做首都人民“靠得住”的好銀行，北京農商銀行憑什么？

出品 | 創業最前線

作者 | 嬛嬛

編輯 | 閃電

美編 | 邢靜

審核 | 頌文

在零售業，胖東來是一家現象級企業。它沒有全國鋪開的門店，但是員工滿意度高、顧客復購率高、口碑傳播率高。

這家區域零售商的成功，本質上回答了一個問題：當規模無法與巨頭抗衡時，如何靠“深度”而非“廣度”構建護城河？

這個問題，同樣擺在當下中國區域性銀行的面前。

當銀行業步入“低利率、低息差、弱需求”的周期，盈利放緩、息差收窄、資產承壓成為行業共性困境，對于區域性銀行而言，發展的“天花板”正變得越來越低。

然而，下行周期恰恰是檢驗核心競爭力的試金石，當市場紅利退去，長期的深耕與沉淀，就像胖東來用極致的服務和信任穿透了區域市場，優秀的區域性銀行也在用同樣的邏輯，穿透周期。

北京農商銀行就為我們提供了一個觀察區域銀行“規模擴張與質量優化”如何平衡的樣本。

1、發展的平衡之道：穩規模、調結構、控風險

進入2026年，北京農商銀行在“十五五”開局的勢頭不減，一季度資產總額增至1.32萬億元，較年初增長3.05%；營業收入42.91億元，同比增長8.06%；凈利潤24.98億元，同比增長5.88%，較去年全年2.21%的凈利潤增速明顯躍升，增長動能持續增強。

（圖 / 攝圖網，基于VRF協議）

更值得關注的是，這份成績單建立在資產質量持續優化的堅實底座之上。2025年末，不良貸款率已降至1.06%，撥備覆蓋率回升至272.23%，風險抵補能力充裕，為后續業務拓展留足了空間。

數字背后，也折射出北京農商銀行清晰的發展邏輯：不是盲目追逐規模，而是堅持“穩規模、調結構、控風險”三位一體的戰略定力。

首先是業務發展，“穩規模”而非“沖規模”。

截至2025年末，北京農商銀行總資產達1.29萬億元，同比增長1.95%；貸款總額5300.25億元，增速7.20%，大幅跑贏資產整體增速。

這意味著資產端正從依賴同業拆借或債券配置的“虛胖”模式，轉向以信貸資產為核心的增長路徑，資金更多流向實體經濟，收益結構也更趨優化。

“調結構”而非“守現狀”。信貸資源并非平均灑水，而是精準滴灌至“三農”、科技創新、綠色低碳等首都重點領域。

如一季度末，北京農商銀行科技型企業貸款余額較年初增長13%。既緊密貼合北京產業政策導向，又在風險可控的細分賽道中挖掘出新的增長極，實現了政策使命與商業可持續性的統一。

“控風險”而非“避風險”。農商行天然要直面中小微企業和“三農”等相對高風險的客群，但北京農商銀行并未因噎廢食，而是借助數字化風控、全流程信貸管理和行業深耕經驗，將不良率牢牢壓在1.06%的較低水平，同時以272%的撥備覆蓋率構筑起厚實的安全墊，證明了服務實體與管控風險可以兼得。

對區域性銀行而言，根本出路在于通過精細化管理實現風險與收益的再平衡，通過差異化服務構建難以替代的客戶連接。

在自己選定的賽道里，像“胖東來”那樣靠極致的專業和真誠，贏得客戶長久的信任與口碑。

2、三個支點，撬動京郊鄉村振興

當然了，做“好”銀行，不是追求更優的財務指標本身，而是讓客戶愿意持續選擇你、在關鍵時刻第一個想到你。

這種基于長期關系沉淀的信任，最難量化，也最難復制。

「創業最前線」在與北京農商銀行相關負責人對話時發現，他們在京郊大地上的實踐，已經找到了三個生動的支點。

支點一：把銀行“搬進村”，主動傾聽村民需求

金融服務的溫度，首先來自距離的拉近。

2023年冬天，密云區第一批來自北京農商銀行的“鄉村振興金融助理”背著行囊住進了村委會，他們每周至少駐村一天，參加涉農會議，走村入戶調研，將金融角色深度嵌入鄉村治理。

