘，我們消費(fèi)者常處于信息弱勢(shì)。保險(xiǎn)公司全程參與查勘并同意拆解后，不得再以程序瑕疵反言拒賠。法院也要通過(guò)規(guī)制推諉扯皮的理賠傾向，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足新產(chǎn)品特點(diǎn)優(yōu)化流程，提升專(zhuān)業(yè)核賠能力，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

北京金融法院黨組成員、副院長(zhǎng)宋毅說(shuō)，此案中，法院通過(guò)精準(zhǔn)適用“推定全損”規(guī)則，避免了“修不如買(mǎi)”的無(wú)效維修，合理平衡雙方利益，也為建立針對(duì)新技術(shù)新產(chǎn)品的定損標(biāo)準(zhǔn)提供實(shí)踐探索。

宋毅：我們建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快建立契合科技產(chǎn)品特性的專(zhuān)業(yè)化定損理賠體系。對(duì)新能源汽車(chē)動(dòng)力電池、光伏設(shè)施、航天裝備等高科技標(biāo)的，應(yīng)引入專(zhuān)業(yè)拆解檢驗(yàn)程序和專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，以實(shí)質(zhì)判斷替代外觀評(píng)估，建立與科技產(chǎn)品價(jià)值結(jié)構(gòu)相匹配的定損標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段應(yīng)充分預(yù)判科技產(chǎn)品的多元使用場(chǎng)景和特殊風(fēng)險(xiǎn)特征，在保險(xiǎn)合同中清晰界定承保范圍與免責(zé)邊界，并依法充分履行提示說(shuō)明義務(wù)，從源頭減少條款解釋爭(zhēng)議。

來(lái)源：央視新聞