銀聯商務的“非典型”AI應用探索：場景深、普惠廣、落地實

7月17日，2026年世界人工智能大會（WAIC）在上海拉開序幕，緊接著第二天，“國家人工智能應用中試基地（金融領域）”發布會在銀聯中心隆重舉行，中國銀聯聯合旗下子公司發布階段性成果。熱鬧的人工智能概念背景下，大模型領域的競爭日益激烈。

正當各大互聯網企業和科技新興勢力都把目光放在通用人工智能的“星辰大海”之時，作為第三方支付行業的“國家隊”，中國銀聯控股子公司銀聯商務的AI探索走了一條特色鮮明的路：不追逐技術光環，不堆砌宏大敘事，而是俯下身、沉下心，緊盯街邊小店、縣域手機賣場、參與國補的小微商戶，揣摩如何幫這些最一線的經營者把生意做得更順手、更省心。

這樣的一種選擇表面上看是違背了“潮流”，但實際上是非常務實、非常理性的。既避免了通用大模型領域里同質化的紅海競爭，又準確擊中了實體商戶數字化轉型的真實需求，并且還形成了銀聯商務AI應用的差異化。

場景差異化：深挖實際需求，做有溫度的AI服務

當不少企業的AI應用還停留在“多輪對話”、“內容生成”等展示功能的時候，銀聯商務的AI已經深入到了促進消費、服務民生的實際場景之中，將技術轉化為可以觸摸到、感受得到的經營成果。

一個鮮明的差異在于：許多企業AI應用的生長邏輯是“概念先行”，先有了酷炫的算法，再去尋找落地的縫隙。而銀聯商務的AI則是有根有源的“生長”，它不從代碼里誕生，而從真實的需求中“長”出來。

怎么做的？看促消費政策落地中的“以舊換新”“票根經濟”兩種模式。

在2024年8月以來開展的“以舊換新”活動中，以往商戶參與家電、3C產品以舊換新活動，需要收集、核對、整理、上傳大量材料，流程繁瑣易出錯。銀聯商務深度融合RPA流程自動化與AI大模型視覺技術，賦予系統“自動登錄、精準識別、智能核查”的數字化能力。從交易憑證的批量識別到合規材料的歸類上傳，全程無需人工干預。

該技術應用成效顯著，已覆蓋全國8個省市、15個省級專項項目，訂單處理效率提升約10倍，人力成本節約超80%，將審核時效由原先的3-5分鐘縮短至至30秒，大幅提升國家財政補貼審核的準確性和時效性。

同樣的底層邏輯，今年也被成功復用到各地的“票根經濟”的活動落地中。

過去，大型賽事或演出的門票只作為入場證使用，在比賽結束后就作廢了，流量難以留存。銀聯商務敏銳地捕捉到這一斷點，利用AI識別技術打通了“票根-消費”的轉化鏈路。

在近期火熱舉辦的“東北超”，以及此前廣西南寧、廈門等地舉行的馬拉松比賽中，參賽者上傳自己的票根或者中簽截圖后，AI就能自動完成識別與驗證工作，并且將餐飲、住宿以及零售行業的優惠券準確地發到用戶手里。

從以舊換新的全流程落地，到票根流量的消費二次激活，銀聯商務的AI始終扎根場景、緊扣痛點，不搞技術噱頭，幫政府政策落地，幫商戶省時間、提效率、增收入，讓AI服務方案從真實的需求里長出來。

服務對象差異化：俯身向下，做百萬中小微數字化的“助攻手”

區別于多數科技機構僅輸出純線上數字化工具，銀聯商務擁有獨一份的線下實體根基。

依托覆蓋全國的線下商戶服務網絡、海量智能終端設備與數千萬合作商戶資源優勢，這家支付巨頭的數字能力不僅為政府、頭部大中型商戶賦能，還下沉到街邊各類實體小店，讓數字化普惠服務從行業概念，轉變為實體經營的基礎標配。

面對大中小型商戶的差異化需求，銀聯商務構建了分層的AI產品矩陣：為政府、大中型商戶提供高度定制化的全鏈路解決方案，針對下沉市場百萬中小微商戶，則是打造輕量化、低成本的普惠AI工具。

“讓遍布全國各個角落的百萬級商戶，都能用上最前沿的技術”是銀聯商務AI技術落地中最樸素的初心。

其一，優化支付服務體驗。銀聯商務最新推出的AI支付產品，基于銀聯的APOP框架(即智能體支付開放協議框架(Agentic Payment OpenProtocol））標準開發，貫通“咨詢—選擇—下單—支付”全鏈路。也就是說，不用亮屏、不用點開APP、甚至不用看界面，“開口就能付”。

這個功能已經在智慧園區食品預訂、“天天富·臻享”AI 點餐、云繳費三大場景進行試點上線。其中，針對餐飲商戶“點單效率低、客單價難提升”的痛點，“天天富·臻享”已跑通“智能推薦—下單—支付”閉環。在保障交易安全的前提下，既降低了人工成本與服務員推銷壓力，也在無形中有效拉升了客單價。

其二，給經營者全方位賦能。“店里沒專人搞IT，POS機出點問題就抓瞎。”這是不少中小微商家的常態。

針對這一短板，銀聯商務APP上線了“商戶服務智能體”，它將智能問答、經營診斷、多Agent協同等六大能力打包，把過去常需在電話中與客服反復溝通，甚至等待客戶經理上門排查的POS報修、業務申辦、收款碼生成等高頻需求，全部轉化為AI指令，相當于給每個商戶免費配備了一個“全能技術助理”，解決了燃眉之急。

