8月31日漲價前，推薦15款少兒重疾險

如果你關注保險市場就知道，重疾險市場已經連續兩年漲價：前年7月31日、去年8月31日。今年8月31還要迎來第三次漲價。不過對于老客戶來說是好消息，因為老客戶不受影響，老客戶之前買的重疾險、理財險保險公司都必須咬牙按照之前的合同執行。特別是理財險保險，那真的賺到了哈。

為什么會漲價？因為根據監管規定下調了預定利率。前年是3.5%，去年是3%，現在是2.5%，8月31日之后是1.99%。什么是預定利率？就是保險公司的假設給到客戶的投資回報率。比如原來保司拿你的保費去投資能做到3.5%的回報，現在收益下降了，只能做到2.5%的回報了。舉例就好比原來保司可以拿你的保費去銀行買大額存單可以買到3.5%的，所以保司可以給你高收益的理財險、也可以給你便宜的重疾險。因為保司能賺差價，現在不行了，因為外部的投資環境變差了。

再舉個例子哈，保險公司就是出租車，預定利率就是油價。現在油價漲了，那你坐車的費用肯定也要漲價撒。漲幅在多少呢？從去年前年的經驗來看，都在20%左右。計算方法也很簡單：3.5%到3%，再從3%到2.5%，再到下個月的1.99%，幅度都在20%作用。你也可以理解為理財險收益也降低了20%，這個還是蠻嚇人的。接下來幾天我們每天都會分析市場，推薦解析一些市場上熱門保險產品，從少兒重疾、成人重疾、快反年金、養老年金等。

我們先來弄清楚關于重疾險的幾個關鍵點：

1、重疾險的主要作用不是為了醫療費，而是為了彌補患病期間的收入損失、彌補器官獲得費用。說簡單點，就是萬一被保人得了重大疾病，假設是小朋友患病就需要家長在醫院一直陪護、如果是大人患病就只能辭退工作長期就醫修養，這個時候面臨的就是收入下降中斷。重疾險是直接賠付，也就是重疾保額買的50萬保司就直接賠付50萬，重疾險買的保額100萬就直接賠付100萬。保司是不干涉這筆錢的用途，不管被保人拿錢治病、還是拿錢去旅游，保險公司不干涉錢的用途。

另外就是彌補器官獲得費用，比如白血病的造血干細胞移植、尿毒癥換腎等等，這些都需要被保人支付一筆器官購置費用。而這個購置費用，不管是居民醫保、職工醫保、還是商業醫療險都不能報銷，都必須被保人自己用現金支付。以尿毒癥腎移植為例，腎源費用往往都在30-70萬左右。這個是需要患者自己給錢的。

——總結就是重疾險的錢是一次性賠付。目的是給我們用來彌補收入損失和器官購置費用的，不是為了治病的。治病用醫療險報銷就行了。

2、重疾險主要分帶身故、不帶身故，其次就是公司品牌的差異。大公司有品牌溢價、小公司有產品性價比，大小公司都安全，就算是保司破產了都有新公司接受老保單。所以這個都看自己的喜好。

什么是帶身故呢？就是一輩子沒有發生重疾，身故的時候也能賠錢。優點就是保險公司100%會賠付，畢竟人都有走的時候。缺點就是保費略高，因為你需要為這個身故功能付出保費。另外，重疾和身故只賠一樣，也就是發生重疾了，身故就不再賠付了。而且如果是小朋友買帶身故的重疾險，在18歲以前身故只能退還保費，不能賠付保額。

不帶身故的重疾，優點就是保費便宜一些，缺點是沒有發生重疾，只能退還現金價值。這個現金價值是根據時間來的，簡單說就是只能退還一部分保費。不過可以通過配置定期壽險、終身壽險來彌補這個問題。對于小朋友來說可以在18歲之后配置身故類的保險，當下還是側重于保障。

要不要買帶身故的重疾呢？這個都看自己的預算和需求哈。預算充足就買帶身故，預算緊張就不帶身故。畢竟兩者的保費差距翻倍。

——總結就是，重疾險只分帶身故、不帶身故兩種，保費差距翻倍。

3、重疾險是由行業標準的。簡單說就是你在任意保司買的重疾險，都必須包含28種重疾+3種輕癥（如你的重疾險不含輕癥，則沒有這3種）。你可以翻看你的重疾險合同，前面28種各大公司都是一模一樣的。而這28種重疾，已經占到了重疾發病率接近95%。這個數據不是我說的，是中國保險行業協會協會和中國醫師協會共同制定標準的時候調研的數據。至于很多公司重疾險動輒上百種重疾，都是在前面28種的基礎上自行添加的，這些都是沒有標準的，而這些疾病也僅僅占到了重疾發病率5%。另外中癥是沒有行業標準的，也是保司自行制定的。

