江蘇3家銀行被央行"選中"！數(shù)字人民幣運營機構(gòu)持續(xù)擴容

作者|深水財經(jīng)社 倪大九

提起數(shù)字人民幣，想必大家都不會陌生。

從2019年首批試點落地至今，數(shù)字人民幣已經(jīng)走過七個年頭。但一個尷尬的現(xiàn)實是，很多人只是在政府發(fā)消費券時體驗過一兩次，日常付款依舊習(xí)慣性打開微信或支付寶。

商家也少有主動推廣數(shù)字人民幣的動力。場景鋪了不少，用戶基數(shù)也不小，但始終沒能真正走進(jìn)大眾的日常支付習(xí)慣。

2026年4月，央行宣布新增12家數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)，運營機構(gòu)總數(shù)從10家躍升至22家。

據(jù)了解，這是數(shù)字人民幣試點以來規(guī)模最大的一次運營體系擴容，也是數(shù)字人民幣2.0升級后的首個重磅動作。

尤其城商行的入局，有望把數(shù)字人民幣真正推進(jìn)社區(qū)、推進(jìn)菜市場、推進(jìn)普通人的日常生活，破解此前“叫好不叫座”的推廣困局。

運營機構(gòu)是干什么的？

很多人以為，只要銀行能辦數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，就是運營機構(gòu)。其實不是。

數(shù)字人民幣采用的是“雙層運營架構(gòu)”，第一層是中國人民銀行，也就是央行。

央行是數(shù)字人民幣的唯一發(fā)行主體，負(fù)責(zé)制定規(guī)則、建設(shè)底層基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管全流程，但不直接面對個人和企業(yè)用戶。

就像印鈔廠只負(fù)責(zé)印錢，不負(fù)責(zé)把錢發(fā)到每個人手里一樣。

第二層就是運營機構(gòu)。這些機構(gòu)由央行指定，自建系統(tǒng)直連央行核心總賬系統(tǒng)，在央行開立數(shù)字人民幣發(fā)行庫，兌換數(shù)字人民幣額度，然后負(fù)責(zé)把數(shù)字人民幣送到老百姓手里。

很多人疑惑，我之前用中信、光大、南京銀行等銀行卡也能充數(shù)字人民幣，為什么現(xiàn)在才叫運營機構(gòu)？這里有本質(zhì)區(qū)別的。

之前這些銀行不能直連央行核心系統(tǒng)，自身沒有數(shù)字人民幣發(fā)行額度，都必須要跳轉(zhuǎn)到工行、建行等這些老牌運營機構(gòu)錢包完成充值、支付。

簡單來說就是，這些數(shù)幣錢包其實都是工農(nóng)中建這些運營機構(gòu)的，并不是自己的。

但是成為運營機構(gòu)之后，他們就不需要跳轉(zhuǎn)了，自家手機銀行可直接開通本行專屬數(shù)字人民幣錢包，獨立對接商戶、發(fā)放企業(yè)錢包、辦理大額一類柜臺錢包、獨立計息、獨立風(fēng)控清算。

不再依賴大行中轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)賬、對賬、資金回籠效率大幅提升。

江蘇3家城商行首次入局

在本次擴容之前，數(shù)字人民幣運營機構(gòu)有10家。

分別是國有六大行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行。

然后是兩家股份制銀行：招商銀行和興業(yè)銀行。

最特殊的是微眾銀行和網(wǎng)商銀行。微眾背后是騰訊，對應(yīng)微信支付；網(wǎng)商背后是阿里，對應(yīng)支付寶。

這兩家不是傳統(tǒng)意義上的銀行，但因為掌握了中國最大的兩個支付入口，被納入了運營體系。

這次擴容的12家，分成兩個梯隊。

第一梯隊是7家全國性股份制銀行：中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行。

加上之前的招商銀行和興業(yè)銀行，股份行里的主要玩家基本都齊了。

第二梯隊更值得關(guān)注，是5家城商行：北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、蘇州銀行。

值得注意的是，這是城商行首次進(jìn)入數(shù)字人民幣運營機構(gòu)序列，意味著數(shù)字人民幣下沉到區(qū)域市場，開始接地氣了。

而江蘇一省就占了3席——江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行，在5個城商行名額里拿下半壁江山，反映了江蘇在數(shù)字人民幣推廣中的重要地位。

數(shù)字人民幣的2.0時代

2026年1月1日，數(shù)字人民幣正式完成從1.0到2.0的版本躍遷，最大的變化是兩個字：計息。

1.0時代，數(shù)字人民幣就是數(shù)字現(xiàn)金，放在錢包里沒有利息，跟你兜里的紙幣一樣。

所以前幾年推廣，更多是靠政策推動，銀行的積極性沒那么高。

2.0時代不一樣了。實名錢包余額按活期存款利率計息，納入存款保險，數(shù)字人民幣從表外走到表內(nèi)，變成了銀行的真實負(fù)債。

銀行可以用這些資金放貸、做資產(chǎn)負(fù)債管理，就能賺錢。

能賺錢，就有動力。有動力，就需要更多玩家進(jìn)來把生態(tài)做大，這就是擴容的底層原因。

放開運營機構(gòu)名額，讓更多銀行進(jìn)來競爭，才能把數(shù)字人民幣的盤子真正做大。

此外，數(shù)字人民幣2.0引入了存款保險機制，由存款保險依法提供與存款同等的安全保障。

這意味著，即使數(shù)字人民幣運營的商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險，儲戶的數(shù)字人民幣存款也可享受最高50萬元的限額償付保障。

對普通人來說，可能再過一段時間，你會發(fā)現(xiàn)樓下的菜市場也支持?jǐn)?shù)字人民幣付款了，交水電費、發(fā)工資、領(lǐng)補貼都能直接用數(shù)字人民幣完成。

這些變化可能不會一步到位，但會一點點滲透進(jìn)我們的生活。就像當(dāng)年移動支付普及的時候，沒人能準(zhǔn)確說清是哪一天開始的，但等你反應(yīng)過來，現(xiàn)金已經(jīng)很少用了。

數(shù)字人民幣的故事，正在以這樣的方式，慢慢展開。