月入10萬在香港算窮人？一位銀行人的賬單讓中產集體破防

近日，香港入境處公布的最新人才獲批數據刷屏。

2025全年，備受關注的優才、高才、專才和進修這四大主力計劃，合計獲批近9.3萬人，其中高才占了約3.2萬，90%以上是內地精英。

如從2022年底政策之門大開算起，三年各項人才計劃累計申請超57萬份，近40萬人獲批，逾26萬人才及24萬受養人抵港，由此可見香港的巨大吸引力。

內地精英奔向香港，大多繞不開三個關鍵詞，即孩子的教育、事業的第二曲線以及資產配置。

這看上去是一次理性的選擇，但現實的體感未必輕松，現在的香港就像是一座圍城，外面的人擠破頭想進來，里面的人卻開始吐槽活得太累。

因為在香港，月入10萬港幣，竟然都未必能過得體面，甚至只能算個窮人！

這不是段子，一位在港銀行從業者在社交平臺吐槽，每月扣除房租、稅費、交通和日常開支后，真正能留下來的只有1萬港元，根本存不下錢。

這篇帖子一經發布，網友們就徹底坐不住了。

有人質疑這是想用10萬的月薪享受20萬的生活，純屬自不量力、凡爾賽上頭；但也有人深表共鳴，這恰恰是如今香港中產最真實、也最難說出口的生存境況。

到底誰在說真話？如果月入10萬都能在香港活得如此吃力，那我們口中所謂的優質教育替代路徑，又意味著什么？

（圖源｜星島頭條）

月薪10萬，月末幾乎清零？

月薪10萬港元的這位銀行從業人士，究竟把錢花哪兒去了？

住房開支是第一刀。為了應付超長工時，他就近選擇住在公司附近的奧運、南昌一帶，僅房租或供樓，每月就要花掉2.5萬至3.5萬港元，直接吞掉收入的30%以上。

子女教育是第二大殺手。光是興趣班和補習班及各類雜費就高達1.5萬港幣，而這還不包括國際學校的學費，若是加上，教育很可能會躍升為第一大支出。

家庭固定開支同樣讓人頭疼。菲傭的人工和食宿費合計6500港幣、預繳稅1萬港幣、全家人和寵物的醫療保險要8000港幣，這些隱形剛需每月輕松2萬+。

日常生活費用就像鈍刀子割肉，看著不多，加起來才知道什么叫花錢如流水。

午餐一頓100港幣起步，光是飲食一項就花掉了小1萬港幣；養車、水電煤、偶爾打車這些雜項加起來也要驚人的5000港幣，健身和瑜伽課大概500到1500港幣。

這些開支沒有包括買衣服、換新手機、每周去旅行的費用，要是都算上，分分鐘成月光族。

（圖源｜Threads）

這份香港銀行人的每月開支清單公開后，網上吵得熱火朝天。

批評的聲音稱，月入10萬喊窮，就是在無病呻吟。

如果這份清單是真的，那么這人的理財實力也太差了，尤其是一位銀行從業人員，還能擁有如此低級的理財觀念，簡直諷刺感拉滿。

另一些人嘲諷他的生活方式不對，每月開支中大多都不是必需品，如果不控制支出，減少一些項目，不管月收入多少都不夠用，面子在生存面前不值一提，做人要學會知足。

一位非高收入群體的網友直接亮出了自己一家在香港這個高消費城市活得自在從容、不匱乏的幸福生活之道：

“我們住在還不錯的學區房，家里的2個小孩分別在私校和官校就讀，成績中上等，沒上補習班，有課外活動，但是小孩自己感興趣選的，一年出去旅行兩次。太太是全職主婦，沒請人工。街跑代替健身房。生娃之前會買名牌，但現在工作這么多年，在行業里已建立起了信譽和實力，上班無需再靠穿名牌撐場面了。沒有房貸，手機通常也要用兩年以上...”

