北京
“新借款人如果不主動選擇還款計劃，就會被自動丟進一個完全不計入公共服務貸款豁免（PSLF）的方案，在毫不知情的情況下白白積累十年的‘零進度’。”前美國教育部副助理部長里奇·威廉姆斯對CNBC的這番警告，正在成為數十萬公職人員的真實困境。
自7月1日起，隨著特朗普政府簽署的《一大美麗法案》核心條款生效，聯邦學生貸款中面向政府和非營利雇員的PSLF項目迎來了十幾年來最隱蔽的收緊。表面上看，PSLF依然存在——它允許借款人在為公共部門工作并持續還款120個月（等同于10年）后，免除剩余的學生貸款余額。但新法通過在還款計劃的準入門檻上做文章，正悄無聲息地阻斷大批借款人的免債通道。
變化的核心藏在一項新推出的名為“還款援助計劃（RAP）”的方案里。根據規定，凡在7月1日及之后新申請聯邦學生貸款的借款人，必須加入RAP還款計劃，其每期還款才能被計入PSLF所要求的120次合格付款。問題在于，聯邦貸款的默認還款選項并非RAP，而是一種被稱為“分級標準還款計劃”的方案——它自動適用，卻完全不被PSLF認可。這意味著，那些不知情的新借款人一旦沒有手動切換到RAP，就會被系統默認歸類，看似月月在還貸，實則一次豁免資格都沒攢下。
威廉姆斯用“悄悄獲得零PSLF積分”來形容這種設計帶來的后果。對于背負數萬美元貸款、指望著十年后一身輕的教師、護士、消防員等公共崗位人員來說，這種“靜默廢跑”足以讓整個十年規劃歸零，而他們很可能直到第十年申請豁免那一刻才恍然大悟。
不過，已經持有聯邦學生貸款的老借款人暫時不受RAP的強制約束。他們仍然能選擇包括“收入基礎還款計劃（IBR）”在內的其他合格方案。紐約州教育債務消費者援助項目助理主任南希·尼爾曼給出的建議很務實：既然所有合格方案都是十年滿額后免債，那就直接挑對自己成本最低的那個，“走完十年就行，別在方案的名稱上糾結”。
真正被新法“斷后路”的，還有一群通過家長PLUS貸款為孩子籌學費的父母。新規下，7月1日后申請家長PLUS貸款的借款人，將無法再接入任何收入驅動的還款計劃，只有分級標準還款計劃這一個選項——而這個選項同樣不被計入PSLF。更麻煩的是，即使是在新法生效前就已經舉債的老借款人，如果沒在一個有限的過渡窗口期內合并自己的貸款，現在也可能一并失去通往PSLF的資格通道。
換句話說，對于從事公共服務的聯邦貸款借款人，無論是剛畢業的年輕人，還是當年為了子女教育背上債的父母，一個沉默的默認設置正在悄悄改寫他們的還貸終點。而最讓人不安的地方在于——多數人，可能要等到十年后的某天，才會發現今天已經被規則輕輕繞了過去。
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