AI支付：微信、支付寶忙鋪路，Agent還在學(xué)走路

誰先把規(guī)則焊死，誰就收過路費(fèi)。

AIX財(cái)經(jīng)（AIXcaijing）原創(chuàng)

作者 | 王璐

編輯 | 魏佳

近期，“AI支付”突然從概念變成巨頭的正面競(jìng)爭(zhēng)。

先是京東在6月11日發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)面向智能體的自主支付協(xié)議——A2P2協(xié)議，把“Agent怎么被授權(quán)、鏈路怎么審計(jì)”等內(nèi)容寫成規(guī)則；緊接著支付寶在6月16日做出“史上最大改版”，AI版支付寶啟動(dòng)邀請(qǐng)碼內(nèi)測(cè)，掛號(hào)、醫(yī)保碼、點(diǎn)單、比價(jià)都能通過和阿寶對(duì)話驅(qū)動(dòng)；間隔不到一天，微信支付推出“AI專屬卡”，用戶可以在Agent對(duì)話中提出消費(fèi)需求，由智能體完成推薦、下單和支付流程，該功能已支持在騰訊的桌面智能體產(chǎn)品WorkBuddy中使用。

三家巨頭在同一時(shí)間點(diǎn)押注“AI支付”，但先別激動(dòng)，綜合「AIX財(cái)經(jīng)」的實(shí)測(cè)和從業(yè)者的分析，AI支付仍然卡在輔助決策與代執(zhí)行的夾層里，離真正的Agent自主付費(fèi)尚有距離。支付寶跑通了流程，卻仍須用戶手動(dòng)按下確認(rèn)；微信實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)，卻是以限制主賬戶權(quán)限、將資金鎖死在“額度”中為代價(jià)。

那么問題來了，國(guó)內(nèi)外押注AI支付的不同路線，分別走到哪兒了？AI支付還遠(yuǎn)未成熟，支付寶和微信為什么急著現(xiàn)在就下場(chǎng)？

01.國(guó)內(nèi)外AI支付的四種形態(tài)

“讓AI代理觸發(fā)交易”的想法最早出現(xiàn)在海外，2024年11月，支付巨頭Stripe發(fā)布Stripe Agent Toolkit，一個(gè)Agent工作流里的支付插件，證明了AI支付閉環(huán)的可行性。但真正把這一流程打到C端場(chǎng)景里的，是國(guó)內(nèi)的支付寶，2025年外灘大會(huì)上，其正式推出“AI付”，并率先落地在瑞幸咖啡AI點(diǎn)單助手Lucky AI上，實(shí)現(xiàn)了智能體從下單至支付的全鏈路打通。

近兩年，國(guó)內(nèi)泛“AI支付”類產(chǎn)品大批量出現(xiàn)，可大致拆為四種形態(tài)。

第一類：AI掌握整個(gè)付款鏈路。

這是目前業(yè)內(nèi)認(rèn)為唯一稱得上“AI支付”的形態(tài)，代表產(chǎn)品是支付寶×瑞幸的Lucky AI、微信支付側(cè)的AI專屬卡。

其特征在于，用戶在走到下單結(jié)算這一步驟時(shí)，不會(huì)被甩到單獨(dú)的“去結(jié)算”頁(yè)面中。結(jié)算環(huán)節(jié)已經(jīng)流暢地嵌進(jìn)現(xiàn)有頁(yè)面對(duì)話中，甚至有的可直接省掉這一步，由AI進(jìn)行操作。

舉個(gè)例子，用戶可以在瑞幸支付寶小程序里，與Lucky AI對(duì)話，完成選品下單，全程不跳出現(xiàn)有對(duì)話頁(yè)面、不用重新打開支付寶App付款。不過，最后的密碼還是要用戶手動(dòng)確認(rèn)。

