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2026年上半年過去，保險行業交出了一份耐人尋味的答卷。金融監管總局數據顯示，1至6月保險業累計原保費收入3.86萬億元，同比增長3.2%，增速較前5月回落1個百分點。6月單月保費6655億元，同比下滑1.4%，已是連續第二個月負增長。
3.2%的增速，放在任何行業都不算差。但放在保險業——一個曾經動輒兩位數增長的行業——這個數字背后透出的寒意，遠不止數字本身。
保費增速放緩，只是表象
真正讓人警覺的，是結構性的疲軟。人身險公司6月單月保費4788億元，同比下滑2.4%，二季度整體同比下滑1.8%。壽險單月保費已連續兩月負增長。財產險前5個月保費6075億元，同比下降0.88%。曾經拉動財險增長的三駕馬車——車險、意外險、農險——集體失速。
有人把這歸咎于“高基數”——去年同期的確賣得太好了。但高基數只能解釋短期波動，解釋不了更深層的信任危機。2026年5月，人身險公司健康險單月同比下降3.5%，意外險同比下降10%。連剛需產品都在收縮，這已經不只是“周期”兩個字能概括的了。
“騙局”二字，并非危言聳聽
2026年8月，瑞眾人壽陜西分公司遭多名員工實名舉報。舉報人描述了一條針對老年人的“銷售流水線”：先從第三方渠道購買客戶信息，篩選老年群體；然后以免費領取米面油為誘餌邀約到場；接著組織集中式產品宣講會，虛構“國家補貼”“政策返利”等概念，承諾3%至4%的固定回報率。
舉報人親眼目睹一位老人被忽悠購買200萬元保險后想退保，按合同只能退回108萬元。“印象最深的是一位老人被忽悠著買了200萬元的保險，等回過神來要退保，根據保險法卻只能退108萬元，老人氣得在公司號啕大哭。”
這不是個例。黑貓投訴平臺上，關于瑞眾人壽的累計投訴已達440條，“誘導消費”“虛假宣傳”“拒絕退保”是高頻詞。農銀人壽2025年退保金額居前三位的產品合計退保規模超19億元。愛心人壽一款防癌保險產品退保率高達52.23%。中國人壽一季度多款主力產品退保金額合計突破20億元。
“高演示利率”是如何變成騙局工具的
銷售誤導并非底層業務員的“個人行為”——它已經形成了一套系統化的操作模式。
2026年7月1日起，全行業分紅險演示利率上限從3.9%統一下調至3.5%。但在此之前的多年里，3.9%的高檔演示利率一直是各大險企分紅險營銷的核心賣點。而保險行業整體投資收益率長期穩定在3%至3.2%區間。3.9%的演示利率與實際投資能力之間，存在一個巨大的“信用缺口”。
部分銷售人員正是利用這個缺口，模糊了“浮動預估收益”與“合同保底收益”的邊界，將分紅險包裝成“保本高息理財”“定期存款替代品”。行業投訴數據顯示，近年來人身險投訴中，超四成集中于分紅險收益不符問題。一位消費者購買某百萬醫療險，繳費8年共計1933元，首次理賠卻被卡了17天。
復旦大學保險消保與可信研究團隊對25家險企、89款主流互聯網保險產品的測評發現，大量產品刻意弱化保障屬性、強化理財屬性。有產品對外宣傳“年化5.8%終身收益”，實際測算40年后真實年化利率僅1.29%。
監管在行動，但信任重建需要時間
2026年，監管層密集出手。4月下發《人身保險產品“負面清單”（2026版）》，擴容至105條，新增針對分紅險收益演示誤導的禁令。7月，分紅險演示利率新規、銀保渠道65號文、《保險產品適當性管理自律規范》三項核心政策同步落地。長期期交保單傭金分3至5年發放——若存在銷售誤導，即便代理人已離職，保險公司仍可追回全部傭金。
但監管能管住制度，管不住人心。當“保險是騙人的”這句話從個體抱怨變成了社會共識，當退保率動輒超過50%，當老人被忽悠買200萬保險只能退回108萬——這些傷痕，不是幾份文件能撫平的。
數據顯示，近九成用戶對保險持積極態度。但85.65%的用戶愿意參考第三方測評榜單來避坑。近六成用戶因“看不懂條款”踩過坑。需求在，信任不在——這才是保險業真正的困境。
“保險徹底賣不動了”這個說法，并不準確——保費還在增長，只是慢了。但“當年的行業騙局如今已被坐實”這句話，正在被一個又一個案例反復驗證。當銷售誤導從“個別業務員的問題”變成“公司層面系統化、模式化的操作”，當老人被誘導購買的保險變成吞噬養老錢的黑洞——這個行業欠下的信任債，遠不是3.2%的增速能掩蓋的。
監管新規正在把漏洞一個個堵上。但比堵漏洞更重要的，是讓每一個買保險的人，知道自己買的到底是什么。保險的本質是保障，不是理財，更不是騙局。這句話，行業說了幾十年，也該做到了。
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