——總結就是，不用糾結病種，高發疾病已經包含。同樣保費的情況下寧愿選擇帶中癥輕癥的，畢竟多一些機會賠付。

4、買重疾就是買保額、就是買杠桿，簡單說就是保額優先。因為買保險的目的是用今天有限的資金，來撬動明天無限的風險。說大白話就是買保險，萬一明天生病了怎么辦？另外大多數重疾險都是單次賠付，有多次賠付的，保費就會略高。在你保額低的情況下沒必要去考慮這些花里胡哨的功能，畢竟首次生病更加需要保額。

——總結就是保額優先考慮，把所有的保費都用來堆高保額。

今天先推薦少兒重疾險：

1、品牌公司的

大公司有品牌以下，小公司有產品性價比。這個沒有對錯，都看自己的喜好哈。因為重疾險只分帶身故、不帶身故。

品牌公司優先看太平洋人壽阿基米德重疾險。這款產品是少有的大公司、不捆綁身故、并且中癥賠60%、輕癥賠30%的重疾險。因為很多大公司都是強制捆綁身故、并且中癥賠50%，輕癥賠20%。

0歲男孩，50萬重疾

20年繳費保終身

不帶身故5550元，帶身故8200元。

如果還想降低保費，可以選擇30年繳費，也可以選擇保至70歲，因為50萬保額保至70歲，30年繳費每年才2650元。當然也可以降低保額。

其次還可以看陽光人壽的新隨e保重疾險

產品的優點就是中癥輕癥也是可選責任，適合喜歡品牌公司、又想保費便宜的客戶。比如0歲男，50萬保額，20年繳費保終身

不含中輕癥保費4850元，

如選30年繳費3600元

一句話，方案靈活。看自己的預算和需求。

另外還可以看人保的i無憂2.0

保障時間可以選擇保20年、保30年、保至70歲、保終身。中癥輕癥屬于可選責任，而且核保寬松，很多異常項目智能核保都能通過。

比如0歲男保額50萬，含中輕癥

繳20年保30年，保費才450元。

如果選擇保終身保費比上面兩款略貴

保定期品牌重疾還可以看人保無敵寶寶

50萬，繳費20年保至23歲

保費755元，而且有少兒重疾雙倍賠付

陽光人壽的小可愛重疾也不錯

0歲男，50萬保額

繳20年保30年，保費678元

少兒重疾雙倍賠、罕見病三倍賠

總結：品牌公司有溢價，高發重疾已經包含。

再來看下小公司的重疾險：

2、小公司重疾

產品太多了，首先就是網紅大黃蜂，目前有4個版本，分別是13號旗艦版全能版、15號旗艦版全能版。文章發出后，估計13號就會下架。這4個產品其實都旗鼓相當，產品責任也幾乎差不多。閉著眼都可以入手。

0歲男，50萬保額

不帶身故保費3300多

少兒重疾雙倍賠、罕見病三倍賠，這些都是標配。

大黃蜂13號旗艦版，復星保德信公司出品：

13號全能版，北京人壽

15號旗艦版還是復星保德信

15號全能版，還是北京人壽：

另外，復星聯合健康保險的媽咪保貝也不錯

保費略低一丟丟

還有達爾文少兒版，產品最大特色是可以選身故退保費，關鍵是保費不貴。0歲男50萬保額，不含身故金3320元。

身故退保費，保費也才3930元。

還有這款王炸重疾險，海保人壽的小海豚，最大的特色是賠的多。比如白血病就是賠3.3倍，而市面上的常規少兒重疾險只會賠2.2倍。比如保額50萬，小海豚賠165萬，上面的大黃蜂等等只會賠110萬。罕見病也是賠的多

0歲男，50萬保額，不帶身故

保費3510元

另外還可以看少兒防癌重疾險，小太陽。優點是癌癥持續狀態要求極很低，只要被保人孩還因為癌癥有治療就能賠付（這個屬于可選責任）。缺點就是只賠癌癥，不賠其他疾病。所以我建議這個只適合搭配重疾險購買：

0歲男，50萬保額

包含可選責任2855元

另外是招商仁和的青云衛2號也推薦。優點有2方面，一方面是公司品牌在網紅里面略微強勁，是招商局和中國移動持股的。適合又想買品牌公司、又想保費便宜的客戶。另外這個產品身故退保費，在一定程度上彌補了不帶身故重疾險的不足。缺點就是保費略高一丟。

0歲男，50萬保額，3810元

上面這些產品都是單次賠付的，當然可以選擇附加多次賠付。不過有個產品自帶多次賠付，而且是遞增賠付。那就是君龍人壽的小青龍6號：

0歲男，50萬，不含身故金

保費4325元

需要注意，這個產品中癥輕癥豁免保費是可選，一定要勾選哈。

市場上的熱門主流產品都在這里了，還有少量的、銷量不高的重疾險就沒有發出來。給大家的總結就是2點：

1、重疾險是分帶身故、不帶身故。

2、大公司有品牌溢價，小公司有產品性價比。買保險沒有對錯，這個都看自己的出發點和喜好。

從上面兩點，再結合自己的預算，就好篩選產品了。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。