此外，在線下終端側，銀聯商務依托規模化鋪設的智能支付終端資源，上線終端AI智能體。通過為金融POS終端搭載語音喚醒、語音操作、智能收款、在線問答與智能報障等AI能力，簡化商戶收銀對賬、設備檢修與業務咨詢流程，提供7×24小時全天候智能服務。

其三，立足商戶營銷剛需，助力經營提質增效。當前實體商戶普遍受困于流量碎片化與獲客成本高企的難題，營銷提效與客源盤活已成為增收關鍵。銀聯商務依托商贏龍騰ERP在商超百貨及奧萊場景的深耕經驗，推出行業SaaS智能體。該智能體構建涵蓋基礎身份、會員價值及業態偏好等八大維度的用戶畫像，賦能商戶實現客群精準分層與需求研判，打通“公域引流、私域沉淀、復購轉化”的全域經營鏈路，確保每一筆到店流量高效承接與價值變現。

同時，針對商戶獲客難、留存難的痛點，銀聯商務整合政府及銀行優勢資源，面向商戶推出全生命周期智能營銷服務體系。通過AI算法精準洞察不同業態、不同規模商戶經營場景和目標用戶，量身打造“一店一方案”的智能營銷方案，既幫商戶把新客“引進來”，又讓老客“留下來”，真正實現流量變銷量。

從線下智能終端到線上經營工具，從日常運營賦能到助力獲客增收，銀聯商務正以扎實的基礎設施和前沿的AI技術，將“技術紅利”轉化為實體經濟的“經營動力”，讓普惠金融真正落地生根。

落地方式差異化：讓技術回歸“能用、會用、愿意用”的本源

AI產品落地難，癥結常在于“技術思維”凌駕于“用戶思維”，即功能很強大，但是商家學不會、用不起。

銀聯商務的做法正好相反，在設計之初就考慮到了商戶的習慣，把使用難度降低到與掃碼支付一樣簡單，讓技術真正“沉”到一線商戶的日常經營中。

深耕支付行業二十余載，銀聯商務持續推動云計算、區塊鏈、大數據、人工智能、物聯網等前沿技術與實體經濟的深度融合。早在2019年，銀聯商務自主研發的集成式架構平臺“銀商大腦”已具雛形，并上線了深度學習平臺、大數據平臺等多個AI能力基礎平臺。2024年，銀聯商務 AI 產業化落地再進一步，成功孵化出銀商天言、銀商天碼、銀商天測、銀商天金四大AI產品，并于當年榮獲了業內含金量十足、中國人民銀行頒發的金融科技發展二等獎。再到今年，圍繞商戶經營全流程剛需場景，加速迭代上線多款行業智能體應用。

依托深厚的AI技術積淀與海量場景數據，銀聯商務明確“標準化、低門檻、高實用”三大原則，破解AI落地“技術思維”桎梏。

標準化原則，旨在消除技術實現的不確定性，通過標準模板將非標的技術能力轉化為可復用的“通用零件”，確保交付質量與效率的穩定預期。

例如，以銀聯商務APP、智能POS為載體向商戶提供的智能體服務，以標準化功能依托現有的存量線上、線下渠道直接觸達商戶，商戶無需涉足底層技術邏輯配置，升級應用和系統版本就可以享受到技術紅利。

低門檻原則，核心是消滅“溝通鴻溝”，讓AI技術消解溝通對接成本，簡化技術開發和產品應用門檻，讓商戶以更低投入的享受到技術紅利。

例如，把支付能力封裝為標準版的skills（技能包）。對于開發者而言，不再需要耗費大量精力研究底層代碼邏輯，而是可以直接調用這套標準化、可快速復用的技能適配能力。這種“即插即用”的模式，縮短了傳統的支付接入時長，原本耗時5至7個工作日的對接周期，如今被壓縮至短短數分鐘內。

高實用原則，強調技術必須深度嵌入真實經營場景與區域業務特征，解決具體問題而非炫技，建立“有用、好用”的服務網絡。

銀聯商務通過升級95534智能客服體系，構建了“全天候+區域化”的智慧服務網絡，完美詮釋了這一理念。

一方面，銀聯商務充分發揮“銀商大腦”的技術優勢，將自然語言理解大模型、知識問答系統等系列AI能力深度應用于客戶服務場景，大幅提升了對客戶需求的響應速度與處理精度。

另一方面，銀聯商務將AI大模型能力與各區域業務特征緊密結合，為廣西、河南等重點地區量身打造了“桂表妹”“豫小新”等極具地方特色的屬地化智能體客服。

目前，該智能客服體系已實現7×24 小時在線響應商戶各類問題，無論是終端操作、功能配置、交易對賬還是業務申辦疑問，商戶可隨時咨詢快速獲取解決方案，全程無使用后顧之憂。

標準化是底座，低門檻是通路，高實用是終局。銀聯商務正是通過這套邏輯，把“高大上”的AI變成了商戶手里像掃碼支付一樣樸素的日常工具。

當然，光操作簡單、好用還不夠，還得讓用戶敢用。

銀聯商務在“有獎發票”“以舊換新”等系列促消費活動，同步嵌入AI能力講解與實操培訓，在幫助商戶增收的同時，潛移默化地完成對商戶AI使用認知的培育，從“不敢碰”到“試著用”，再到“離不開”。

技術回歸本源，最終指向的，正是讓每一個普通商戶都能輕松用上AI、用好AI。銀聯商務的AI價值從不停留在實驗室理論里，而是在每一次支付行為、每一筆交易過程中，在街邊小店的煙火氣里，在小微商戶的賬本里，落腳于廣大經營者與消費者實實在在的獲得感里。