北京
進入暑期，消費貸款開始“打折”了。近期，多家商業銀行推出消費貸款限時優惠，具體內容涵蓋利息抵扣、一定金額的貸款貼息以及微信立減金等，部分消費貸款的年化利率已降至3%左右，具體消費場景則突出暑期特征，聚焦度假旅行、親子游學等。
合理增加消費貸款是改善居民消費能力的有效途徑之一，但對于消費貸，部分消費者仍存疑慮——消費要根據收入、儲蓄情況量力而行，為什么要“借錢消費”？實際上，消費貸款并非鼓勵消費者寅吃卯糧、提前透支，而是為了滿足“急用錢”需求以及機會成本較高的消費支出需求。一方面，面對家電、裝修等相對大額的急需，有人會陷入資金暫時周轉不開的困境；另一方面，當消費者擁有一個預期收益較高的投資機會，但又同時需要購入較為昂貴的商品時，如果他把錢用于后者，那么他將損失投資收益，為了降低機會成本，部分消費者傾向于借錢消費，而將自有資金用于投資。
對于消費者來說，消費貸“打折”在一定程度上有利于增強其消費能力。增強消費能力的主要渠道通常有兩種，一是做“加法”，多渠道增加居民收入；二是做“減法”，切實降低消費成本。消費貸“打折”最直接的效果是降低消費者財務成本。需要注意的是，為了降低居民個人消費信貸成本，財政部等3部門已于今年1月優化實施個人消費貸款貼息政策，居民使用個人消費貸款，只要是用于消費的，都可以享受1個百分點的貼息，并將信用卡賬單分期業務納入貼息支持范圍。商業銀行近期推出的消費貸款限時優惠，將與消費貸款貼息政策形成合力，進一步降低消費者的財務負擔，提高消費意愿，增強消費能力。
從短期看，消費貸款“打折”確實降低了銀行的利息收入，但從長遠看，銀行也獲得了兩方面收益。一方面，通過消費貸“打折”活動獲取了更多增量客戶，并進一步增強了存量客戶的黏性。客戶數量與銀行活期存款密切相關，活期存款的利率很低，屬于銀行“便宜”的負債，因此，銀行若能獲得穩定的活期存款，將有助于降低負債端成本、增強經營穩健性。另一方面，從資產質量角度看，盡管近兩年消費貸款的不良率有所上升，但消費貸款依然屬于較為優質的資產，能夠為銀行創造較為穩定的利息收入。
既然是雙贏之舉，接下來，應借助消費貸“打折”形成的業務增量，進一步優化服務質量，不僅要吸引消費者，更要留住消費者，切實增強消費者的獲得感與便利度。目前，與第三方支付平臺的消費貸款服務相比，商業銀行消費貸款服務的優勢是資金價格低，短板是與消費場景的融合度不夠。試想，如果消費者在購買商品與服務時無法直接選擇貸款，反而需要先去銀行申請貸款再拿貸款支付，便利度與體驗感將大幅下降。為此，商業銀行可進一步加強與衣食住行等各類消費場景、商家的合作力度。國家統計局最新數據顯示，今年1月至5月，服務零售額同比增長5.4%，速度持續高于商品零售額增速。商業銀行有必要重點關注服務消費場景，提供更好的消費信貸服務。（作者：郭子源 來源：經濟日報）
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