湖南
【2026年第32期】
買保險就是為了買一份安心，可當意外真的發生，保險公司卻以“未如實告知”為由拒絕賠付，這保險豈不是白買了？近日，汝城縣人民法院就審理了這樣一起保險合同糾紛案。
2023年9月，唐某通過手機在某保險公司投保了一份終身重大疾病保險，基本保額15萬元，受益人為其法定繼承人。此后，唐某一直按時交納保費。
然而，天有不測風云。2024年12月，唐某因心臟瓣膜病合并心力衰竭，經多次治療無效后不幸離世。
料理完后事，唐某的家人才發現這份保單，便向保險公司申請理賠。不料，保險公司卻拒絕了賠付，理由是在理賠調查中發現，唐某在投保前就患有慢性胰腺炎，并且多次住院治療，但在投保時并未告知這一重要病史，違反了如實告知義務，因此拒絕賠償，只同意退還保費。
無奈之下，唐某的家人將保險公司訴至法院，要求其支付15萬元保險金。
法院審理后認為，本案的爭議焦點在于，唐某未告知既往病史，保險公司是否可以據此免除賠付責任。
保險公司辯稱，其在投保流程中已經對健康告知等條款進行了提示。但法院通過查看投保流程視頻發現，相關條款雖然顯示在頁面上，但并未設置強制閱讀時間，投保人只需將頁面拖曳到底，點擊“我已閱讀”即可完成操作。對于條款中的專業術語及其可能產生的法律后果，保險公司并未進行充分的解釋和說明。
法院指出，根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。
本案中，保險公司未能提供充分證據證明其已就相關免責條款的概念、內容及法律后果向唐某進行了明確說明，因此該免責條款對唐某不產生效力。
最終，法院判決保險公司在判決生效之日起十日內，向唐某的五位法定繼承人支付保險金15萬元。
一審判決后，雙方均未上訴，該判決已生效。2026年2月，保險公司已主動履行了全部賠付義務。
本案是一起典型的因“未如實告知”引發的保險合同糾紛。法官在此提醒廣大消費者：
1.如實告知是投保人的法定義務：在訂立人身保險合同時，投保人應當誠實地回答保險人的詢問，尤其是關于健康狀況等問題。如果故意或因重大過失未如實告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。本案中，法院之所以判決保險公司賠付，并非認可唐某不告知的行為，而是因為保險公司未能履行其對免責條款的“明確說明義務”。
2.警惕互聯網投保的“一鍵勾選”：隨著互聯網保險的普及，很多投保流程簡化成了“一鍵勾選”。消費者在投保時，切勿盲目點擊，應仔細閱讀保險條款，特別是其中關于“保險責任”“責任免除”“健康告知”等加黑、加粗的內容。如有疑問，應及時通過官方客服等方式進行咨詢。
3.保險公司應切實履行提示說明義務：對于保險公司而言，特別是通過互聯網展業時，不能僅將條款展示在頁面上，更應采取設置強制閱讀時間、對專業術語進行通俗化解釋、以彈窗等形式進行重點詢問等方式，確保投保人真正理解合同條款，尤其是免責條款。否則，將可能承擔不利的法律后果。
誠信是保險合同得以履行的基石，無論是投保人還是保險人，都應在法律的框架內行使權利、履行義務，共同維護健康有序的保險市場環境。
「供 稿」何波綱、胡敏剛
「編 輯」譚 娟
「一 審」唐盼霞
「二 審」胡敏剛
「三 審」張 梁
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