上海
點擊藍字「養老規劃羅姐說」關注我
“同樣是交社保，為什么有的人退休金能拿七八千，有的人卻只有兩三千？工齡長短、賬戶余額，到底哪個對養老金的影響更大？”這是最近很多臨近退休的朋友在后臺問我的高頻問題。
今天，我們就拿一位黑龍江友友的真實養老金核定表，帶大家算一筆明白賬。
一、友友的基礎信息
這位友友來自黑龍江，是一位企業管理人員。他的基本情況非常有代表性：1966年出生，1987年7月參加工作，到2026年3月滿60歲退休。雖然工齡看起來是38年多，但我們要注意一個細節，他的“視同繳費月數”是66個月（約5年半），“實際繳費月數”是399個月（約33年零3個月），兩者合計465個月，換算下來正好是38年9個月。這也就意味著，他完整經歷了從“視同繳費”到“實際繳費”的養老保險制度改革期。
在個人賬戶方面，他退休時賬戶里的本息合計是194,297.02元。這個數目，在很多普通工薪階層里不算高也不算低。另外，他的平均繳費工資指數是1.7147，這個數值很關鍵，說明他平時的工資水平是高于社會平均工資的，大概處于中上游位置。全省上年度在崗職工平均工資是7705元/月。
二、養老金怎么算出來的？
很多人以為養老金就是賬戶里的錢除以月份，其實不然。基本養老金由三部分組成：基礎養老金、個人賬戶養老金和過渡性養老金。我們把友友的數據代入公式，一步步看：
1??基礎養老金 = 退休時上年度全省在崗職工月平均工資 × (1 + 本人平均繳費工資指數) ÷ 2 × 繳費年限 × 1%
? 代入數據：7705 × (1 + 1.7147) ÷ 2 × 38.75 × 1%
? 計算過程：7705 × 1.35735 × 0.3875 ≈ 4052.62元
2??個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數
? 代入數據：194297.02 ÷ 139
? 計算過程：（60歲退休對應的計發月數是139個月）≈ 1397.82元
3??過渡性養老金 = 退休時上年度全省在崗職工月平均工資 × 本人視同繳費指數 × 視同繳費年限 × 過渡系數
? 代入數據：7705 × 1.7147 × (66÷12) × 1.2% （注：過渡系數各地略有不同，黑龍江一般為1.2%左右）
? 計算過程：7705 × 1.7147 × 5.5 × 0.012 ≈ 871.98元
把這三筆錢加起來：
4052.62（基礎）+ 1397.82（個人賬戶）+ 871.98（過渡性）= 6322.42元
所以，友友每個月到手的養老金是6322.42元。
三、那么，這個水平怎么樣呢？
首先，在黑龍江省，2026年的物價水平下，6000多元的養老金絕對屬于中等偏上的水平。因為很多企業退休人員，尤其是靈活就業人員，可能只有2000-3000元。友友能拿到6300多，一方面得益于他長達38年9個月的超長工齡（繳費年限是養老金計算的“大腿”），另一方面得益于他較高的平均繳費指數（1.7147），這說明他年輕時的工資基數不錯，為社保貢獻了不少“真金白銀”。
其次，對比全國。如果是在北上廣深等一線城市，6000多元可能只夠基本生活；但在黑龍江，這筆錢完全可以過得比較滋潤，衣食無憂，甚至還能有一些結余用于旅游或補貼子女。
看完這位友友的賬單，我們可以得出一個結論：養老金的多少，真的是“多繳多得、長繳多得”。 哪怕個人賬戶里的本金看起來沒那么多，但只要工齡長、繳費指數高，加上國家基礎養老金的托底，晚年生活一樣可以體面。如果你也快退休了，趕緊拿出自己的參保記錄算一算，心里才有底！
特別聲明：以上內容(如有圖片或視頻亦包括在內)為自媒體平臺“網易號”用戶上傳并發布，本平臺僅提供信息存儲服務。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
