“你我貸”隱形息費、違規催收頻發，半年投訴超2.4萬件！8月1日起個人貸款新規施行

2026年上半年，消費保平臺收錄“你我貸”相關投訴24203件，涉訴總金額2.56億元。

據悉，“你我貸借款”平臺的母公司為嘉銀科技，嘉銀創立于2011年6月18日，創始人、法定代表人為嚴定貴，總部在中國上海，2019年5月10日在美國納斯達克成功上市；常年保持高額營收利潤，卻持續深陷金融消費糾紛。

2026年3月，國家金融監督管理總局專門約談你我貸等5家頭部助貸平臺，直指息費披露、催收、個人信息保護等多重亂象；8月1日《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》即將落地，疊加2025年10月實施的助貸24%綜合成本紅線，平臺長期依賴的拆分收費、外包催收模式將迎來全面合規約束。

息費、催收亂象集中爆發

消費保2026年上半年投訴統計顯示，你我貸投訴核心問題占比清晰：霸王條款15.37%、利息問題13.71%、高利貸12.89%、暴力催收11.09%。

用戶首要訴求為退還違規收取的各類服務費，占比29.90%。

亂象一：擔保服務費、貸后服務費事前不披露，拆分收費涉嫌侵害消費者知情權

據中國消費者報道，消費者陳先生在你我貸借款6300元，申請頁面僅展示本金、基礎利息，放款后每期賬單新增一筆擔保服務費，客服稱費用由第三方擔保機構收取，拒絕退費。平臺賬單截圖顯示，除本息外，賬單固定列明擔保服務費、貸后服務費兩類附加收費；有用戶向客服索要完整借款、擔保協議，被以“助貸機構無法查詢放款方”為由拒絕提供合同文本。

圖源：中國消費者

北京威諾律師事務所律師團指出，依據《民法典》相關規定，助貸平臺負有完整披露全部融資成本的法定義務，不能以“第三方收費”免除告知責任。若未以彈窗、顯著提示方式單獨確認擔保服務協議，直接扣劃擔保費屬于無法律依據獲利，借款人有權主張返還不當得利。同時2026年8月施行的《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》明確，利息、擔保費、增信服務費全部計入綜合融資成本，線上借款必須強制彈窗展示全部息費年化標準，未明示不得放款。

亂象二：外包催收違反監管禁令，騷擾第三方、泄露債務隱私

多起用戶維權案例證實催收違規常態化。

案例一：消費者朱女士在你我貸平臺辦理分期借款，剩余兩期欠款，主動申請按法定利率重算賬單，抵扣超額服務費、擔保費后一次性結清。在本人全程保持暢通、主動協商的情況下，平臺外包催收使用多地陌生號碼頻繁致電干擾生活，工作人員言語施壓、態度惡劣。消費者要求平臺官方重新核算合規結清方案、停止第三方騷擾、永久屏蔽緊急聯系人外呼，并限期給出書面答復。

案例二：消費者管先生在你我貸存在借款，因收入波動逾期但從未失聯。平臺委托多家外包機構催收，頻繁撥打私人電話、發送含虛假立案、上門核查內容的恐嚇短信，還以聯系親友、單位相威脅，違規泄露債務隱私；催收方拒絕出示授權資質。

同時平臺拆分收取利息、擔保費、服務費，未完整公示綜合成本，多筆借款綜合費率超出法定保護上限。消費者提出僅由官方對接協商，終止涉事第三方催收合作、禁止聯系親友，并退還超額收取的各類費用抵扣欠款。

根據中國政府網發布的《小額貸款公司監督管理暫行辦法》第三十七條明確規定：催收機構不得向債務人以外第三方催收、不得散布借款人隱私、不得冒用司法機關名義恐嚇、不得高頻騷擾；助貸平臺作為委托方，對合作催收機構全部違規行為承擔主體管理責任，發現違規必須終止合作并移交線索。

圖源：上海市檢察院

監管提前預警

2026年3月13日，國家金融監督管理總局官網發布公告，針對互聯網助貸亂象，約談你我貸借款、分期樂、奇富借條、宜享花、信用飛五家平臺運營機構，提出五項硬性整改要求，完全對應前述投訴高發問題：

規范營銷宣傳，清晰完整披露全部借貸息費；嚴格落實個人信息保護，禁止濫用通訊錄、工作信息用于催收；依法合規開展催收，杜絕軟暴力、第三方騷擾；健全投訴處理機制，妥善化解金融消費糾紛；有效保護金融消費者合法權益。

約談發布僅2天后，金融監管總局、央行聯合印發《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，定于2026年8月1日實施；疊加2025年10月1日落地的助貸新規，形成“息費披露+利率上限+催收管控”三重監管約束。

你我貸運營主體歸屬納斯達克上市企業嘉銀科技（JFIN），公開財報數據顯示：2025年全年撮合貸款1290億元，營業收入62.22億元，凈利潤15.36億元，同比增長45.36%；即便2025年四季度助貸新規落地、行業收緊，全年仍維持高盈利水平。

財報高利潤與海量投訴形成反差，核心源于平臺涉嫌拆分收費業務模式：將擔保、服務類高額附加費剝離至第三方合作機構收取，借款前端僅展示低名義利息，規避息費完整披露義務；催收、收費業務全部外包，出現違規糾紛時以“第三方獨立行為”推諉主體責任，拉長消費者維權鏈路。

多重監管政策落地

2025.10.1助貸新規：24%綜合成本剛性封頂

《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》要求，所有增信服務費、擔保費必須并入綜合融資成本，不得拆分至第三方單獨收取，綜合年化不得超過24%；平臺不得直接向借款人收取任何服務費，銀行需完整公示全部收費項目。

2026.8.1《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》：徹底消滅隱性收費

新規覆蓋銀行、助貸、小貸全品類個人貸款，硬性要求：

• 所有利息、擔保費、貸后服務費、逾期罰息統一計入綜合融資成本，逐項列明收取主體、金額、年化標準；

• 線上借款必須彈窗展示完整成本明示表，設置強制閱讀時長，借款人確認后方可簽約；

• 明確提示：除已明示項目外，合作機構不得額外收取任何貸款相關費用。

新規采用“新老劃斷”，8月1日后新增借款嚴格執行；存量借款監管同步加大投訴核查力度，未提前明示的超額息費可協商抵扣或返還。

2026.9.30《金融產品網絡營銷管理辦法》：規范前端借貸宣傳

央行等八部門聯合印發，嚴禁“低息、免息”虛假誘導借貸，借款頁面必須前置完整展示綜合融資成本，禁止先放款、后扣費的套路營銷，從源頭遏制息費隱瞞亂象。

結語

從半年2.4萬件投訴、監管專項約談，到8月息費明示新規落地，互聯網助貸依靠拆分隱性收費、外包違規催收獲利的粗放模式已失去合規空間。監管政策層層收緊，本質是補齊金融消費者權益保護短板，倒逼平臺回歸“信息撮合”的助貸本源。

對借貸用戶而言，申請貸款前務必核實全部綜合融資成本，留存完整頁面證據，遭遇隱瞞收費、違規騷擾可依法維權；對助貸機構而言，透明披露息費、壓實外包管理、妥善處理客訴，才是長期穩定經營的唯一路徑。

【聲明：以上所有數據均來源于消費保平臺，僅代表企業在消費保平臺的投訴解決情況，不代表其他平臺或企業總體投訴解決情況。】

文丨子不語

數據支持丨海寶

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部分內容綜合自新華社、中國消費者