廣西
在民間借貸與金融借款活動中，一些出借人或金融機構為了追求高額利潤，在借貸過程中設置重重陷阱，導致借款人實際融資成本遠超預期。針對這一亂象，最高人民法院明確了司法裁判的邊界，對“砍頭息”及各類變相高息行為進行了嚴厲規(guī)制。
什么是“砍頭息”
所謂“砍頭息”，是民間對出借人預先在本金中扣除利息行為的通俗稱呼。這種行為不僅違背了公平原則，還變相加重了借款人的融資負擔。《民法典》第六百七十條明確規(guī)定，借款的利息不得預先在本金中扣除；利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。
在司法實踐中，“砍頭息”不僅限于直接在轉(zhuǎn)賬時扣除部分金額。法院在審理中確立了實質(zhì)重于形式的審查原則。例如，在吉林琿春法院審理的一起民間借貸糾紛中，出借人張某以“預先扣除半年利息”為由，在交付20萬元借款時直接扣留2萬元，僅向借款人李某轉(zhuǎn)賬18萬元。法院依法認定，本案實際借款本金應為18萬元，出借人要求按20萬元計息的訴求被依法駁回。
此外，司法裁判還精準打擊了“非典型砍頭息”。在山東法院審理的一起案件中，出借人李某雖足額交付了10萬元現(xiàn)金，但在借款當日即要求借款人叢某支付1500元利息。法院認為，這種借款當日即收取利息的行為，使得借款人并未實現(xiàn)對全部借款的占有使用，與預扣利息并無實質(zhì)區(qū)別，最終判令將1500元從本金中扣除。無論是直接扣款還是當日返息，只要導致借款人實際可用資金減少，均會被依法認定為“砍頭息”并從本金中剔除。
金融機構變相高息的司法規(guī)制
除了民間借貸，金融機構同樣在信貸業(yè)務中存在有巧立名目收取各類費用的行為。部分銀行在發(fā)放貸款時，違規(guī)向中小微企業(yè)收取貸款承諾費、財務顧問費、資金管理費等，這些費用往往缺乏對應的實質(zhì)性服務，本質(zhì)上屬于變相增加企業(yè)隱性融資成本的高息行為。
在最高法發(fā)布的涉民營企業(yè)保護典型案例中，某銀行與某集團公司簽訂貸款合同，約定銀行提供信貸支持及金融服務承諾，并據(jù)此收取高達3600萬元的“承諾費”。法院在審理中查明，該收費不僅不屬于中國人民銀行準許的收費項目，而且在減少實際用資數(shù)額的后果上與預先扣除利息完全相同。最終，法院依法認定該行為構成變相“砍頭息”，判令將已收取的2400萬元承諾費從借款本金中予以扣除。此案例說明：任何違背“質(zhì)價相符”原則、超出監(jiān)管準許范圍的不合理收費，都將被司法機關依法否定。
提醒廣大借款人和中小微企業(yè)，在遭遇“砍頭息”和變相高息此類套路時，應妥善保存借款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄等核心證據(jù)，勇敢拿起法律武器主張按實際到賬金額核算本息，超出法定利率（如合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍）的部分堅決無需償還。
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