豐臺區王佐鎮魏各莊村的“金融副村長”李文麗，在村里干了二十幾年，她發現當地不少村民的老房年久失修，想翻新卻不知道怎么貸款。

于是她帶著團隊挨家挨戶發放“新民居貸款”宣傳折頁，現場解答利率、還款期限等問題。僅王佐地區，就有7.8萬客戶了解到這項服務，100多戶村民表達了貸款意向。

后來，她又為西王佐村、莊戶中心村、沙鍋村爭取到近億元貸款，分別用于村域環境整治、物業維修和農民收益保障。“農村的需求千差萬別，不能用一套方案套所有情況，得對癥下藥才管用。”李文麗說。

截至2026年3月，北京農商銀行累計派駐132位鄉村振興金融助理，這支深入一線的隊伍累計面向5萬余村民開展金融知識宣傳約千次，參加涉農會議及調研超360次，為相關主體新增授信達70億元，精準對接特色農業、集體產業等融資需求。

基于這種下沉，該行還聚焦普惠涉農與新型農業經營主體需求，創新推出6大類29款涉農特色融資產品，構建覆蓋全產業、全主體、全周期的金融產品矩陣，信貸直通車業務落地2195戶、金額25.39億元，全市占比近三分之一，穩居首位。

支點二：量身定制產品，金融紅利轉化為增收實效

京郊特色產業眾多，但農戶普遍面臨“沒執照、沒流水、缺擔保”的困境，傳統信貸模式難以適用，北京農商銀行的思路是直接到田間地頭去摸規律。

例如他們調研發現，平谷大桃在4到5月套袋期資金需求集中，6到10月銷售期資金回流，經營周期十分清晰。

基于此，“大桃貸”“西瓜貸”“西紅柿貸”等“優農快貸”系列產品應運而生，覆蓋京郊十余類特色產業，轉而以實際經營規模核定授信額度，現在“優農快貸”已累計向首都特色農業產業投放貸款超過20億元。

（圖 / 第38屆北京大興西瓜節 北京農商銀行花車）

以“西瓜貸”為例，從育苗到種植到收購，全程都有對應產品：育苗貸買種子肥料，種植貸鋪設水肥一體化設備，收購貸還能幫企業、合作社收瓜提供動能。

除了生產，還有銷路，北京農商銀行的“鳳凰助飛”服務體系精準對接京郊特色產業發展需求。

這套體系并非停留在產品清單上，而是跟著京郊產業的脈搏走，哪里需要資金，哪里就有適配的方案。

針對鄉村民宿普遍面臨的“改造資金短缺、運營周轉困難、集群效應薄弱”等難題，北京農商銀行專項推出“鄉村旅游貸款”，同時依托“鳳凰鄉村游”平臺打造“信貸支持+引流助銷”雙輪驅動模式。

在懷柔、密云、房山等民宿集群片區，累計支持300余戶鄉村旅游經營主體，投放信貸資金超160億元，助力一批精品民宿從“農家院”升級為“網紅打卡地”，帶動村民就近就業、農產品代銷增收。

支點三：基礎金融不出村，數字+生態打通“最后一公里”

打通農村金融服務“最后一公里”，需要線上與線下協同發力。

線下，北京農商銀行在確保“一鄉一鎮一網點”的基礎上，穩步推進鄉村金融便利店建設，契合農村地區多元化的金融需求。

截至2025年末，北京農商銀行擁有鄉村金融便利店超1400家，真正將金融服務送至“最后一公里”，讓村民們實現“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”。

（圖 / 北京農商銀行 松樹臺村鄉村金融便利店）

線上，北京農商銀行深度參與北京市農業農村局“數字京村”平臺建設，為村民提供第三代社保卡、養老助殘卡、網點預約、鳳凰e借、涉農貸款等一站式服務。

另外，北京農商銀行創新推出的“銀農直聯”系統，實現了農村資金審批支付全流程線上化，已覆蓋全市12個區144個鄉鎮，村級資金從審批到支付全流程線上辦理，讓資金管理更加透明。

