“小而美 穩而優” 蘇商銀行如何成為數字銀行“標桿樣本”

作者 | 深水財經社 肖瑟

江蘇是國內第二大經濟強省，2025年GDP突破14萬億大關，這里企業和居民金融需求旺盛，為金融服務業的發展鋪就了得天獨厚的宏觀土壤。

全省社會融資規模、新增貸款連續多年位居全國首位，人民幣存貸款總量雙雙穩居全國第一方陣。

在江蘇的眾多銀行中，有一家銀行堅持做小微企業的朋友、勇立數字時代潮頭，從江蘇本土穩健成長，不靠網點靠科技，不拼噱頭拼實力。

走出了一條獨具特色的高質量發展之路，成為國內中小銀行“小而美、穩而優”的標桿樣本。

作為經濟強省，江蘇金融環境整體呈現總量充沛、結構優良、風控穩健、生態完善的特征，各類金融機構呈現多層次差異化發展。

正是在這樣宏觀經濟底盤扎實、實體需求多元細分的大背景下，誕生了江蘇本土獨樹一幟的數字銀行——蘇商銀行。

翻開蘇商銀行的2025年的成績單，可一窺其穩健發展之道。

從經營情況來看，蘇商銀行這些年發展可謂是一步一個臺階，每一步都穩扎穩打。

數據顯示，2025年蘇商銀行營業收入達到58.08億元，凈利潤11.60億元，凈資產收益率13.92%。

在行業息差普遍收窄、不少銀行利潤承壓的大環境下，依然保持穩健盈利，盈利能力在同類銀行里穩居前列，顯示出強大的發展韌性。

值得注意的是，該行的資產質量和風控水平也相當穩健。

作為一家主打互聯網獲客的銀行，蘇商銀行的不良率1.37%，在民營銀行與數字銀行中保持優良水平。

蘇商銀行去年的撥貸比達到2.52%，撥備覆蓋率183.99%，風險抵補能力充足，顯著優于監管要求。

而且該行去年流動性比例139.04%，優質流動性資產充足率高達397.03%，超過監管紅線。

為什么蘇商銀行深入田間地頭做普惠的同時，還能保持穩健的經營質量呢？

最核心的原因還是蘇商銀行的精準定位和對于業務的選擇，做到了有把握才投放、無把握不投放，以資產質量為綱。

近兩年，在行業風險壓力較大、企業經營困難增多的市場環境下，蘇商銀行堅持的是安全放貸，理性推進投放節奏，有效降低了近兩年消費貸質量下滑的沖擊，主要普惠產品資產質量穩中向好。

面對頭部銀行們的負債成本優勢，蘇商銀行并不去拼利率，而是拼專業，不拼規模拼效率，有效跳出價格戰、流量戰，走差異化發展道路。

數據顯示，蘇商銀行2025年的凈息差為3.71%，利潤空間在同類銀行中表現優異。

蘇商銀行為什么能從當初的民營銀行中脫穎而出，最終成為國內互聯網銀行與數字金融創新的標桿樣本呢？

作為一家互聯網銀行，科技是蘇商銀行的看家本領，不光是要用科技來獲客，還要用科技來風控。

作為江蘇首家數字銀行，蘇商銀行自2017年成立之初便確立“科技驅動的O2O銀行”核心定位，將互聯網與科技基因融入血脈，憑借持續高強度研發投入、自主可控核心技術、全場景數字化運營，走出一條“補位者”的差異化發展路徑。

與生俱來的互聯網基因，是蘇商銀行突破傳統銀行模式的起點。

不同于傳統銀行依賴線下網點展業，該行從頂層設計便遵循“線上為主、線下為輔、數據驅動、場景嵌入”的互聯網運營邏輯，構建覆蓋獲客、風控、產品、服務、運營的全鏈路數字化體系。

實現99%業務線上化辦理，推出超2100項遠程自助服務，為千萬級用戶提供“無介質、無接觸、無延遲”的金融體驗。

此外，蘇商銀行還構建了特色的互聯網推廣體系，深度布局公眾號、視頻號、抖音、小紅書等新媒體矩陣，打造全渠道互聯網運營體系。

依托手機銀行APP、小程序實現客戶精準觸達與長效運營，以互聯網思維重構銀行服務邊界，真正實現“金融服務無處不在、觸手可及”。

AI深度賦能全業務流程，成為蘇商銀行數字銀行建設的鮮明標簽。

該行持續在AI智能領域發力，構建“數據+算法+算力+場景”四位一體智能決策體系，AI技術落地超110個業務場景，2025年新增場景69個。

其AI盡調助手賦能業務，可遠程自證盡調，單戶材料審核能從1天壓縮至5分鐘，AI審批助手通過納稅、流水、財報“黃金三角”數據分析，500—2000萬級貸款自動化率超85%，審批時效壓縮50%。

