數億罰款砸下去，銀行的合規管理為什么還沒變好？

文 | 首席金融洞察 莊嚴

圖 | 微攝

今年前五個月，銀行業被罰沒的金額，已經超過了8.7億元。進入6月，三家國有大行同一天因信息系統管理問題領罰單——工行105萬、建行70萬、交行80萬，中信銀行一張千萬級罰單砸下來1140萬，太平財險373萬，興業銀行兩家分行同時因貸款違規挨罰……這些數字堆在一起，夠觸目驚心了。

但更扎心的問題是：罰了這么多，怎么就管不??？

罰款在漲，違規還在“頑強生長”

先看看這組扎心數據。2026年前5個月，全行業罰單總額突破8.7億元，同比增長27.15%。一季度全行業1701張罰單、罰沒6.12億元，“雙罰制”常態化落實，機構罰完罰個人。

但違規就像打地鼠，這邊按下去，那邊又冒出來。

信貸業務是“重災區”。工商銀行寧波市分行因內控管理不規范、貸款“三查”不審慎等五項違規被罰380萬元。興業銀行鞍山分行“發放不符合條件的貸款”被罰30萬元。這些案由反復出現，說明信貸全流程失控問題不是個例，而是行業老毛病。信貸違規能產生短期收益——把貸款放出去，規模上來了，業績增長了，獎金發了，至于三五年后資產質量怎么樣，那是后任的事情。違規的收益由銀行所有人共享，成本卻由后人承擔。

更具隱蔽性的是，銀行業違規考核機制的問題正在浮出水面。2026年一季度，監管部門對多家銀行因“違規下達存款考核指標”開出罰單。以涼山農商行120萬元罰單為例，案由中出現了“績效考評指標和機制不合規，導致存貸款虛增”。當“規?！比匀槐灰暈楹饬裤y行地位的首要標尺，考核機制沒有根本改變，合規管理就很難長出“牙齒”。

合規的“軟釘子”：制度寫在紙上，執行停在嘴上

監管的邏輯已經變了。2026年一季度的處罰不再只看你“做了什么錯事”，更要穿透到你的體制機制哪里在“漏風”。反洗錢違規背后可能是客戶盡調體系缺失，數據安全違規背后可能是信息安全管理體系漏洞。

問題在于，合規部門的“劍”還太鈍。激勵機制長期向業務指標傾斜，一線員工收入與存款、放貸量剛性掛鉤。合規風控部門表面獨立實則依附，人力配備與話語權都不足以在業務沖動面前形成有效制衡，三道防線層層失守最終形同虛設。

更令人不安的是，合規存在雙重標準。對大客戶放貸時，風控“見人下菜碟”；對普通人嚴格審查，對“關系戶”卻可能放松?；鶎訂T工壓力大，違規操作時有發生。僅6月第一周，農業銀行天津賓館南道支行因員工管理不到位、員工從事違法活動被罰40萬元，一名員工被禁業3年；天津銀行一名員工因類似問題被禁業12年。處罰決定書里“員工從事違法活動”這幾個字，對普通儲戶來說意味著錢存在銀行也可能不安全。

科技投入年年漲，系統運維卻在“敷衍”

一條差點被忽略的信息：2026年前5個月，數據安全相關罰單數量激增至24張，罰款總額超過7000萬元。往年全年才1張百萬元以上數據安全罰單，2026年前5個月就飆到了24張。

工商銀行總行因“重要信息系統投產變更風險管控不到位”“未按規定報告重要信息系統突發事件”被罰105萬元，建設銀行因“重要信息系統應急管理不足”被罰70萬元，交通銀行因“災備恢復能力建設不足”被罰80萬元，天津銀行因“重要信息系統對外服務異常事件應報未報”被罰20萬元。行業正處數字化轉型關鍵期，每年科技投入數千億，但連系統投產變更流程都管不好、災備恢復能力都建不達標——這不是投入不夠的問題，而是底層管理能力與企業發展戰略嚴重脫節。錢砸了，人沒跟上；系統升級了，規則沒跟上。

“雙罰制”的威力與局限

“雙罰制”——機構被罰、個人也被追責——正在全面落實。天津銀行員工朱洪海被禁業12年，農業銀行蘇揚薇被禁業3年，中信銀行五名責任人被公開追責。年內累計約10人被終身禁業。

威懾力確實上來了，但問題仍然棘手。民泰銀行上海分行因十項違規被罰715萬元，違規事項橫跨存款、貸款、票據、信息報送等核心業務鏈。更極端的是寧夏銀行，違法所得僅1431元卻被罰近260萬元。銀行的選擇往往不是“要不要違規”，而是“違規一次值不值得”。當靠“包裝”資產負債表帶來的“虛假繁榮”已經融入考核習慣，銀行寧愿把罰款當作“合規成本”攤入運營，也不愿真正改變激勵機制。

中國金融網董事長何世紅在點評密集的金融處罰時指出，罰款對于銀行來說，本質上還是一種“財務成本思維”——只要違規收益高于罰款金額，銀行的“性價比計算”就不會改變。要讓合規真正落地，監管必須從“罰行為”走向“治體系”，從經濟處罰走向行為監管與制度問責并重。他認為，銀行合規管理的根本困境在于：績效考核指揮棒沒有跟著監管方向走。當KPI還是存款規模、貸款投放量、市場份額，而“合規經營”只占不到10%的權重時，基層員工的選擇幾乎是注定的。未來如果考核指標不從根本上重構，再多罰單也只能治標不治本。

罰到第八個億，合規的“病根”其實越來越清晰：看規模不看質量的考核機制，讓銀行拼命加杠桿；把合規當成“成本”而非“安全”的企業文化，讓一線對風控能省則??；數字化投入雖然大，但管理規則和人才培養沒跟上，系統漏洞堵不?。弧半p罰制”威懾力雖在，但違規的慣性已經刻進考核血液里。

8.7億罰款砸下去，如果砸不出對體制機制的根本改革，最后買單的還是把錢存進銀行的普通人。