零首付買房還倒拿50萬？閑魚上的這條廣告可能讓你背上騙貸罪

“零首付買房，還能倒拿30萬到50萬。”

你以為這是詐騙廣告。

其實(shí)它堂而皇之掛在閑魚上，賣家顯示是認(rèn)證商家，標(biāo)簽寫著“助貸服務(wù)”。

這不是詐騙，是比詐騙更危險(xiǎn)的東西：一種看起來合法、但隨時(shí)可能讓你進(jìn)監(jiān)獄的金融操作，叫做“融房超貸”。

你不是在占便宜，你是在成為一筆騙貸的執(zhí)行人。

翻譯成人話：這個(gè)生意到底是什么？

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者的調(diào)查報(bào)道（2026年6月），“融房超貸”主要有三種模式。

模式一：高評高貸

一套市場價(jià)100萬的房子，中介幫你找“友好”的評估機(jī)構(gòu)，把評估價(jià)做到120萬。銀行按評估價(jià)的七成放貸，你到手84萬，還掉真實(shí)購價(jià)100萬，你實(shí)際上“白拿”了一套房，甚至還剩余款。

翻譯成人話：你用一張?zhí)摳叩脑u估報(bào)告，從銀行多借了錢，差價(jià)進(jìn)了你和中介的口袋。

模式二：代持套貸（背債人模式）

中介找一個(gè)征信干凈的“職業(yè)背債人”作為名義買方。你是賣方（實(shí)際用款方），表面上你賣出了房子，背債人用這套房申請了貸款，把錢交給你。你拿到錢，房子還在你手里（通過私下代持協(xié)議），背債人則頂著一筆房貸負(fù)債。

翻譯成人話：一套房產(chǎn)生了兩個(gè)法律關(guān)系，一個(gè)給銀行看，一個(gè)給真實(shí)持有人用。

模式三：消費(fèi)貸過橋

先以低首付買房，缺口用短期消費(fèi)貸或經(jīng)營貸填充，再通過后續(xù)操作置換為長期房貸。這種方式在監(jiān)管趨嚴(yán)的市場下，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)極高。

每種模式背后，中介收取房屋總價(jià)2%起步的服務(wù)費(fèi)，資質(zhì)差的客戶可能高達(dá)5%以上（來源：第一財(cái)經(jīng)，2026年6月）。

法律怎么定性這件事？

廣東知恒（上海）律師事務(wù)所賈玉紅律師在第一財(cái)經(jīng)的報(bào)道中明確指出，參與融房超貸的實(shí)際用款方，可能面臨兩類法律風(fēng)險(xiǎn)。

第一類：騙貸罪

《刑法》第193條規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑。

高評高貸模式中，向銀行提交虛高評估報(bào)告，從法律上屬于以欺騙手段取得貸款，借款人、中介、甚至評估機(jī)構(gòu)都可能涉及刑事責(zé)任。

第二類：代持協(xié)議效力存疑

代持套貸中，買賣雙方背地里簽署的代持協(xié)議，在法律上并不能對抗已經(jīng)過戶登記的物權(quán)關(guān)系。如果背債人出現(xiàn)問題，比如個(gè)人債務(wù)纏身或死亡，房產(chǎn)可能被其債權(quán)人追索，你手里的“代持協(xié)議”形同廢紙。

以下為推理，供讀者參考：

融房超貸在法律灰色地帶存在已久，但此次通過閑魚平臺公開攬客，標(biāo)志著這類業(yè)務(wù)的“透明化”已超出監(jiān)管視野的常規(guī)范疇。平臺合規(guī)義務(wù)、助貸中介資質(zhì)管理、銀行評估機(jī)構(gòu)把關(guān)，三個(gè)環(huán)節(jié)均存在監(jiān)管空白，相關(guān)部門有較大可能在2026年下半年啟動(dòng)專項(xiàng)整治。

這條廣告在閑魚上，平臺有責(zé)任嗎？

這是一個(gè)值得追問的問題。

閑魚是阿里旗下的閑置物品交易平臺，原本用于二手物品流轉(zhuǎn)。助貸中介在其上發(fā)布“零首付融房”信息，是否超出平臺經(jīng)營范圍？

有法律人士指出，如果平臺在知悉相關(guān)服務(wù)存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的前提下未采取措施，可能承擔(dān)相應(yīng)的平臺監(jiān)管責(zé)任。目前，相關(guān)部門尚未就此作出官方定性。

這條廣告，精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)了誰？

瞄準(zhǔn)一：首付不足的年輕購房者

這條廣告最精準(zhǔn)地命中的，是一線城市首付湊不齊、月供壓力大、急于上車的年輕購房者。30萬的到手款和“零首付”的誘惑，在高房價(jià)壓力下確實(shí)有吸引力。

但需要明白的是：那30萬不是平臺給的，也不是市場讓利，而是你多向銀行借的錢。借的時(shí)候用了不真實(shí)的材料，還的時(shí)候是真實(shí)的每月月供，一旦還不上，違約記錄和法律風(fēng)險(xiǎn)都是真實(shí)的。

瞄準(zhǔn)二：想多拿一套的房產(chǎn)投資者

即使你有足夠的首付，用融房超貸“多拿一套”的操作，也面臨額外風(fēng)險(xiǎn)：銀行識別異常交易概率上升，貸款申請被拒或被追討的案例已有記錄在案。監(jiān)管收緊后，這類“套現(xiàn)”操作的生存空間將進(jìn)一步壓縮。

意外中招者：閑魚重度用戶

如果你經(jīng)常使用閑魚，不妨留意一下平臺上近期出現(xiàn)的助貸、融資、買房中介等類服務(wù)。識別方式很簡單：任何承諾“零首付”“倒拿現(xiàn)金”的房產(chǎn)服務(wù)，在正規(guī)渠道都不存在。

看穿這條廣告，就看穿了一個(gè)套路

“零首付買房，還能倒拿50萬”，這句話是真的。只是它沒有告訴你：那50萬來自銀行，以后要還的；你簽的那個(gè)合同，可能構(gòu)成騙貸；那個(gè)幫你操作的中介，服務(wù)費(fèi)已經(jīng)從你身上賺走了2%至5%。

這不是空手套房，是空手套風(fēng)險(xiǎn)。

那條廣告還掛在閑魚上。而點(diǎn)進(jìn)去問價(jià)的人，可能正在被一步步引導(dǎo)進(jìn)入一個(gè)法律陷阱。

參考資料

1.第一財(cái)經(jīng)：《“融房超貸”借道閑魚瘋狂攬客，空手套房還能倒拿50萬？》，2026年6月

2.廣東知恒（上海）律師事務(wù)所賈玉紅：第一財(cái)經(jīng)采訪，2026年6月

3.中華人民共和國刑法第193條：騙取貸款罪條文

4.第一財(cái)經(jīng)：融房超貸三種模式調(diào)查報(bào)道，2026年6月

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