（圖源｜Threads）

多數同路人則認為該銀行從業人員正是香港「夾心階層」的真實寫照。

一位網友就說：“我知道，這是很典型的香港中產...生了孩子之后在貧窮線下掙扎求生存，高不成低不就。”

另外一位月入20多萬加上五六萬被動收入的網友更狠，兩娃在國際學校一年學費差不多50萬港元，這還沒包含債券，算上養車、養司機、養3個人工，吃喝玩樂，10萬就是灑灑水。

（圖源｜Threads）

網友爭論不休，一些人心中月入10萬已是人中龍鳳，也有人認為這些都只是窮人套餐，那真實的香港生活到底是什么樣的呢？

月入10萬不夠花，到底是真是假？

香港有不少官方或是可靠的調查報告專門研究香港人的生活開支，其中最全面的要屬港府統計處公布的「住戶開支統計調查」。

該調查每五年進行一次，距離最近的是2019-2020年（2021年發布），當時香港家庭月均總開支約3.023萬港元。收入水平最低的25%家庭月均開支10134港元，最高25%的家庭則超5.9萬港元。

地區差異很明顯，港島家庭最多，月均超4萬，緊隨其后的新界為2.9萬，九龍家庭月均約2.76萬港元。

在所有開支中，住屋這一項每月支出就高達11865港幣，占比39.3%，如果算上電力、燃氣及水的開銷，比例就超過了41%，除此之外食品費用月均8107港元，學費1357港元等。

除了港府的調查，還有非常多機構的數據，也能從中窺知一二。

人力資源管理咨詢公司美世（Mercer）受訪國際外派人員，評估了全球226個城市、共200 多種項目的生活成本，2024年的報告結果顯示：

香港連續三年登榜首，被評為全球生活成本最高的城市，主要原因是昂貴的住房租金以及交通和商品服務成本高企。

港府統計處和美世數據稍有些滯后，就在今年1月收集全球食品雜貨、餐廳、交通和公用事業等消費品價格資料的Numbeo網站公布了2026各大城市生活成本指數。

今年東亞地區的榜首仍然由香港占據，首爾、臺北、東京以及北上廣深等內地城市均在香港之后，特別是租金指數遠超首爾、東京和臺北。

相比上年，香港整體排名雖有所下滑，但指數則在持續上升，這說明香港通脹問題較為嚴重，消費品價格整體變貴，日常開支壓力持續加大。

（圖源｜ Numbeo）

相比日常花銷，子女教育日漸是香港中產最關注的領域，如果算上教育，身上擔子又重了。

香港恒生銀行就訪問過超630名持有100萬港元或以上流動資產的香港中產人士，結果顯示，這些家庭養大一個孩子平均每年要花掉28.4萬港元，如果幫扶孩子到22歲大學畢業，整體預算足足要624.8萬港元。

而在2006年，香港滑浪風帆世界冠軍李麗珊曾在廣告拍攝中說：“養大一個寶寶需要400萬港幣”，16年過去升幅高達55%。

所以用港府平均數回看這位銀行人士的賬單，確實有種何不食肉糜的感覺，尤其是住房開支高出平均的兩三倍，但從美世、Numbeo等國際視角看，他的確又是舉步維艱。

為什么會出現這種窮忙族或凡爾賽式哭窮的現象？這就要說到香港高度割裂的生活。

香港生活的AB面

香港像一座垂直分層的城市，站在不同高度的人，看到的完全是不同的世界。底層看月入10萬賽過神仙，中產和高收入人群眼中月入10萬只算在掙扎求生存。

從數據上看，香港普通就業人士的月收入中位數約為2.25萬港幣，收入高于這一水平，就已經超過了全港一半的人。

即便是在收入最高的金融及保險行業，月收入中位數也不過4萬港幣左右，經理級別一個月才能達到5萬港元。

換句話說，5萬港幣的月薪在香港已經算得上普通人的上限。但殘酷的是，這個上限很可能只是中產的起步價。

《匯豐富裕人士年度報告》揭露過一個驚人的事實：香港每13名港人中，就有1人擁有千萬流動資產，這些千萬富翁的平均年齡僅39歲，從百萬資產積累到千萬僅需8年，近7成靠自己打拼而非含金鑰匙出生。

