輔助駕駛進(jìn)入“責(zé)任競爭”階段，兜底機(jī)制更要看清責(zé)任邊界

來源：獵云網(wǎng)

輔助駕駛進(jìn)入規(guī)模化普及階段后，一個(gè)過去容易被功能體驗(yàn)掩蓋的問題，正在變得越來越重要：如果車輛在輔助駕駛過程中發(fā)生事故，責(zé)任究竟由誰承擔(dān)？

今年5月，比亞迪召開發(fā)布會(huì)，宣布為城市領(lǐng)航安全兜底，天神之眼A、B用戶可享有一年的城市領(lǐng)航兜底權(quán)益。也就是說，用戶在合規(guī)使用CNOA城市領(lǐng)航功能時(shí)，如果發(fā)生本車有責(zé)交通事故，包括車輛維修費(fèi)用、第三方財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害損失等在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，均由比亞迪承擔(dān)。

更關(guān)鍵的是，比亞迪方面同時(shí)明確，這項(xiàng)權(quán)益不向用戶收費(fèi)，不設(shè)賠付上限，也不會(huì)影響用戶來年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。事故發(fā)生后，用戶無需通過自身保險(xiǎn)出險(xiǎn)，而是由比亞迪直接賠付。

在比亞迪宣布為輔助駕駛兜底之前，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)過多種“智駕險(xiǎn)”或智駕保障權(quán)益。不同企業(yè)圍繞輔助駕駛建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，從行業(yè)發(fā)展角度看，本身是一種積極變化。過去，車企更多強(qiáng)調(diào)輔助駕駛的功能體驗(yàn)和技術(shù)能力，例如系統(tǒng)能否在城市道路中完成領(lǐng)航、能否減少人工接管、能否提升通行效率。如今，隨著輔助駕駛使用頻次不斷提升，企業(yè)開始正面回應(yīng)用戶對(duì)事故風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任認(rèn)定和損失承擔(dān)的關(guān)切。讓用戶放心成為行業(yè)必修課，這也說明智能駕駛競爭正在從“能力競爭”，進(jìn)一步進(jìn)入“責(zé)任競爭”。

不過，需要看清的是，當(dāng)前行業(yè)中被統(tǒng)稱為“兜底”的方案，背后機(jī)制并不完全相同。

一類方案，是以“輔助駕駛無憂權(quán)益”“智駕保障權(quán)益”等形式出現(xiàn)的保障服務(wù)。這類方案通常由車企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合定制，也就是通常所說的“智駕險(xiǎn)”。其權(quán)益往往與交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)的有效狀態(tài)相關(guān)，并且大多存在賠付上限。事故發(fā)生后，車主需要先通過交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)獲得賠付；保險(xiǎn)賠付結(jié)束后，“智駕險(xiǎn)”再按照約定進(jìn)行賠付。

但這種賠付通常存在邊界。其賠付金額大多僅能覆蓋第二年的保費(fèi)上漲金額，對(duì)于第三年、第四年的保費(fèi)上漲，以及保險(xiǎn)出險(xiǎn)可能帶來的車輛折舊損失，往往難以完全覆蓋。同時(shí)，這類權(quán)益多數(shù)需要車主自行購買，也有部分廠商會(huì)隨輔助駕駛服務(wù)包進(jìn)行附送。

另一類方案，則是廠商兜底的企業(yè)直賠機(jī)制。目前來看，采用這一模式的是比亞迪。這類機(jī)制的特點(diǎn)在于，權(quán)益不需要車主自行購買，而是隨車自帶；同時(shí)也不依賴交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。用戶發(fā)生輔助駕駛相關(guān)事故后，如果己方存在責(zé)任且責(zé)任來自輔助駕駛，車企會(huì)直接承擔(dān)直接經(jīng)濟(jì)損失，也沒有賠付上限。由于賠付金額不來自保險(xiǎn)公司，因此也不會(huì)留下出險(xiǎn)記錄，不影響后續(xù)保費(fèi)。

由此不難看出，“智駕險(xiǎn)”與企業(yè)直賠式“兜底”之間存在明顯差異。企業(yè)直賠兜底的核心，是用戶無需額外付費(fèi)、賠付沒有上限、也不影響后續(xù)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。而“智駕險(xiǎn)”的本質(zhì)，則是在用戶付費(fèi)購買“高階智駕包”后，先用用戶自身商業(yè)險(xiǎn)對(duì)事故進(jìn)行賠付，再在一定范圍內(nèi)補(bǔ)償用戶的保費(fèi)上漲損失及車輛折舊損失，并且賠付存在上限。

因此，在駕駛員仍需為駕駛行為負(fù)責(zé)的L2時(shí)代，“智駕險(xiǎn)”更像是在原有輔助駕駛服務(wù)體系上，增加一層來自保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)緩沖；而企業(yè)直賠兜底，則是在更前端回應(yīng)用戶對(duì)責(zé)任歸屬的疑問。兩種方式都在為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，但后者更直接，也對(duì)車企提出了更高要求。

對(duì)用戶而言，在各種營銷話術(shù)之外，更應(yīng)該關(guān)注的是細(xì)節(jié)：這些“智駕險(xiǎn)”或“兜底”是否需要額外付費(fèi)，是否與高階功能包綁定，是否存在賠付上限，事故后是否需要先走商業(yè)保險(xiǎn)，是否會(huì)影響下一年以及更長期的保費(fèi)。

隨著輔助駕駛加速普及，用戶對(duì)輔助駕駛能力及邊界的判斷也會(huì)更加理性。過去，消費(fèi)者可能更關(guān)注輔助駕駛是否能夠?qū)崿F(xiàn)車位到車位，是否能夠盡可能減少人類接管。未來，用戶同樣會(huì)關(guān)心，當(dāng)輔助駕駛真正進(jìn)入日常使用后，企業(yè)能否建立一套清晰、可信、可執(zhí)行的責(zé)任機(jī)制。

智能駕駛的競爭，最終不只是技術(shù)參數(shù)的競爭，也是信任機(jī)制的競爭。誰能把技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為責(zé)任承諾，誰才更有可能讓用戶真正放心使用輔助駕駛。