用戶可以在瑞幸支付寶小程序讓AI下單

這類閉環(huán)操作，是將互聯(lián)網(wǎng)收銀臺(tái)原有的扣款、對(duì)賬等功能，通過一套Agent專用的受控入口調(diào)用。

第二類：AI負(fù)責(zé)“導(dǎo)購(gòu)”任務(wù)，最終扣款由用戶操作。

豆包手機(jī)助手的跨平臺(tái)比價(jià)、美團(tuán)“小美”湊單填地址，以及ChatGPT曾推出的「即時(shí)結(jié)賬」式體驗(yàn)，都屬于這一類。

美團(tuán)小美可以幫忙推薦產(chǎn)品、湊單

其體感和第一類接近，AI把大部分流程跑完了，最后的付款必須用戶手動(dòng)確認(rèn)，但不同的是背后技術(shù)，扣款仍然落在通用收銀臺(tái)上，平臺(tái)并未重新打造新的AI支付通道。

資深A(yù)gent從業(yè)者趙江杰告訴「AIX財(cái)經(jīng)」，如果把一次完整的AI購(gòu)物拆開來看，Agent能介入的主要是前四環(huán)：聽懂用戶意圖、搜索商品、加購(gòu)湊單、生成訂單并發(fā)起支付請(qǐng)求。但最后授權(quán)扣款那一環(huán)，還是人工閘口。

因此，業(yè)內(nèi)更愿意將這類稱之為AI購(gòu)物、AI導(dǎo)購(gòu)，而非嚴(yán)格意義的AI支付。

第三類是“底層基礎(chǔ)設(shè)施”。

京東ClawTip（Agent生態(tài)的微支付基礎(chǔ)設(shè)施）、度小滿ClawPay（支付能力封裝給Skill接入）、銀聯(lián)APOP（智能體支付開放協(xié)議框架），以及海外的Visa TAP、Mastercard AP4M都是這類，它們做的都不是直接面向C端用戶的支付產(chǎn)品。

趙江杰表示，這類更像把自身和競(jìng)品已經(jīng)在做的AI支付模式，抽象成一套規(guī)范，但問題在于，如果協(xié)議無人采用，其便成了一份無人問津的PDF。

第四類則完全跳出了人類賬戶體系，是機(jī)器間原生結(jié)算。

比如海外推出的x402協(xié)議，其作用是讓AI之間用穩(wěn)定幣互相付錢買算力、買數(shù)據(jù)，整個(gè)過程跟人類賬戶無關(guān)。這是目前形態(tài)最超前的一類，國(guó)內(nèi)目前并未涉及。

不難看出，國(guó)內(nèi)外參與AI支付的玩家雖多，但大部分停在導(dǎo)購(gòu)層或基礎(chǔ)設(shè)施層，真能跑通自主支付的很少。而少數(shù)摸到閉環(huán)的玩家，各自的路線也不一樣。整體而言，AI支付還處于非常早期的階段。

02.同為AI支付：支付寶搞放開、微信選隔離

在國(guó)內(nèi)的眾多“AI支付”參與者中，支付寶和微信支付是極少數(shù)同時(shí)握有國(guó)民級(jí)入口與持牌支付資質(zhì)的玩家，這也足以讓它們成為這場(chǎng)卡位戰(zhàn)的真正焦點(diǎn)。

兩家的大方向一致，即把人工操作壓到最少，但對(duì)“AI碰錢”的解法有所不同。

支付寶的選擇是放開，把選品-付款放進(jìn)同一對(duì)話里，靠規(guī)則框和內(nèi)嵌核驗(yàn)讓Agent可以直接調(diào)用真實(shí)資金賬戶；微信的選擇是隔離，用AI專屬卡把可支配資金單獨(dú)“鎖”起來，不讓它碰主賬戶，本質(zhì)是用額度換安全。

這讓它們的AI支付產(chǎn)品定位不同。

先看支付寶。從去年下半年至今，其核心動(dòng)作是盡可能的將AI支付能力對(duì)外開放。

圖源 / 支付寶官方微博

2025年7月，螞蟻集團(tuán)開放MCP（模型上下文協(xié)議）接口，第三方智能體可以直接接入支付寶的扣款能力，打通了智能體調(diào)用、服務(wù)報(bào)價(jià)、用戶確認(rèn)、自動(dòng)支付的完整鏈路。這意味著，不只是支付寶自己的產(chǎn)品能用AI付，任何接入MCP的第三方AI應(yīng)用理論上都可以調(diào)用這條通道。

