互聯(lián)網(wǎng)平臺的“月付”，越來越流氓了

作者 | 深水財(cái)經(jīng)社 倪大九

實(shí)在是忍不了了。

不知道你有沒有和小編一樣的經(jīng)歷，每個月發(fā)了工資，先還花唄、美團(tuán)月付、抖音月付、京東白條，還有信用卡。

是小編窮得要靠薅每個平臺的網(wǎng)貸度日嗎？倒也不是，因?yàn)橹灰阋徊蛔⒁猓脚_就會很貼心的幫你把支付方式改成了月付。

但等到還款日，只要你逾期一天，各種短信轟炸、催債電話也跟著來了。

在黑貓投訴上，有41200條關(guān)于抖音、美團(tuán)等月付平臺的投訴。

許多用戶反映，下單時只關(guān)注優(yōu)惠與價格，并未留意支付方式變更，直到收到還款提醒才發(fā)現(xiàn)莫名背上貸款。

這種通過默認(rèn)勾選、優(yōu)惠誘導(dǎo)來“綁架”用戶開通消費(fèi)貸的做法，早已是這些互聯(lián)網(wǎng)平臺心照不宣的引流套路。

無底線的滲透

如今，打開主流消費(fèi)平臺，“先消費(fèi)后付款”幾乎成為標(biāo)配，支付寶花唄、京東白條、美團(tuán)月付、抖音月付等產(chǎn)品早已滲透日常消費(fèi)。

從點(diǎn)一份十幾塊的外賣，到買一件幾十塊的日用品，任何一筆小額消費(fèi)場景里，都能看到這類消費(fèi)貸產(chǎn)品的推廣彈窗。

平臺為了拉新開通，還會拿出真金白銀的優(yōu)惠：首次開通立減5元、用月付支付再省2元，用小優(yōu)惠一步步誘導(dǎo)用戶點(diǎn)下同意按鈕。

而大部分用戶不會特意去閱讀藏在角落的服務(wù)協(xié)議，根本不清楚自己已經(jīng)開通了一款信貸產(chǎn)品，更不了解逾期要承擔(dān)的罰息和違約金比例。

這種無孔不入的滲透，把消費(fèi)貸綁在了用戶的日常消費(fèi)每一環(huán)，哪怕原本沒有借貸需求，也很容易在平臺的設(shè)計(jì)下，稀里糊涂開啟借貸之旅。

在黑貓投訴平臺，有個用戶講述了自己的經(jīng)歷。

在抖音付款的時候，沒注意選擇了抖音月付。用戶注意到后立馬終止掃臉，隨后支付也就失敗了。

然后離譜的就來了，該用戶隨后就收到了短信，說已經(jīng)開通了抖音月付。那筆訂單，最后是通過支付寶支付成功的。

還有個用戶表示，他在直播間收到了抖音月付的推送，開通月付即可領(lǐng)取20元無門檻優(yōu)惠券。但是該用戶開通后發(fā)現(xiàn)優(yōu)惠券并沒有發(fā)放到他的賬戶。

該用戶關(guān)閉抖音月付后，再刷到直播間還是繼續(xù)給他推送，聯(lián)系月付客服，客服說并沒有此優(yōu)惠活動，一直推諉。

此外，誘導(dǎo)開通、默認(rèn)勾選、關(guān)閉困難、隱形利息等問題更是布滿整個黑貓投訴。

這些平臺靠著自己的流量入口優(yōu)勢，把消費(fèi)貸業(yè)務(wù)無孔不入地塞進(jìn)用戶使用的每一個環(huán)節(jié)。

從下單付款到售后退款，從普通用戶到入駐商家，不管你有沒有需求，都要強(qiáng)行把消費(fèi)貸塞到你面前。

平臺都是“變臉大師”

原本靠著便捷服務(wù)收獲用戶信任的生活服務(wù)平臺，做起信貸生意來，變臉?biāo)俣缺确瓡€快。

只要你的賬單逾期一天，他們就會收起“溫柔”的一面，瘋狂地以電話或者短信的形式轟炸你。

據(jù)了解，這些平臺通常會將催收外包給第三方機(jī)構(gòu)，這些第三方催收機(jī)構(gòu)為了收回欠款，往往無所不用其極，導(dǎo)致違規(guī)催收屢禁不止，既違反行業(yè)自律規(guī)范，也觸碰法律紅線。

黑貓投訴平臺上，月付相關(guān)投訴量巨大，暴力催收、騷擾親友、威脅恐嚇等問題集中爆發(fā)。

盡管《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》明確禁止暴力催收，但實(shí)際處罰案例極少。

即便被投訴，企業(yè)多以“內(nèi)部整改”應(yīng)對，個人催收員更可輕易更換平臺繼續(xù)從業(yè)。違法成本與收益的嚴(yán)重失衡，讓暴力催收成為“打不死的小強(qiáng)”。

為何集體沉迷放貸？

不知從何起，我國的大互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎都在放貸。

從出行、外賣、電商等各個軟件，借貸功能就像毛細(xì)血管一樣，滲透到各個角落里，而且命名也更隱晦，不叫貸款，叫“花唄”，叫“白條”。

目前來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)相當(dāng)成熟，對于各個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來講，用戶增長基本見頂了，拉新成本極高。而借貸，是最直接的貨幣化方式。

其次就是金融供給過剩，金融機(jī)構(gòu)握有大量的資金，但是無法觸及到小微個體，而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的終端就是小微個體，所以他倆就一拍即合，串通一氣了。

據(jù)了解，消費(fèi)貸的真實(shí)利率遠(yuǎn)超正常的利率，年化利率沒有低于10%的，有的甚至能干上20%。

消費(fèi)貸套路誰來管管

如果說前幾部分講的是平臺和消費(fèi)者的博弈，那這一部分，講的就是平臺與平臺之間的血戰(zhàn)。

支付寶花唄是這塊市場的奠基者。作為螞蟻集團(tuán)的看家產(chǎn)品，花唄背靠淘寶天貓這個巨型電商生態(tài)，擁有最高的用戶滲透率和最深的信用積累。

但挑戰(zhàn)者來勢洶洶。

美團(tuán)月付，嵌入在點(diǎn)外賣、買菜、騎單車、訂酒店等所有生活消費(fèi)場景中，幾乎無孔不入。

抖音月付依托流量龐大的短視頻生態(tài)，在直播帶貨、興趣電商場景下猛推，用小額立減的優(yōu)惠不斷吸引用戶開通，搶占用戶支付心智。

京東白條靠著京東商城的自營電商基本盤，牢牢把握住了3C數(shù)碼、大件家電等更高客單價的消費(fèi)場景。

對于這些互聯(lián)網(wǎng)大廠而言，消費(fèi)信貸不止是一門賺息差的好生意，更是守住自身陣地的必爭之地——只要用戶習(xí)慣了在你這里用信貸消費(fèi)，就能大大提升用戶留存和復(fù)購，相當(dāng)于給自家平臺的基本盤上了一把鎖。

所以，這背后是一場不惜代價的陣地戰(zhàn)。各家都在拼命把月付產(chǎn)品往自己App的支付C位上塞。

哪怕被消費(fèi)者罵，哪怕被監(jiān)管部門點(diǎn)名，各家的競賽也從未停止。

好在，2026年4月24日，央行等八部門聯(lián)合印發(fā)《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》，準(zhǔn)備在今年9月30日對這些互聯(lián)網(wǎng)牛皮癬重拳出擊。

而對于普通用戶而言，在監(jiān)管徹底肅清亂象之前，多一份警惕、多一次核對，便是保護(hù)自己最好的方式。