信用債報告助手綜合識別準確率超97%，授信報告采納率達95%以及AI貸后管理實現實時風險預警，從“事后排查”轉向“事前預判”，AI輔助審批大額貸款不良率低于傳統人工審批水平。

憑借穩健經營與創新突破，蘇商銀行連續四年躋身《亞洲銀行家》“全球100大數字銀行”前十，入選《銀行家》“全球銀行1000強”并排名攀升，綜合實力穩居全國民營銀行前列、江蘇法人銀行前十。

高強度、常態化科技投入，是蘇商銀行筑牢數字銀行底座的核心支撐。

蘇商銀行始終將研發放在優先位置，每年將營業收入的6%左右投入科技研發，2023年起更將科技投入的10%專項用于人工智能領域，年投入超3000萬元并連續投入3年，近三年在數據與AI領域累計投入超10億元。

人才是科技創新的核心動能，該行科技人員占比超51%，碩博學歷占比超40%，匯聚來自頂尖高校與互聯網大廠的專業人才，組建百人級數據風控團隊與金融大模型研發團隊。

同時，蘇商銀行是江蘇省首家獲批國家高新技術企業的商業銀行，搭建南京市金融大模型工程技術研究中心，成為人民銀行金融科技試點單位，持續領跑區域金融科技創新。

截至2025年末，蘇商銀行累計申請專利363件、授權專利151件、軟件著作權52項，知識產權申請量連續多年位居江蘇法人金融機構首位，用硬核技術構筑數字銀行護城河。

行業榮譽層面，蘇商銀行榮獲吳文俊人工智能科學技術獎、畢馬威中國金融科技雙50強、穆迪“全球20家新銳銀行”前十等重磅獎項。

從無網點困境中破局，在數字浪潮中領航，蘇商銀行以互聯網為基因、以科技為引擎、以普惠為使命，用九年時間走出一條中小銀行數字化轉型的成功路徑。

據了解，蘇商銀行成立僅9年時間，已累計服務超2000萬個人客戶、180萬戶小微企業，普惠小微貸款占比領先，科創貸款累計投放超115億元，綠色貸款逐步成為重點支持方向，以數字科技實現普惠金融精準滴灌。

作為江蘇首家、也是為數不多的純數字銀行，蘇商銀行的“差異化”打法，讓它避開同質化內卷，精準切入細分產業鏈與小微場景，打造微商金融、產業鏈金融、科創金融、消費金融等特色業務矩陣，覆蓋個人端、企業端全部普惠金融業務，在市場縫隙中開辟高質量增長通道。

蘇商銀行最圈粉的，是它真真切切扎根江蘇、服務本土，深入田間地頭服務實體經濟毛細血管的“小生意、小人物”。

對小微企業，它推出微商貸、產業鏈貸等線上產品，手續簡單、放款快、利率實在，累計服務超180萬戶小微主體，普惠小微貸款占企業貸款比重超過51.7%，戶均貸款只有幾萬塊錢，把金融活水精準滴灌到小店小廠、個體戶手里。

對普通老百姓，它聚焦消費金融，主打便捷、合規、有溫度，服務新市民、工薪族、年輕人，不管是裝修、購物、出行還是日常周轉，都能快速獲得支持，用數字化降低服務成本，讓普通人也能享受到省心省力的金融服務。

在科創企業最需要資金支持的時候，蘇商銀行更是一路相伴。

它打造專屬科創金融產品矩陣，覆蓋知識產權貸、人才貸、科創鏈式貸等，累計投放科創類貸款超115億元，陪著一大批江蘇科創企業從初創走向成熟，為江蘇新質生產力添磚加瓦。

同時，去年蘇商銀行的綠色貸款增速超185%，以實際行動踐行ESG理念，把金融“五篇大文章”落到江蘇大地上。

靠著扎實的經營和亮眼的表現，蘇商銀行開業至今累計納稅已近40億元，排在地方企業納稅前20位，用真金白銀反哺地方經濟。

在銀行業越來越卷的今天，蘇商銀行用自己的方式證明，專業可靠，才能幫上忙、扛得住風險、對得起信任。

以”研發先行、科技賦能、精細風控、深耕實體“破局突圍，蘇商銀行正成為國內“小而美 穩而優”銀行的發展標桿，賦能區域實體經濟高質量發展，為江蘇“十五五”規劃貢獻更多的金融力量。

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