北京
每年7.2萬美元——這是美國國稅局給網約車與配送司機開出的退休儲蓄天花板，但真正把這個上限用滿的人，少得像個意外。Uber、DoorDash和Instacart的司機們拿到的都是1099-NEC表格，沒有雇主匹配、沒有福利包，反而要全額承擔15.3%的自雇稅。而國稅局正是看準了這一點：在他們眼里，你既是老板也是員工，經營的是一家只有你一個人的企業。
這種身份恰好打開了“獨力401(k)”（Solo 401(k)）的通道。它的設計初衷就是面向沒有其他雇員的自雇者，而網約車司機完全符合條件。如果你只是當成一個普通的個人退休賬戶來用，可能就錯過了一半以上的空間——這個計劃里其實并排擺著兩個儲錢倉。
第一個倉是員工遞延繳款，和公司職員往401(k)賬戶里存錢一模一樣，2024年的上限是2.3萬美元（IRS每年會調整數額，具體以官網為準）。第二個倉是雇主利潤分享，大約可以存入凈自雇收入的20%——這部分直接疊加在員工遞延繳款之上。兩倉相加，才把總額推到了7.2萬美元這個級別。年滿50歲的司機還可以再往上追加一筆追補繳款。
Fidelity、嘉信理財和E*TRADE都提供零費用的獨力401(k)方案，開設賬戶所需的EIN編號，也只需到IRS官網免費申請，整個過程可能比注冊一個新外賣平臺還要快。然而，即便開戶障礙已經降到這么低，這項工具仍然被絕大多數零工勞動者擱置在認知的盲區里。一個現實對比是，同樣的收入水平下，獨力401(k)比簡化員工養老金賬戶（SEP-IRA）更劃算——后者只有利潤分享部分，少了員工遞延那一整塊，存放額度對中等收入司機并不友好。
問題可能不止于知曉與否。許多理財從業者其實是以銷售身份工作，他們的收入取決于推銷了什么產品，而不取決于你是否變得更富裕。與這種邏輯相反的是受托人顧問，美國證監會強制要求他們把你的利益放在第一位。眼下有服務試圖讓合規變得更輕量：通過Advisor.com的免費配對工具，司機可以在三分鐘內匹配到經過審查的受托人顧問——沒有最低資金門檻，也不會接到推銷電話。當規則允許你把7.2萬美元裝進退休賬戶時，一個簡單的匹配動作，可能就是那個為什么“幾乎沒人做”和“你是否去做”之間的分水嶺。
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