深度解讀達爾文12號：5個優點1個不足

本文寫于2025年9月9日。

經歷過上個月的停售，陸續各大保司的重疾險紛紛上架。總的來說重疾險漲幅大概在12%—25%左右（不同的產品略有出入）。之前的文章里面咱們介紹過少兒重疾險值得買的，今天給大家推薦下成人重疾險。目前市場上在售的，高性價比網紅重疾險就是這兩款：

超級瑪麗15號

達爾文12號

這兩款都是老牌網紅IP了，超級瑪麗的顯著優點就是罹患原位癌、輕度癌按照輕癥賠付后，之后罹患任意癌癥賠1.5倍保額。本次更新了乳腺結節、甲狀腺結節、肺部結節額外賠付。并且可選責任種，癌癥持續津貼可以選擇無限賠付。另外超級瑪麗延續了一個功能，這個功能是之前是整個行業唯一：同種重疾間隔2年就能賠付。因為其他重疾險同種重疾不賠、或者間隔3年才能賠付。在之前整個行業只有超級瑪麗和超級瑪麗真多次，間隔兩年就賠。

不過今天我們不講超級瑪麗，主要是講解達爾文12號，我個人總結了5個優點和1個不足。因為是大白話講解，為了方便大家理解。不正之處都以投保頁面和保險合同為準。

1、意外導致額外賠

這個是延續了上一代的優點，因意外導致的重疾額外賠付30%保額，即賠付1.3倍保額。比如保額買50萬，那就賠65萬。像車禍導致深度昏迷、癱瘓、高空拋物導致嚴重腦損傷等都屬于額外賠付。俗話說意外和明天你永遠不知道哪個先到來。而且這個功能是自帶的，不需要額外花錢。

2、重疾賠付后合同繼續有效

市場上絕大多數重疾險賠付后，保險合同就終止了，也就是后面的中癥輕癥就不能再賠了。達爾文12號，重疾賠付之后輕癥中癥繼續有效不分組、不限制。之前整個行業只有2款產品。目前只有達爾文，屬于行業唯一哈

少部分重疾險重疾賠付后，輕癥中癥雖然可以繼續有效，但是必須分組賠付。即重疾賠付后，對應的中癥輕癥就不能再賠了。比如圖中這個產品，重疾賠了癌癥以后，后續對應的原位癌、輕度癌都不再賠付。只能賠付其他中輕癥。

3、心肌炎不限住院天數，行業唯二

今年的3月，央視新聞等主流媒體曾經報道：人不能按照保險合同生病。大白意思就是一位母親給孩子買了重疾險，因為突發心肌炎幾個小時就離開了人世。到底是按照重疾理賠，還是按照身故金理賠？

重疾理賠就應該賠50萬，身故金就只能退還保費1萬多。因為重疾要求住院天數滿足180天才能賠，而被保人確診心肌炎幾個小時就離開了人世，所以很明顯保司就只能按照條款賠付身故金，即退保費。其實保險公司這樣做并沒錯，因為合同就是這樣約定的。

不過最后隨著媒體的介入，最終友邦保險還是按照重疾理賠了。雖然這種疾病概率低，但是萬一發生了，如果保險條款理賠寬松，就不用找媒體、也不用起訴。因為按照條款就可以賠付，目前達爾文12號關于心肌炎等4款疾病，在合同里面明確確定，萬一不幸搶救失敗離開人世，不要求住院天數就能賠。目前屬于行業唯二，另外一款是少兒版達爾文。條款原文：

3、住院有津貼

這個功能我覺得是非常好，可以理解為100%會賠付。即被保人在60歲以前沒有發生重疾，發生中癥輕癥都可以，反正60歲前不能發生重疾。在60歲以后，因任意原因住院，比如疾病，比如意外，只要住院每天就按照保額的0.1%給付住院津貼。比如保額50萬，那就每天有500元津貼。這個功能極大了增加理賠概率，因為人不一定得重疾，但是一定會住院嘛。注意了哈，獲得住院津貼需要滿足60歲前未發生重疾喲。

4、同種重疾間隔2年即可賠付

這個屬于可選責任，即需要額外付費才可以。但是對于達爾文來說算是劃時代的。因為之前的達爾文同種重疾要么不賠，要么間隔3年才能賠付。整個行業之前只有超級瑪麗間隔2年即可賠付。本次達爾文更新了：

• 癌癥到非癌，間隔半年即可賠付
• 非癌到癌癥，間隔半年即可賠付
• 不同重疾，間隔1年即可賠付
• 同種重疾，間隔2年即可賠付
• 意外導致的重疾，不受時間限制
• 并且第二三次按照保額的1.2倍賠付

需要注意，這個重疾多次賠付，有兩個選項，一個是65歲以前有效，一個是終身有效。內容上略有出入，建議選終身的哈。

5、頂梁柱關愛金創新

這個也是可選責任，即需要額外付費。不過只需要增加幾十元即可，簡直便宜到沒朋友。保險作用就是：被保人確診癌癥，并且被保人的子女未滿18歲，或者被保人的父母年滿60歲，保司額外賠付30%保額，即賠付1.3倍，比如重疾買50萬，即賠65萬。

需要注意哈，同時滿足兩個條件才能賠付：

1、被保人得的是癌癥，其他重疾不幸

2、被保人的子女未滿18歲，或者父母滿60歲，兩個滿足一個即可。

常見問題：

1、子女、父母是否限定親生，以及限定人數？

子女支持親生子女、養子女和繼子女；父母支持親生父母、養父母和繼父母。例如多個子女，取最年齡最小者；例如父母取年齡最小者。

2、癌癥確診日期如何判定?

確診之日以組織或細胞病理報告、影像學檢查或其他醫學檢查結果明確診斷的日期為準，而不是僅以組織病理報告日期進行判定。

3、親子關系,投保時是否需要提供資料，理賠時如何證明？

投保時不需要提供子女或父母的資料，簡化投保流程2。理賠時可支持出生證、戶口本、派出所戶籍鑒定、居委會/村委鑒定等證明材料均可。

6、不足之處

說了優點，就肯定要說缺點。其實也不能說是缺點，準確的說應該是不足之處。那就是那就是公司知名度不高，本次承保公司是復星聯合健康保險，不像你聽到的平安、人壽太平洋那樣耳熟能詳。

不過在網紅產品中，復星聯合的產品比較多。比如少兒重疾媽咪保貝，成人重疾完美人生7號、超級瑪麗真多次重疾、達爾文11號重疾等等都是他們家的。買保險沒有對錯，有人看重公司品牌，有人看中產品責任。大小公司都安全，都看自己的喜好哈。反正品牌公司有品牌溢價、產品責任略差。另外復星聯合他們家有一款醫療險，是行業唯一一款：0免賠、100%報銷、不限社保、保證續保20年

最后總結5個優點：

意外導致重疾額外賠

重疾賠付后，輕中癥繼續有效不分組

指定疾病疾病理賠寬松，行業唯二

60歲后住院有津貼

同種重疾間隔2年可賠

缺點就是公司知名度不高。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。