提質(zhì)增效，看承德銀行如何重構(gòu)信貸風(fēng)控體系

出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

阿里資產(chǎn)平臺(tái)近期上架的一整套工業(yè)不動(dòng)產(chǎn)拍賣項(xiàng)目，將地方城商行信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理再次帶入公眾視野。承德銀行平泉支行依托司法程序處置抵押資產(chǎn)、推進(jìn)不良債權(quán)回收的案例，拋開(kāi)1500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款形成不良的過(guò)往，更能看到城商行在信貸審批、貸后管理、不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置等維度不斷補(bǔ)短板、建機(jī)制的成長(zhǎng)路徑，也為區(qū)域商業(yè)銀行深耕縣域金融、筑牢資產(chǎn)安全防線提供了現(xiàn)實(shí)參考樣本。

本次拍賣標(biāo)的坐落于平泉市，隸屬于已經(jīng)完成破產(chǎn)宣告的北大荒承德太平洋飲品有限公司，資產(chǎn)涵蓋工業(yè)用地、標(biāo)準(zhǔn)化廠房、辦公配套建筑、生產(chǎn)設(shè)備附屬設(shè)施以及品牌商標(biāo)等多重資產(chǎn)類型。這套資產(chǎn)作為當(dāng)年1500萬(wàn)元流貸的核心抵押物，自2022年企業(yè)正式進(jìn)入破產(chǎn)程序后，便開(kāi)啟了漫長(zhǎng)的司法處置路徑。從首次掛牌流拍，到時(shí)隔多年下調(diào)評(píng)估價(jià)值、重新設(shè)定起拍價(jià)格再度上線拍賣，背后是一套標(biāo)準(zhǔn)的銀行抵押債權(quán)優(yōu)先受償處置流程，也是當(dāng)前城商行化解歷史不良資產(chǎn)最主流的市場(chǎng)化方式。

回溯這筆信貸業(yè)務(wù)的完整周期，能夠清晰梳理出縣域?qū)刨J容易暴露的共性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而承德銀行后續(xù)的制度優(yōu)化，正是圍繞這些現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)展開(kāi)。2016年支行完成高額授信審批，兩年后落地1500萬(wàn)元流動(dòng)資金投放，依托不動(dòng)產(chǎn)抵押疊加自然人連帶保證構(gòu)建雙重風(fēng)控屏障，在授信架構(gòu)設(shè)計(jì)上符合當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)通行規(guī)范。借款人擁有國(guó)企參股背景，主營(yíng)飲品加工具備實(shí)體產(chǎn)業(yè)支撐，也是銀行開(kāi)展授信合作的常規(guī)考量因素。但企業(yè)在授信落地前已存在司法被執(zhí)行記錄，經(jīng)營(yíng)隱患早已埋下，這也成為后續(xù)信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的關(guān)鍵伏筆。

貸款投放僅四個(gè)月，企業(yè)就出現(xiàn)持續(xù)性欠息，支行依照流程完成書(shū)面催收，直至貸款到期啟動(dòng)司法訴訟，通過(guò)法院判決固化債權(quán)?？杀藭r(shí)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，多方債權(quán)人集中追償，最終走向破產(chǎn)清算，抵押物被迫進(jìn)入司法拍賣程序。這一過(guò)程暴露出早期縣域支行在貸前盡調(diào)精細(xì)化程度、貸后動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制上存在短板：對(duì)于企業(yè)歷史涉訴信息、隱性債務(wù)排查不夠深入；出現(xiàn)欠息預(yù)警信號(hào)后，風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段較為單一，未能及時(shí)通過(guò)壓縮授信額度、追加擔(dān)保、盤(pán)活部分資產(chǎn)等方式壓降風(fēng)險(xiǎn)敞口，最終拉長(zhǎng)了不良處置周期。

