北京
□ 監管層面對賬戶分類管理和反洗錢的要求日益嚴格，長期不動戶容易淪為電信詐騙和洗錢的工具，清理是落實“斷卡”行動的必要舉措。
□ 清理“沉睡賬戶”為銀行提供了多維度的經營改善空間，最直接的利好是降低運營成本，對于本就利潤空間有限的中小銀行而言意義更為突出。
今年以來，多地中小銀行密集清理“沉睡賬戶”。6月份，浙江農商聯合銀行轄內嵊州農商銀行發布關于開展睡眠信用卡賬戶安全管理工作的公告，對連續18個月及以上無主動消費、轉賬等金融交易且當前透支余額、溢繳款為零的豐收信用卡開展銷卡等安全管理操作。此外，廣東封開農商銀行也發布清理零余額個人結算賬戶不動戶的公告，對個人結算賬戶不動戶進行清理。
中小銀行陸續發布清理零余額個人銀行賬戶不動戶、閑置借記卡的公告，有助于強化個人銀行賬戶管理。南京財經大學經濟學院教授李慶海表示，此次中小銀行清理“沉睡賬戶”特點顯著。一是清理對象不只是長期不動的有余額賬戶，也包括零余額賬戶、未激活銀行卡和長期未領卡片。二是動作更集中，公告發布頻率提高，說明賬戶治理已從零散排查轉向批量梳理。三是中小銀行推進更積極，這類機構歷史批量開戶、縣域客戶流動、低頻賬戶沉淀等問題更突出，清理賬戶本質上是給系統、風控和客戶關系一起“做體檢”。
眼下，中小銀行為何集中清理“沉睡賬戶”？對此，蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，加快清理的動因，是合規監管、成本管控等多重壓力疊加。監管層面對賬戶分類管理和反洗錢的要求日益嚴格，長期不動戶容易淪為電信詐騙和洗錢的工具，清理是落實“斷卡”行動的必要舉措。
從運營角度看，國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，清理“沉睡賬戶”為銀行提供了多維度的經營改善空間，最直接的利好是降低運營成本。每一個賬戶都對應系統維護、數據存儲、合規核查等持續性支出，清理數以萬計的無效賬戶，可切實壓降IT運維和人工成本，對于本就利潤空間有限的中小銀行而言意義更為突出。在監管趨嚴、利差收窄的雙重擠壓下，這種輕量化經營思路契合銀行業從規模擴張向質量提升轉型的大方向。
天眼查數據研究院相關負責人表示，金融管理部門啟動“沉睡賬戶”提醒提示專項工作后，加快引導金融機構做好關系消費者切身利益的實事，銀行要全面保障金融服務不斷檔，逐步喚醒用戶沉睡的“錢袋子”。
清理“沉睡賬戶”關鍵在于構建事前充分告知、事中分類處置、事后便捷恢復的全流程服務機制。薛洪言表示，事前，銀行應綜合運用短信、電話、手機銀行等渠道主動聯系客戶，給予其充足的反應時間，保障其知情權；事中，應差異化處理，對余額為零且無簽約關系的賬戶可納入清理，對有余額或綁定代扣業務的賬戶則應僅限制非柜面交易而非直接銷戶，做到“銷戶不銷客”；事后，須建立便捷的賬戶恢復和資金取回通道，允許客戶通過線上線下渠道快速激活被誤清理的權益，保障金融服務的連續性。
對于普通持卡用戶而言，為了降低賬戶被非法挪用、盜用的風險，自己的閑置信用卡不能長期“壓箱底”。李慶海建議，普通用戶也應做好個人金融安全管理?？梢韵茸鲆淮钨~戶盤點，查清名下銀行卡、存折和電子賬戶，分清哪些綁定工資、社保、支付平臺，哪些已經沒有實際用途。對確認不用的賬戶，應主動去銀行注銷，不要把卡長期閑置。對暫時需要保留的不常用賬戶，則要關閉不必要的快捷支付和免密支付，定期查詢交易記錄，給自己的錢袋子加一道門閂。（經濟日報記者 王寶會）
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