倒計時1周 | 分紅險怎么選？槽叔精簡版

6月30日，目前在售的分紅險會下架。

重新上架后，會降低分紅的收益率，

也叫演示利率。

分紅險這兩年為什么火了？

因為理財觀念越來越成熟。

過去我們理財，喜歡走極端。

要么慫如狗：只買銀行存款，其他理財一律不信。最終既跑不贏通脹，也沒有派上用場。

要么猛如虎：梭哈大A，幻想自己是巴菲特，但最后虧得底褲都不剩。

分紅險的出現(xiàn)，讓消費者看到了一個完美結(jié)構：

在保本的基礎上，獲得3%到4%的復利收益。

保底1.75%，預期4%，當理財產(chǎn)品有了下限，你就不會焦慮。

但，6月30日是個分水嶺——

630之前，演示利率3.9%

630之后，演示利率3.5%

時間不多，如果你有配置分紅險的想法，這幾天可以認真考慮一下。

槽叔梳理的值得買的分紅險，有三類：

① 分紅增額壽

② 分紅快返年金

③ 分紅養(yǎng)老年金

省流版，可以直接保存下面三張圖

先說分紅增額壽，也是最火的一個品類。

槽叔測評過泰贏家2.0，保底收益和分紅收益，都非常領先。

咱們拿一個0歲男寶，每年交10萬，交5年，總投入50萬舉例。

看表格

左側(cè)紫色，是寫進合同的保底收益；

右側(cè)橘紅，是加上分紅后的總利益。

先說保底部分。

第7年，賬戶里超過50萬，現(xiàn)金價值回正；第20年漲到63萬多；第30年，漲到75萬多。

光保底收益，就已經(jīng)跟銀行大額存單差不多水平了。

再說加上分紅的。

第25年，預計到96.6萬，接近翻倍。

第30年，預計到113.4萬，是總保費的2.2倍。

第50年，預計到215.1萬，是總保費的4.3倍。

當然，如果硬要說100%太理想了，可以打個七折——

按70%的實現(xiàn)率來算一算：

第30年，含紅利約101.9萬，單利3.71%；第50年，含紅利約182.5萬，單利5.52%。

你看，即便打了七折，依然跑贏大多數(shù)銀行理財。

如果用八個字來總結(jié)泰贏家2.0，就是保底夠硬，分紅可期。

不過泰贏家2.0這個月門檻調(diào)高了，如果預算夠不上，推薦看一生中意福享版。

槽叔剛才說過，收益率，是一個區(qū)間。

泰贏家的區(qū)間比較小：1.7%到3.9%

一生中意的區(qū)間比較大：1.5%到4.2%

保底收益低一些，但預期收益更高。

持有時間足夠長的話，不妨做個長期投資者，換得更高的簽字收益。

一生中意福享版。

同樣是0歲男寶，每年交10萬，交5年，總投入50萬的例子。

保底部分：第10年回正，稍微慢一些。第20年漲到58萬，第30年到67萬多。

單看保證收益，確實比泰贏家2.0低一些。

但一生中意福享版的亮點在分紅部分：

第25年含紅利預計到96.3萬，接近翻倍。

第30年到113.9萬，反超泰贏家。

咱們按70%的實現(xiàn)率保守估算：

第30年含紅利約99.9萬，年化單利3.57%；第50年含紅利約183.4萬，年化單利5.56%。

哪怕打七折，長期來看，它也依然站得住腳。

接下來說說快返年金。

這類產(chǎn)品最近關注度很高，說白了就是一個“存本取息”的邏輯。

存款平替，說的就是快返年金。

打個比方：

你放了1萬塊進去，從第五年開始，每年給你200塊的利息，一直給到終身。哪天你不想領了，隨時可以把1萬元拿走。

槽叔匯總了市面上幾十款優(yōu)秀的快返年金產(chǎn)品，推薦三款

先說一款寶藏快返年金，長城八達嶺南山旗艦版A款，來問的客戶特別多。

這款產(chǎn)品有個特別稀缺的設計：

可以設置兩個被保人。

之前這種功能，基本只有香港保單才有。

長城這次，算是學到精髓了。

什么叫兩被保人？就是一張保單，可以同時保兩個人。

比如夫妻倆一起投保，不管誰先離開，留下的那個人都能繼續(xù)領錢。

再比如媽媽帶著女兒一起買，媽媽先領，媽媽走了女兒接著領。

來看一個具體的例子。

45歲女性，一次性投保50萬，設置自己和女兒作為保單的雙被保人。

從第5年開始，媽媽每年固定領8750元，加上分紅約15735元。

媽媽百年之后，女兒接著領，同樣每年8750元+分紅，一直領到女兒105歲。

保單第60年，媽媽105歲，女兒75歲，累計已領取90多萬，賬戶里還有49.7萬。

兩代人領了一輩子，當初交的50萬還在賬戶里。

想象一下，你每年領著錢，過著安穩(wěn)的晚年。

有一天你不在了，你女兒繼續(xù)領，就像你還在照顧她一樣。

這是功能上的優(yōu)勢，如果你看重領的多、收益高，

