北京
在美國，社會保障（Social Security）最初被設計成退休保障的“三條腿凳子”之一，另外兩條腿是養老金和個人儲蓄。但這個凳子的現狀比搖搖欲墜還要糟糕——65歲人群的退休賬戶中位數余額只有103,202美元，而僅約18%的勞動者還擁有傳統養老金。對多數人來說，退休安全網已經出現了巨大的缺口。
不過，總有一些退休者的底氣更足一些。假設Patrick就是這樣一位幸運兒：他不僅手握100萬美元的投資資產，每年還有10萬美元的養老金收入。他準備在67歲時告別職場，接下來要面對的關鍵選擇是，現在就開始領取社安金，還是等到70歲再動手——這個決定將直接影響到他本人和妻子的終身財務安全。
在Patrick按下申領按鈕之前，他需要仔細掂量一下延遲領取到底能給兩人的財務狀況帶來多大的改變。Capital Choice Financial Group的財務顧問Christopher Walsh說得很直白：“延后領取的數學很簡單——每等一年，你的福利基數就往上走8%，這個優勢一直累積到70歲，相當于你現在就申領可獲得的終身政府保障收入直接上升24%。”
這24%的增幅來自于滿退休年齡（FRA）之后可積累的“延遲退休積分”。Patrick出生于1959年，他的FRA是66歲零10個月，也就是說，如果把積分吃滿，實際增幅會比24%還要略高一點。更關鍵的是，這些積分同樣會把配偶的遺屬福利推高——Patrick每多等一個月，妻子Debra未來能拿到手的錢就會變得更多。
還有一個趨勢不能被忽略。多項研究反復揭示了一個結論：大約90%的人如果在70歲才申領社安金，在終身的尺度上能拿到更多。隨著預期壽命不斷拉長，延遲策略對退休者的好處只會越來越大。對Patrick和Debra而言，這一步幾乎是穩贏的買賣。
也許會有人說，那我干脆退休的同時就順手把社安金領了，省得操心。問題在于，退休和申領社安金根本是兩回事。Scholar Advising的助理財務顧問Evan Mills特意強調：“你可以完全有足夠的錢在67歲安心退休，但這絕不意味著現在申領社安金就是一個合理的動作。”顯然，手上有100萬美元的彈藥和每年10萬美元的年金流，給了Patrick不必急著動用社安金支票的底氣。
從家庭整體的視角來看，Patrick的延遲策略是用一個短期的“不領取”換來一份更大的、跟隨夫妻二人終身且繼續傳遞給配偶的保證收益。當三條腿凳子對多數人已經搖搖欲墜時，這種主動把社安金這條腿加粗的動作，可能正是讓整個退休計劃站穩腳跟的關鍵。
特別聲明：以上內容(如有圖片或視頻亦包括在內)為自媒體平臺“網易號”用戶上傳并發布，本平臺僅提供信息存儲服務。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
