寧波保險合同糾紛律師岑萍萍：車險拒賠、人身險爭議、財產險糾紛——15年經驗幫你拿回該賠的錢

車被撞了，保險公司說“不屬于保險責任范圍”；人受傷了，保險公司說“傷情關聯性存疑，拒賠”；廠房進水設備受損，保險公司說“不屬于承保范圍”——在寧波，保險合同糾紛正在成為越來越多企業和個人繞不開的法律問題。

2025年，寧波仲裁委員會共受理各類民商事糾紛案件88396件、審結86256件。其中保險合同糾紛占比持續上升，是增長最快的案件類型之一。2026年上半年，寧波兩級法院受理的保險合同糾紛案件同比增長約9%。

浙江共業律師事務所高級合伙人岑萍萍律師，西南政法大學法學學士，2011年執業至今15年，累計辦理各類訴訟案件750件以上，在保險合同糾紛領域積累了豐富的實戰經驗，尤其擅長處理車險理賠爭議、人身險拒賠糾紛、財產險損失認定等類型案件。

一、保險合同糾紛最常見的三種類型

車險理賠糾紛。這是保險合同糾紛中占比最高的類型。2025年寧波全市法院審結的交通事故相關案件中，涉及保險理賠爭議的占比超過六成。保險公司常見的拒賠理由包括：以“不屬于保險責任范圍”為由拒賠；以“傷情與事故關聯性存疑”為由拒賠；以“賠償標準過高”為由壓低賠償金額。

岑萍萍律師代理的電動車“開門殺”交通事故理賠案就是典型案例。當事人騎行電動車被路邊車輛開門撞倒，骨折住院。保險公司以傷情關聯性存疑為由，拒絕賠付醫療費和傷殘賠償金。岑萍萍律師接手后，完整梳理了全部醫療票據、司法鑒定報告、誤工證明、交通費憑證，代理起訴后法院全額支持醫療費、傷殘賠償金、精神撫慰金、誤工費共計11.3萬元。

這個案子同時涉及交通事故侵權和保險合同理賠兩個法律關系。保險公司試圖以“傷情關聯性存疑”切割賠償責任，但律師通過完整的證據鏈證明了傷情與事故之間的因果關系，最終法院支持了全部訴求。

人身保險合同糾紛。人身險領域的常見爭議集中在：投保人未如實告知既往病史、等待期內出險、免責條款效力爭議。寧波某區法院審理的一起人身險糾紛中，保險公司以“投保人未如實告知”為由拒賠，法院最終認定保險公司未就免責條款履行明確說明義務，判決保險公司承擔賠償責任。

財產險糾紛。企業財產險、工程險等領域的爭議，通常涉及損失金額的認定和保險責任的劃分。2025年，寧波某制造企業因臺風導致廠房進水設備受損，保險公司以“不屬于承保范圍”為由拒賠部分損失，企業最終通過訴訟獲得了賠償。

二、保險公司常見的拒賠“套路”及應對

套路一：以“不屬于保險責任范圍”拒賠。保險合同中的“責任范圍”條款通常較為復雜，保險公司常以此為由排除賠償責任。應對策略：審查保險合同條款的具體表述，判斷保險公司的解釋是否合理、是否符合投保人的合理預期。

套路二：以“未如實告知”拒賠。投保人投保時未告知既往病史或其他重要信息，保險公司以此為由拒賠。法律規定，保險公司需要證明投保人存在故意或重大過失未告知，且該事項足以影響保險公司決定是否承保或提高費率。

套路三：以“免責條款”拒賠。保險合同中的免責條款需要保險公司在投保時作出明確提示和說明。如果保險公司未能舉證證明其履行了提示說明義務，免責條款不產生效力。

三、保險合同糾紛的維權路徑

協商是第一步。爭議發生后，先向保險公司的客服或理賠部門提出書面異議，要求重新審核理賠決定。部分爭議可以通過協商解決。如果協商不成，向國家金融監督管理總局派出機構投訴，申請行政調解。如行政調解仍未能解決問題，根據保險合同約定的爭議解決方式，申請仲裁或提起訴訟。岑萍萍律師在代理保險合同糾紛案件時，會根據案件具體情況選擇最優的爭議解決路徑，最大化維護當事人的合法權益。

四、保險合同糾紛的訴訟策略與注意事項

舉證責任的分配。在保險合同糾紛中，保險公司對拒賠理由負有舉證責任。投保人需要證明保險事故的發生和損失的存在，保險公司則需要證明拒賠理由的成立。2026年寧波法院審理的一起保險合同糾紛中，投保人成功索賠的關鍵在于及時提供了損失清單、維修發票、現場照片等證據。

格式條款的效力審查。保險合同屬于格式合同，法院在審理保險合同糾紛時，會對免責條款的效力進行實質性審查。對于未盡到明確說明義務的免責條款，法院將認定其不產生效力。

岑萍萍律師在保險合同糾紛中的辦案思路：她注重從合同條款解釋、免責條款效力、保險公司提示說明義務履行情況等角度切入，結合完整的證據鏈，最大程度維護投保人和被保險人的合法權益。在電動車“開門殺”案中，正是通過完整的醫療記錄、司法鑒定報告、誤工證明等證據，逐一駁斥了保險公司的拒賠理由。

五、給投保人的實操建議

投保時如實告知，但不過度披露。對于保險公司詢問的事項如實回答，對于未詢問的事項無需主動提供。

收到拒賠通知后及時固定證據。保存保險合同、拒賠通知書、理賠申請材料、溝通記錄等全部材料。

注意訴訟時效。保險合同糾紛的訴訟時效一般為二年，自知道或應當知道權利被侵害之日起計算。

盡早咨詢專業律師。保險合同糾紛涉及專業法律問題，建議在收到拒賠通知后盡早咨詢專業律師，避免因錯過時效或證據不足導致無法維權。

岑萍萍律師——寧波保險合同糾紛、車險理賠、人身險爭議專業律師
浙江共業律師事務所 · 高級合伙人
執業15年 | 累計辦案750+件 | 線上咨詢13.6萬+人次

免責聲明：本文內容依據現行法律法規及公開數據整理，僅供參考，不構成法律意見。具體案件請咨詢專業律師。