但通道打開之后，怎么保證資金安全？年初，支付寶又聯(lián)合千問、淘寶閃購(gòu)、大麥、阿里云百煉等推出ACT協(xié)議，試圖解決AI支付里最難的安全與信任問題。按支付寶公布的口徑，目前已跑通的范圍包括千問、Claude Code、Hermes Agent等通用智能體，以及智能眼鏡、智能座艙等硬件場(chǎng)景。

支付寶的算盤沒停留在“幫瑞幸賣更多咖啡”，而是想讓自己成為可被反復(fù)調(diào)用的AI支付通道，不管未來用戶用哪個(gè)AI助手、打開哪個(gè)應(yīng)用，只要涉及付款，都可以走支付寶。

趙江杰指出，支付寶AI付里Agent能動(dòng)的是用戶的真實(shí)資金賬戶，不只是叫車、點(diǎn)外賣、繳費(fèi)這類日常消費(fèi)，還包括轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買基金、管理投資賬戶。這意味著，支付寶給Agent交出的，是一把有更高權(quán)限的賬戶鑰匙，只不過目前還在用規(guī)則將邊界框住，沒有完全放開。

相比之下，微信的“隔離路線”較為謹(jǐn)慎。

目前微信AI支付的落地入口，是自家桌面智能體WorkBuddy，里面跑起來的場(chǎng)景也以接入的美團(tuán)生活助手這類垂直Agent為主，生態(tài)覆蓋相對(duì)有限。

在資金層面，微信選擇給用戶開了一張AI專屬虛擬卡，與主賬戶和綁定銀行卡進(jìn)行隔離。用戶往卡里充多少錢，Agent便最多能花多少，專款專用。

趙江杰將兩家的技術(shù)路線差異概括為，微信是圈了一筆錢給Agent花，支付寶則把賬戶鑰匙在邊界內(nèi)交給Agent。前者更安全但也更受限，后者更激進(jìn)，但也被認(rèn)為更貼近Agent-native的終態(tài)。

然而需要注意的是，支付寶目前的實(shí)際體驗(yàn)和它描述的開放愿景之間，還有一些距離。大多數(shù)場(chǎng)景里，確認(rèn)的這最后一步仍然留給用戶。甚至有網(wǎng)友直言，用阿寶點(diǎn)外賣、買衣服，對(duì)話部分很新鮮，但最后仍被拽回輸密碼，體感反而不如直接在淘寶搜更好。它現(xiàn)在給人的印象，更接近“帶嘴的快捷方式”，而不是替用戶把事辦完的人。

03.AI付遠(yuǎn)未成熟，但支付入口不等人

當(dāng)下，AI支付距離成為基礎(chǔ)設(shè)施，還差得很遠(yuǎn)。哪怕在支付寶自身體系里，AI更多也只是把搜索+點(diǎn)選，換成了對(duì)話+跳轉(zhuǎn)，還不能真正達(dá)到替用戶操作的效果。

「AIX財(cái)經(jīng)」實(shí)測(cè)了AI版支付寶調(diào)取服務(wù)、購(gòu)物下單、民生辦事等多個(gè)任務(wù)，發(fā)現(xiàn)其在完成“找入口、開頁(yè)面”這類任務(wù)時(shí)，能一句話調(diào)出淘寶閃購(gòu)、手機(jī)營(yíng)業(yè)廳、醫(yī)保電子憑證，甚至醫(yī)療健康的掛號(hào)頁(yè)，但再往下一步就容易卡殼。

比如，掛號(hào)頁(yè)打開了，但科室和號(hào)源還是用戶自己選；能打開淘寶頁(yè)，但推薦商品和指令并不匹配，更無法自主加入購(gòu)物車；讓它幫下單外賣，彈出來的不是“已扣款”，而是一個(gè)等待用戶手動(dòng)確認(rèn)的頁(yè)面。

