北京
59歲的前制造業(yè)主管在工廠縮減人員時(shí)接受了一份買斷協(xié)議，拿到一筆一次性遣散費(fèi)，外加一套市值約46萬美元且已還清貸款的房子。按照他的估算，在62歲養(yǎng)老金啟動(dòng)前，需要大約9萬美元來平穩(wěn)度過這三年空窗期。
他不想提前動(dòng)用401(k)退休賬戶——絕大多數(shù)情況下，59歲半之前支取會(huì)觸發(fā)美國國稅局的額外稅收罰款。于是，他申請(qǐng)了一筆房屋凈值信貸額度（HELOC）。結(jié)果被拒。銀行審核部門看到的不是一名擁有可觀凈資產(chǎn)的房主，而是一個(gè)當(dāng)前月收入為零的申請(qǐng)人。
這就是提前離開職場但尚未達(dá)到養(yǎng)老金或社會(huì)保障領(lǐng)取年齡時(shí)，一個(gè)人可能遇到的尷尬斷層期：名下資產(chǎn)不少，但沒有一項(xiàng)能被貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可為“持續(xù)還款能力”的證據(jù)。美國國稅局對(duì)提前支取退休賬戶的額外稅收規(guī)定，恰恰是許多處于這一階段的人不愿動(dòng)用401(k)的原因，即便他們賬上有足夠的籌碼用其他方式渡過這段缺口。
房屋凈值信貸額度的審核邏輯不同。銀行需要證明借款人能在整個(gè)貸款周期內(nèi)按月還款，而一筆一兩年內(nèi)就會(huì)用完的遣散費(fèi)無法滿足這一要求——不管借款人名下的房子凈值有多高。
另一種思路直接繞開了“月收入證明”這道坎。房屋凈值投資不問借款人每月掙多少，因?yàn)樗倪€款結(jié)構(gòu)根本不按月結(jié)算。Point公司提供一筆前期資金，換取未來房屋價(jià)值的一部分份額，沒有收入或負(fù)債率要求，最終在房屋出售、再融資或業(yè)主回購份額時(shí)一次性結(jié)清。
對(duì)他來說，這套機(jī)制意味著直接調(diào)用手頭的房產(chǎn)凈值，而無需觸發(fā)401(k)的提前支取罰金，也避開了在收入最低谷的這幾年給自己新增一筆月供。
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