「創業最前線」還了解到，該行與北京市農業農村局聯合設立了“北京鄉村數字金融發展實驗室”，推動政銀數據互聯互通，打通金融治理與鄉村治理的雙向通道。

從金融助理駐村到產品精準滴灌，從數字化賦能到生態化布局，“基礎金融不出村”正從北京農商銀行的承諾走向現實。

3、十年俯身，養老金融沒有捷徑

如果說鄉村振興考驗的是區域性銀行“向下扎根”的能力，那么養老金融考驗的則是“長期主義”的定力。

區域性銀行要在養老金融市場上站穩腳跟，首先要做強第一支柱的服務優勢。不同于全國性銀行靠渠道和品牌覆蓋，區域銀行的優勢在于“接地氣”，離客戶更近，對本地需求理解更深。

北京農商銀行的養老金融故事，要從2014年說起。

當時北京市民政局面臨一個棘手難題：紙質養老券發放混亂、無法統計、重復發放，急需一套電子化解決方案。當時同業普遍認為老年業務“麻煩多、回報慢”，北京農商銀行判斷這是一個民生問題、社會治理問題，最終拿下了這個項目。

十余年的深耕與堅持，換來的是從一張卡到一個生態的跨越。

截至今年一季度末，該行養老客戶（60歲及以上）達731.1萬戶，保持增長態勢。

「創業最前線」從北京農商銀行養老金融負責人處獲悉，他們對于養老金融的核心認知是：金融產品可以同質化，但服務必須差異化。

如圍繞這張卡，北京農商銀行搭建了廳堂、網周、線上三維服務網絡。

在馬連道網點，他們以茶文化為主題打造老年大學，起初銀行自己掏錢請老師，后來發現高知老人自己就能當“主理人”開講國學，朋友帶朋友，氛圍越來越濃。

老年大學帶來了實實在在的變化，網點的金融資產從年增長不足5000萬提升至7000萬。

產品細節更見溫度：小額免密支付讓老人自選額度，怕丟錢就設成50塊；96198金色時光專線自動識別老年來電，直接轉人工，客服語速語調都經過適老化培訓；“安心守護”賬戶讓子女共同設置轉賬限額，超額自動攔截并通知核實。

這些功能本身不難，難的是真正蹲在老人身邊，把需求一點點聽進去。

此外，區域性銀行還要學會借力，通過跨機構合作彌補自身不足。

「創業最前線」發現，北京農商銀行創新地攜手構建覆蓋金融服務、法律咨詢、公證服務和法律援助的生態體系，搭建“銀法”聯席服務機制。

如針對遺囑繼承等核心訴求，創新銀法聯動一站式服務模式，實現“法律咨詢找農商、立遺囑找農商、公證找農商”的便捷服務體驗。

資深業內人士對「創業最前線」表示，這一模式對零售端的帶動效應正在顯現，法律服務的剛需屬性帶來了高頻互動，老人在解決法律問題的過程中自然沉淀資產、轉介親友，形成“信任—服務—轉化—裂變”的良性循環，當信任變成習慣，增長就成了自然而然的結果。

在健康領域，北京農商銀行聯合同仁堂在近80家網點布設代茶飲、定期邀約中醫義診；在文旅消費領域，聯合頭部康養機構推出“慢旅游、無購物、配保健醫生”的旅居服務等。

這些服務單看都不“銀行”，但組合在一起，就織成了一張有溫度的網，不求無所不能，但求把能做的事做到極致，這是區域性銀行在養老金融大文章中不可替代的底色。

4、寫在最后

在我國銀行體系中，區域性中小銀行數量占銀行業金融機構總數的97%以上，資產占比約28%，是服務地方經濟當之無愧的主力軍。

然而，發展理念的慣性使然，長期以來不少機構將資產規模、貸款增速奉為圭臬，把“做大”等同于“做強”，卻忽略了結構質量與可持續性的內在邏輯。

而北京農商銀行的實踐提供了另一種解題思路，在物理半徑有限的區域里，把服務做到極致，把信任做到無可替代，這便是最深、最寬的護城河。

這或許正是區域性銀行穿越周期的共性答案：不必執著于無所不能的“大而全”，而是成為客戶心中真正靠得住的“小而美”。