類似的落差，也體現在一些公共部門和專業領域。

前段時間，香港特區立法會選舉落幕后，議員到底能賺多少的話題成為了熱議焦點。

根據顯示，議員們僅基本月薪一項就有6位數，比如立法會議員10.879萬港元、立法會主席21.758萬港元、代理主席兼內務委員會主席16.319萬港元。

香港最底層公務員薪資1.5到2.5萬港元，中層最高能突破8萬港元的月薪，高級公務員起步就是8.2萬，還享受教育津貼、假期、差旅等費用。

而在醫療系統中，港八大醫科、牙科及護理科的畢業生月均收入4.5萬港幣，再看長期從事醫學行業的薪資更會令人驚嘆。

公立醫院中，駐院醫師每月底薪及各類津貼合計在7.7萬到15.5萬港幣，晉升到副顧問醫生等中層職位后，每月起薪15.9萬港幣，這些薪資都遠高于當地民眾。

要是在私立醫院，一些頂級外科醫生單場收入就有可能數十萬港元，這就是為何在香港醫生有“月球人”、“星球人”（月收入或周收入百萬的人）等說辭的原因。

一對比，就不難理解那位銀行人士的凡爾賽哭窮，在香港月入10萬港元是中產的起跑線。

（圖源｜香港統計處）

真正讓階層固化的，并不只是收入差距，還有住房與教育成本這兩個繞不開的的階層門檻。

在全球房價最貴城市之一的香港，居住空間被清晰分層了。底層擠在月租金五六千的劏房或公屋，中產蝸居私樓，月租破萬，高層住豪宅區，租金動輒10萬以上。

每往上挪一層，就意味著更高的成本，稍有不慎就會掉回到窮忙的狀態。

教育成本同樣是另一個更隱蔽的、更昂貴的階層稅。

香港基礎教育是免費的。官立學校和資助學校提供12年免費中小學教育，通常每月只要幾百到幾千港元的雜費，這讓底層和部分中下層家庭能以最低成本接受扎實的教育。

但從中產開始，教育很快進入分流通道。

直資學校（直接資助計劃學校）介于公立與私立之間，可以自行制定課程、招生和收費，學費普遍在1萬到5萬港元之間，部分熱門校如圣保羅男女中學、宏信書院在8萬港元及以上了。

直資學校雖比公立校貴，但遠低于國際學校，課程靈活，升學率高，這對不少中產家庭而言，是性價比最高、競爭最激烈的選擇。

圖源unsplash

再往上，是完全市場化運作的國際學校和其他私立學校。學費普遍在10萬港元以上，是高端階層的專屬通道。

入門級的英基學校小學約13.9萬港元一年，中學大概15萬到18萬港元，是國際學校里面的高性價比選擇。

主流國際學校，諸如香港國際學校HKIS、加拿大國際學校、香港哈羅等，小學費用就在20萬到22萬港元左右，中學約為24到26萬港元一年。

頂級國際學校，如漢基國際學校、弘立書院等，學費輕松25萬港元以上，漢基國際學校12到13年級學費已高達34.28萬港元一年了。

此外，國際學校通常還需要額外繳納債券或者資本稅。

資本稅用于學校設施維護和發展，一般每年是2萬到6萬港幣左右；債券是進頂級名校的門檻，通常幾百萬起，如果不買，面試機會渺茫。

再算上層層疊加的興趣班、補習班、雜費、校車、海外游學等費用，一個國際學校孩子一年總開支三五十萬港元，并不罕見。

正是這種雙重擠壓，讓香港中產向上很難，向下卻極快。

時代變了，消費觀念也變了

實際上，不只是寸土寸金的香港，全人類社會貧富懸殊都大到難以想象，有人在豪宅里夜夜笙歌，就有人蜷縮在幾平米里度過了無數個艱難的日夜。

但香港特殊的地方在于，它有著相對強大的包容性，裝得下巨富，也容得下普通人。

這里滿大街的投行精英、律師醫生，但免費的公立醫院、補貼的教育資源、四通八達的地鐵、人人都能去的郊野公園...，也能讓普通人過上體面的生活。

正是有這種兜底的安全網，才造就了財富差距巨大，可人均壽命穩居全球前列的奇異景觀。

圖源unsplash

回到文章開頭的帖子，月入10萬算是窮人還是富人？本質上這一切都取決于個人的消費觀。

其實這個帖子的討論也能映射到當下留學家庭的去向選擇。

當全球經濟都在過緊日子、地緣不確定性疊加時，曾經非英美不去的頂尖路線正在一步步瓦解，畢竟成本高、簽證難，回報周期長，稍微遇到黑天鵝就有可能一朝返貧。

現在眾多中產將目光集體轉向了確定性更高、性價比拉滿的香港，香港本地部分中產家庭也在分流，有些轉向學費相對友好的直資學校，有些直接擁抱公立體系。

這不是所謂的消費降級，只不過是尋找一種更理性的生存策略，用有限資源給下一代鋪就最好的路。

時代變了，教育不再是單向攀比，消費也不只是面子工程，所有的選擇都沒有高低貧賤之分，只看家庭財力、能力和預期能否匹配。

https://www.threads.com/@hkbankstories/post/DT4_CGTDtdS

https://www.mercer.com.cn/insights/total-rewards/talent-mobility-insights/cost-of-living/

https://www.numbeo.com/cost-of-living/region_rankings.jsp?title=2026&region=142

https://www.censtatd.gov.hk/tc/web_table.html?id=210-06316A

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