如何“跳出銀行做銀行”？答案來了，這家城商行做了一次數字金融開放實驗

一輛滿載廢鋼的卡車駛出貨場，奔赴鋼廠。下了高速，司機沒有急著趕路，他點開手機，便實時查看到了鋼廠排隊車輛數量、預估等候時長。從運輸在途到進場交付，南京啟宏集團早已接入了客戶的ERP系統，物流在途、進廠交割全流程數據實時互通。

與此同時，集團財務坐在辦公室，依托一套打通啟宏資金管理體系與銀行端口的線上工具，就能實現廢鋼回收票據秒級貼現，困擾行業多年的“貨在路上、錢被占壓”難題迎刃而解。

這套貫穿產業、財務、經營全鏈條的服務體系，并非科技公司開發，而是寧波銀行和企業共建的數字金融服務體系。這樣的服務平臺，寧波銀行有很多個。當銀行把自己寫進了企業的運營系統，開放銀行就不再是一個概念，而成了每天都在發生的現實。

過去企業找銀行，無非是貸款、結算、匯兌；如今，從海外拓客、輿情品牌管理，到設備采購租賃、員工差旅費控、終端產品渠道分銷，大量超出傳統信貸范疇的“非銀服務”，都能在寧波銀行數字化服務矩陣落地。

銀行到底怎么跳出傳統銀行固有能力圈和視野束縛，迭代出一個能真正賦能新質生產力發展的模樣？寧波銀行來了一場數字金融開放實驗，試圖找出答案。

銀行把自己刻進了企業的ERP

啟宏是一個頗具代表性的、企業自研ERP的樣本。

這家覆蓋華東六省一市的再生資源標桿企業，擁有雄厚上下游客戶資源，合作方涵蓋寶武鋼鐵等30余家鋼企、20余家全球造紙百強企業，并搭建起了完整產業鏈路：上游對接各類產廢主體，下游直達終端加工處置廠商，建成集回收、分揀、加工、物流運輸于一體的現代化閉環供應鏈。

與此同時，啟宏旗下有多家分子公司、上百家加工分揀中心和數千個回收網點，每天高頻交易、大額資金周轉，對流動性管理和合規結算的要求極高。廢鋼、廢紙、廢塑料從回收到加工再到銷售，鏈條拉得很長，導致賬期長、資金占用大。

啟宏基于自研能力自主開發了再生資源互聯網交易平臺，實現“交易合同在線簽訂、貨運軌跡在線跟蹤、款項狀態在線查詢”，做到可追蹤、可溯源、可查詢。而寧波銀行則通過財資大管家與此ERP體系打通，雙方系統實現數據互聯。

據寧波銀行南京分行介紹，該行通過財資大管家系統對接啟宏的資金管理體系，實現資金流和業務流打通，收支在線完成，多公司統一管理，幫助集團實現了資金的高效運作，顯著提升了整體財務運營效率。

“從一張票據開始，到一套系統聯通，金融正在一點點嵌入產業運行之中。”寧波銀行南京分行業務人員表示，“我們能夠非常清晰地看到企業運作的整個流程，信任是建立在數據之上的。”

過去企業和銀行之間是“兩張皮”——企業的ERP管業務，銀行的網銀管錢。現在變成了“一張皮”：業務數據自動生成金融動作，金融動作反過來支撐業務流轉。

實際上，這樣的嵌入企業運營的“管家”，寧波銀行不止一個。除了財資大管家，該行還推出了外匯金管家、票據好管家、政務新管家、投行智管家、數字人力4.0等幾十套數字化系統，覆蓋了政府、企業的數字化轉型需求。

“非銀”矩陣擴容

寧波銀行在2025年年報中這樣介紹數字金融業務：運用開放銀行理念，著力打通金融服務的“最后一公里”。該行相關人士表示，綜合化發展，即“跳出銀行做銀行”。

立足各行各業數字化轉型發展，寧波銀行推出了涵蓋政府、企業和個人需求的多個服務平臺，特別是“波波知了、設備之家、美好生活”三大服務平臺。

“波波知了”——企業一站式綜合服務平臺，匯聚法律、稅務、海外拓客、工業數字化等十余項專業服務；“設備之家”——全國首個設備“買、賣、用、融”全生態平臺，目前分行會員千余戶。“美好生活”——為客戶提供形式多樣的生活權益平臺，已上架近千個品牌、超10000種商品，涵蓋用戶生活、工作、出行等方面。

在蘇州，使用“波波知了”平臺的企業超1.8萬家；在深圳，“波波知了”平臺累計為深圳區域超1.66萬家企業提供優質服務；在嘉興，該行依托“波波知了”平臺，為近百家企業提供碳關稅申報、智慧水電氣服務，幫助企業節費超千萬元。

值得關注的是，寧波銀行憑借其“波波知了”一站式服務平臺，不僅為企業帶來碳管理工具，輔助企業進行碳關稅申報、碳排放核算與第三方核查認證對接等工作，還針對企業的綠色轉型、生產運營及新能源項目，配套氣候風險分析與發電預測等多項專業服務。

此外，“設備之家”由寧波銀行全資子公司永贏金租推出，覆蓋設備“買、賣、用”全鏈路的一站式服務生態，整合5500余家頭部廠商及專業服務商，匯聚機械加工、塑機、金屬成型等九大品類，基本覆蓋制造業全領域需求。

“真正的普惠金融不止于資金解渴。”該行相關業務人士表示，通過“設備之家”把金融服務嵌入企業真實經營場景，提供靈活的融資租賃服務，能減輕企業一次性投入壓力、降低本地中小企業設備更新與技改的門檻。

嵌入企業真實業務場景

如果觀察商業銀行的數字金融建設，諸多銀行都在近年來對其企業客戶輸出各類科技系統，但活躍度并不理想，不少淪為線上擺設。究其深層原因，這些系統沒有辦法真實嵌入企業業務場景、賦能企業員工，這是核心原因。

而啟宏集團和寧波銀行合作的系統，是在真實的一線業務場景中，不斷被打磨出來的。“這套模式，并不是一開始就設計好的。很多產品，是在實踐中試出來的。”寧波銀行南京分行相關人士表示。

據介紹，該行于2025年上線新信貸系統，啟宏就曾深度參與到財資系統各項交易指令的測試，以及票據、資產池等信貸業務的測試中，幫助該行發現并解決了新系統測試過程中的各項問題。

寧波銀行南京分行業務人員介紹道，啟宏有大量的真實的貿易場景，在這個前提下，該行很多創新產品的試驗在真實場景下才能夠很好地驗證。“很多產品都是首次在啟宏進行試用，我們又把這些產品做成了模板和案例，服務上下游企業。”

也即傳統金融服務，銀行是先推出產品再吸引客戶，而開放銀行邏輯是，企業貢獻真實的業務場景，銀行貢獻金融能力和技術能力，兩者成為共同打磨產品的伙伴關系。

從單純提供資金產品，到搭建覆蓋企業經營全生命周期的綜合服務生態，寧波銀行的案例闡述了一條“到底怎么跳出銀行做銀行”的可能性路徑——

打破金融服務邊界，以開放銀行理念構建“金融+產業+科技”共生體系，用平臺深度綁定客戶，以此再反哺沉淀結算、信貸、存款等主業根基。

責編：楊喻程

排版：汪云鵬

校對：李凌鋒

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