重疾險怎么買？教你不踩坑

重疾險的重要性無需多言，但是重疾險保費實在是太貴了。一個百萬醫療險才幾個錢嘛，幾百元就能報銷幾百萬的額度。重疾險動輒都是幾千上萬，保額才幾十萬。為啥還要傻傻的去買重疾險呢？

因為醫療險和重疾險的作用完全不一樣：

1、重疾險的作用不是為了治病

重疾險的主要作用不是為了醫療費，而是為了彌補患病期間的收入損失、彌補器官獲得費用。假設是小朋友患病，就需要家長在醫院一直陪護，特別是重大疾病往往都是到異地就醫，產生的花費更大。如果是大人患病就只能辭退工作長期就醫修養，這個時候面臨的就是收入下降中斷。假設家庭支柱的老公患病了，收入立馬下降中斷，你說只有醫療險報銷醫療費的情況下，家庭房貸、生活來源怎么辦？如果有重疾險不一樣，重疾險是直接賠付。也就是重疾保額買的50萬保司就直接賠付50萬，重疾險買的保額100萬就直接賠付100萬。保司是不干涉這筆錢的用途，不管被保人拿錢治病、還是拿錢去旅游，保險公司不干涉錢的用途。

另外就是彌補器官獲得費用，比如白血病的造血干細胞移植、尿毒癥換腎等等，這些都需要被保人支付一筆器官購置費用。而這個購置費用，不管是居民醫保、職工醫保、還是商業醫療險都不能報銷，都必須被保人自己用現金支付。以尿毒癥腎移植為例，腎源費用往往都在30-70萬左右。這個是需要患者自己給錢的。

——總結就是重疾險的錢是一次性賠付。目的是給我們用來彌補收入損失和器官購置費用的，不是為了治病的。治病用幾百元的醫療險報銷就行了。

2、重疾險分兩種

重疾險主要分帶身故、不帶身故，其次就是公司品牌的差異。大公司有品牌溢價、小公司有產品性價比，大小公司都安全，就算是保司破產了都有新公司接受老保單。所以這個都看自己的喜好。

什么是帶身故呢？就是一輩子沒有發生重疾，身故的時候也能賠錢。優點就是保險公司100%會賠付，畢竟人都有走的時候。缺點就是保費略高，因為你需要為這個身故功能付出保費。另外，重疾和身故只賠一樣，也就是發生重疾了，身故就不再賠付了。而且如果是小朋友買帶身故的重疾險，在18歲以前身故只能退還保費，不能賠付保額。

不帶身故的重疾，優點就是保費便宜一些，缺點是沒有發生重疾，只能退還現金價值。這個現金價值是根據時間來的，簡單說就是只能退還一部分保費。不過可以通過配置定期壽險、終身壽險來彌補這個問題。對于小朋友來說可以在18歲之后配置身故類的保險，當下還是側重于保障。畢竟孩子又不承擔家庭責任。

要不要買帶身故的重疾呢？這個都看自己的預算和需求哈。預算充足買帶身故，預算緊張就不帶身故。畢竟兩者的保費差距翻倍。

為了方便理解，我們列舉幾款產品對比，分別是成人和小朋友，大公司小公司，帶身故、不帶身故的對比。

0歲小朋友，50萬保額，20年繳費保終身

網紅大黃蜂15號全能版，

不帶身故3405元，帶身故6285元。

如果是品牌公司，太平洋阿基米德

0歲50萬保額，不帶身故，每年5550元

帶身故8200元

成人重疾險，保費差距也很大。

30歲男性，50萬保額，30年繳費保終身

網紅哪吒1號，不帶身故5870元

帶身故10215元。

如果品牌公司太平洋阿基米德，

不帶身故11550元

帶身故17100元

——總結就是，重疾險只分帶身故、不帶身故兩種，保費差距翻倍。

3、重疾病種和次數

重疾險是由行業標準的，簡單說就是你在任意保司買的重疾險，都必須包含28種重疾+3種輕癥（如你的重疾險不含輕癥，則沒有這3種）。你可以翻看你的重疾險合同，前面28種各大公司都是一模一樣的。而這28種重疾，已經占到了重疾發病率接近95%。

這個數據不是我說的，是中國保險行業協會協會和中國醫師協會共同制定標準的時候調研的數據。至于很多公司重疾險動輒上百種重疾，都是在前面28種的基礎上自行添加的，這些都是沒有標準的，而這些疾病也僅僅占到了重疾發病率5%。另外中癥是沒有行業標準的，也是保司自行制定的。

——總結就是，不用糾結病種，高發疾病已經包含。當然，同樣保費的情況下寧愿選擇帶中癥輕癥的，畢竟多一些機會賠付。

4、買重疾的核心是什么？

買重疾就是買保額、就是買杠桿，簡單說就是保額優先。因為買保險的目的是用今天有限的資金，來撬動明天無限的風險。說大白話就是買保險，萬一明天生病了怎么辦？因為我們不知道到底是明天生病、還是100歲生病、還是不生病。

另外大多數重疾險都是單次賠付，有多次賠付的，保費就會略高。在你保額低的情況下沒必要去考慮這些花里胡哨的功能，畢竟首次生病更加需要保額。簡單說就是相同保額，保費一樣的情況下，我會選擇多次賠付以及其他花里胡哨的功能。否則就是保額優先。那作為普通消費者我們應該怎么買重疾險呢？

先確定自己買大公司還是下公司，然后就是帶身故還是不帶身故，最后確定你自己能夠接受的保費預算。從這三方面就可以選擇產品了。

預算緊張，建議可以選擇買定期的重疾，比如選擇保30年、保至60歲保至70歲的重疾。預算充足你就買保終身的、帶身故的。

——總結就是保額優先考慮，把所有的保費都用來堆高保額。

最后希望大家都能買到心儀的產品，也希望大家都健康長壽，永遠用不上保險。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。