槽叔更推薦泰給利2.0和快享福5號。

先說泰給利2.0，依然來自陸家嘴國泰人壽，和泰贏家一樣。

產(chǎn)品的領取設計，做到了行業(yè)極致。

45歲女性，躉交50萬。

從第五年開始，保證部分：每年固定領8902元，加上分紅每年預計能領到16400元左右。

保守一點算，計算分紅按70%實現(xiàn)率，每年也能領到14200元左右的水平。

接近3%的利息。

關鍵是，從第5年開始，往后幾十年，賬戶里的現(xiàn)金價值一直穩(wěn)定在50萬以上。

相當于用利息養(yǎng)老，本金一直在，想領多久領多久，哪天不想領了，50萬隨時拿回來。

另一款快享福5號，來自新華人壽。

新華人壽是上市保司，老品牌，大家都知道。

同樣以45歲女性，一次性交50萬為例。

快享福5號的領取節(jié)奏是這樣：

第5年先多領一筆，一次性領12550元。

從第6年開始，每年固定領8750元，加上分紅每年約15750元。

賬戶里的現(xiàn)金價值，從第4年開始回正，之后一直穩(wěn)定在50萬以上。

同樣是一輩子本金不動，且收益拉滿。

接下來說說養(yǎng)老年金。

養(yǎng)老年金的購買思路：

最推薦星海贏家青鸞版，可以all in。

如果擔心分紅實現(xiàn)率，可以做產(chǎn)品組合，用兩個公司降低分紅風險：星海贏家搭配中郵樂享鑫年。

推薦七三開，70%買星海贏家~

如果想給孩子買養(yǎng)老金，讓ta長大后自己還能加保，最推薦中荷的金生有約。

先說這個月熱度最高的，星海贏家青鸞版。

也是我最喜歡的，

槽叔自己也是復星保德信的客戶。

這款星海贏家青鸞版，只賣2個月，所以主打性價比。

青鸞版，有4種領取計劃可選擇。

你可以選每年領一樣的錢；也可以選80歲前少領點、80歲后多領點；或者每10年上一個臺階，前低后高。退休后想怎么花，自己定。

咱們就按大多數(shù)人選的計劃一：平準領取來算。

35歲女性，5萬10年交，總投入50萬，從60歲開始領取。

保證部分，每年固定領29526元，活多久領多久。

分紅部分：60歲那年含紅利預計領到40615元，之后每年都會上漲，70歲預計年領47474元，80歲預計年領55734元。

如果活到106歲，還有一筆滿期金50萬。

還有一個亮點，星海贏家青鸞版的現(xiàn)金價值持續(xù)到90歲。

60歲開始領的時候，保證部分的現(xiàn)金價值還有52萬，含分紅有71萬。

80歲時，含分紅還有49萬。

90歲時，含分紅還有34萬。

也就是說，90歲之前保單里一直有錢，可以應急，哪天如果需要大筆開支，隨時可以退保取現(xiàn)。

領取靈活、現(xiàn)價持久、公司穩(wěn)健、分紅扎實，沒有明顯短板，星海贏家青鸞版可以說是一款多邊形戰(zhàn)士了。

如果你現(xiàn)在想要規(guī)劃養(yǎng)老，但手頭預算不多，那可以重點考慮金生有約2.0，加保權寫進合同。

相當于現(xiàn)在先上車占個位，等后面寬裕了，再慢慢補充投入。

金生有約2.0的領取設計，比星海贏家青鸞版略低一點。主要是因為它的分紅演示利率是3.7%（青鸞是3.9%），所以相對來說，數(shù)據(jù)沒那么亮眼。

但它的核心優(yōu)勢不是領得多，而是能加保。

而且加保的年齡還是按最初投保時的年齡算，不吃虧。一直可以加到開始領養(yǎng)老金的那一天。

再一個，現(xiàn)金價值同樣很持久，一直持續(xù)到80歲。

前面兩款更適合還在積累期的朋友，但如果你是這樣的情況，自己50多歲了，想趕緊領錢；

或者想給爸媽買，希望他們早點用上，那就可以考慮中郵樂享鑫年，次年即領，不用等。

中郵樂享鑫年有兩種領取方案，咱們按大多數(shù)人選擇的方案一：80歲前有現(xiàn)價來算。

54歲女性，一次性交100萬，55歲次年就可以開始領取。

保證部分：每年固定領34700元，寫進合同。

加上分紅，逐年上漲，60歲預計領37470元。

70歲累計領取約62.5萬，賬戶里的現(xiàn)價還有70萬；

80歲累計領取約110萬，賬戶里還有50萬。

確實，產(chǎn)品有點多：

分紅增額壽/分紅快返年金/分紅養(yǎng)老年金

如果你是為養(yǎng)老理財，記得做好三賬戶

好了，以上就是6月值得關注的優(yōu)秀產(chǎn)品盤點。

多說一句：

這些產(chǎn)品因為分紅演示利率超過3.5%，按照監(jiān)管要求，6月30日之前都會陸續(xù)下架。

不要等到最后一兩天投保，會擁堵，建議提前幾天完成投保和扣款~