針對(duì)本次案例折射出的管理漏洞，結(jié)合城商行總行垂直管控、分級(jí)授權(quán)的管理架構(gòu)特點(diǎn)，承德銀行逐步完善總分行聯(lián)動(dòng)風(fēng)控體系。該行長(zhǎng)期執(zhí)行“小額下放、大額上收”的階梯審批模式，大額授信終審權(quán)限歸集總行，支行聚焦實(shí)地盡調(diào)與初審工作。在后續(xù)制度修訂中，該行進(jìn)一步強(qiáng)化總行審批的穿透式核查能力，將企業(yè)近三年司法涉訴、被執(zhí)行記錄、關(guān)聯(lián)企業(yè)債務(wù)情況納入授信審批硬性核查指標(biāo)，從源頭過(guò)濾資質(zhì)存疑的對(duì)公客戶。

在支行層面，過(guò)往平泉支行負(fù)責(zé)人更迭頻次較高，信貸業(yè)務(wù)連續(xù)性管理難度較大，也是縣域支行普遍面臨的管理難題。承德銀行以此為契機(jī)，建立對(duì)公信貸項(xiàng)目終身負(fù)責(zé)制與崗位交接標(biāo)準(zhǔn)化流程，無(wú)論支行管理層如何調(diào)整，存量貸款的貸后臺(tái)賬、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄、催收資料都實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化歸檔，杜絕因人員變動(dòng)造成貸后管理斷檔。同時(shí)豐富貸后風(fēng)險(xiǎn)處置工具箱，把欠息分級(jí)處置納入硬性制度，輕微欠息啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)核查，連續(xù)欠息即刻啟動(dòng)擔(dān)保追償、資產(chǎn)保全前置操作，改變以往只依靠書(shū)面催收的被動(dòng)處置模式。

不良資產(chǎn)處置模式的迭代升級(jí)，同樣是該行優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的重要抓手。此次抵押資產(chǎn)二次降價(jià)掛牌拍賣，并非單純被動(dòng)等待買家接盤(pán)，而是結(jié)合專用工業(yè)資產(chǎn)適配客戶稀缺、實(shí)體行業(yè)周期波動(dòng)等現(xiàn)實(shí)因素做出的市場(chǎng)化調(diào)整。相較于傳統(tǒng)司法強(qiáng)制變賣，依托阿里資產(chǎn)等公開(kāi)平臺(tái)進(jìn)行全網(wǎng)公示拍賣，大幅拓寬資產(chǎn)曝光范圍，累計(jì)上萬(wàn)次圍觀數(shù)據(jù)，也體現(xiàn)線上司法拍賣相較于傳統(tǒng)線下處置的傳播優(yōu)勢(shì)。承德銀行持續(xù)加大線上資產(chǎn)處置布局，針對(duì)縣域廠房、土地這類專用性較強(qiáng)的抵押物，配套引入產(chǎn)業(yè)中介對(duì)接上下游企業(yè)，提升抵押物成交概率，以此加快不良債權(quán)回收速度。

公開(kāi)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，2025年末承德銀行不良貸款率、關(guān)注類貸款占比均較上一年度實(shí)現(xiàn)回落，資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)步修復(fù)態(tài)勢(shì)。區(qū)域城商行扎根地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不可避免要直面縣域中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，歷史不良案例并非經(jīng)營(yíng)污點(diǎn)，而是完善風(fēng)控體系的重要參照。

立足縣域金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，承德銀行以本次歷史信貸事件為鏡鑒，從授信準(zhǔn)入、總分行授權(quán)監(jiān)督、貸后動(dòng)態(tài)管控、不良市場(chǎng)化處置四個(gè)維度補(bǔ)齊制度短板，構(gòu)建起更加嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控閉環(huán)。對(duì)于眾多深耕地市、縣域的城市商業(yè)銀行而言，正視過(guò)往信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露的問(wèn)題，以個(gè)案推動(dòng)體系機(jī)制革新，才能在服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，牢牢守住資產(chǎn)質(zhì)量底線，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展與地方產(chǎn)業(yè)扶持的雙向平衡。