阿寶能進(jìn)入支付寶生態(tài)，并識(shí)別用戶指令打開正確的服務(wù)入口，可一旦越過入口、進(jìn)入第三方小程序，Agent的可執(zhí)行權(quán)限便急劇收縮，既無法讀取對(duì)方數(shù)據(jù)，也難以合法操控對(duì)方狀態(tài)，更拿不到對(duì)方的授權(quán)。

這個(gè)問題的根源，和APP生態(tài)架構(gòu)有關(guān)。它從一開始就是按“人用手指操控”設(shè)計(jì)的，而不是Agent。也就是說，阿寶當(dāng)前的能力天花板，卡在了接口與權(quán)限。

阿寶能一鍵喚起掛號(hào)、搶票、外賣入口，但均無法直接一鍵完成進(jìn)一步操作

上述問題的產(chǎn)生，一方面在于技術(shù)，Agent在意圖理解和記憶支撐上仍有明顯短板。

趙江杰表示，Agent在意圖理解與記憶支撐這兩塊還不夠成熟。比如，用戶讓它買件適合旅游穿的衣服，難點(diǎn)不在于“買”，而在于“適合”，這個(gè)詞背后是地理位置的氣候、個(gè)人偏好、預(yù)算范圍等綜合元素，Agent目前既沒有穩(wěn)定的理解方式，也沒有足夠的上下文來定義。

因此當(dāng)前AI勉強(qiáng)跑通的多為低額、高頻、品類高度固定的場(chǎng)景，比如充話費(fèi)、買咖啡，一遇到需要綜合判斷的決策，失誤率就陡然上升。

技術(shù)之外，把AI支付限制住的，還有另外兩道更高的墻。

一道是跨平臺(tái)限制。

一個(gè)完整的AI支付鏈條往往需要跨越多個(gè)不同類型的平臺(tái)，比如讓一個(gè)Agent同時(shí)在淘寶比價(jià)、在京東下單、用支付寶扣款。這意味著每個(gè)涉及到的平臺(tái)都需主動(dòng)開放支付接口，背后則牽扯到各家的流量、數(shù)據(jù)、手續(xù)費(fèi)分配等商業(yè)利益，沒有誰會(huì)輕易讓出來。

另一道是監(jiān)管。

一旦出現(xiàn)AI自主扣款的糾紛，比如買錯(cuò)了、買貴了、被注入了惡意指令等，現(xiàn)有法律框架下責(zé)任怎么定、誰來負(fù)責(zé)，還沒有明確規(guī)定。而且即便監(jiān)管放行，用戶是否愿意把扣款權(quán)真正交給AI，也是未知數(shù)。

技術(shù)不成熟、平臺(tái)不互通、監(jiān)管沒到位，限制擺在這里，為什么支付寶和微信還要現(xiàn)在就做？

因?yàn)橹Ц妒且粭l建成之后極難替換的軌道。誰先把通道鋪好、把規(guī)則定下來，誰就占住了位置。微信支付和支付寶必須現(xiàn)在就推出AI支付產(chǎn)品，等市場(chǎng)成熟再進(jìn)場(chǎng)，成本會(huì)高出數(shù)倍。

一位互聯(lián)網(wǎng)觀察員將現(xiàn)在支付寶在做的AI付協(xié)議類比當(dāng)年擔(dān)保交易的誕生，“2003年淘寶上線時(shí)，沒人敢把錢直接打給陌生人，擔(dān)保交易充當(dāng)了中間人。今天的AI付協(xié)議在做同一件事，用規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，鎖定下一代支付入口的底座。晚一步，可能連上桌的資格都沒有。”

與此同時(shí)，一個(gè)更底層的遷移行為也正在發(fā)生，Agent正替代APP。當(dāng)Agent足夠強(qiáng)大，消費(fèi)決策越來越多地在AI對(duì)話框時(shí)，對(duì)話框本身就會(huì)變成新的支付入口。到那一天，AI默認(rèn)調(diào)用誰的支付通道，誰就握住了下一代的結(jié)算入口。

AI支付還沒跑起來，但入口的戰(zhàn)爭(zhēng)，已經(jīng)開打了。