央企+免健告+0免賠醫療險，0歲都能買

本文寫于2026年7月11日。

現在的免健告醫療險簡直是多如牛毛，不過0免賠的產品有點稀缺。今天給大家推薦一款央企免健告醫療險：

人保長相安5號免健告中高端醫療險

下面我用自己的大白話，來總結下產品的7個亮點和3個小遺憾。先說清楚哈，個人觀點僅供參考，最終都以投保頁面和保險合同為準。

1、0-105歲都能買。但0歲新生兒要求孕周滿37周、為自然受孕后分娩且健康出院的新生兒。1歲投保就沒有要求，因此不適合0歲并且不符合條件的新生兒購買。這一點一定要注意。

2、普通疾病0免賠2萬內報銷60%，超過100%報銷。如果未發生理賠次年賠付線遞減1千，最多遞減5千。一旦發生理賠，就恢復2萬，并且不再遞減。比如今年投保沒有發生理賠，那么明年就是1.9萬內報銷60%。另外該產品還可以選擇0免賠，3萬內報銷60%，保費略微便宜一點。

費率表：

3、因120種重疾0免賠、100%報銷，并且支持特需部。并且如果因醫院特需部不支持使用醫保，那保司就100%報銷，沒有社保罰則。如果支持使用醫保你又沒有使用，那就只能60%報銷。這一點我覺得非常ok，因為絕大多數的特需部都是不支持使用的醫保的。而你選擇有社保身份，沒有使用醫保其他產品就會出現60%報銷。長相安5號就不會。

4、無需健康告知，指定6類既往癥不予報銷。比如1-3類結節可報銷

5、高危結節可報銷，比如4類以上結節。但是有3萬免賠額，首年30%報銷比例，未理賠提升至50%報銷比例，而且報銷額度只有1萬元。

6、因重疾康復可報銷。這個比較難得，因為常規的醫療險意外險，是不報銷康復費用的。該產品可以報銷指定重疾產生的康復費用，比如腦中風。0免賠、80%報銷，門診單次限額500元，住院每日限額1000元，累計報銷額度不超過10萬。

7、院外癌癥靶向藥不限清單、院外普通購藥不限清單。院外普通藥品不限制清單，這個并不稀罕，現在大多數醫療險都含有這個功能。但是院外癌癥靶向藥，市場上99%的醫療險都限制清單，比如只能使用指定的200種靶向藥，超出不報銷。只有極少數的幾款醫療險，院外癌癥靶向藥才不限制。

而在免健告醫療險中，我知道的只有眾安眾民保中高端26、平安無憂人生中高端、太平洋太享保、以及我們今天講解的長相安5號，是院外癌癥靶向藥不限清單的，其他的目前還沒看到。即整個市場只有罕見的4款免健告醫療險支持。如果有其他產品，也歡迎您補充。

說完了優點，再來總結下三個遺憾：

1、雖然是0歲可投保，但有要求。為自然受孕后分娩且健康出院的新生兒，所以早產、心臟房缺等等0歲小朋友買不了。可以等到1歲再買，就不受這個限制了。所以我覺得這個產品就是1-105歲投保，還容易理解一些。

2、雖然高危結節可報銷，但賠得少。因為免賠額有3萬，報銷額度最高1萬，首年報銷比例30%，未理賠才提升至50%。這幾個條件加起來，就顯得不太實。比如以甲狀腺結節為例，一般花費也就幾千萬把元，連免賠額都夠不著。不過，總算是聊勝于無。因為現在市場上大多數免健告醫療險，都不賠4類結節了。不過少數幾款醫療險，還能正常賠付4A類結節，有興趣單獨問我。

3、首年指定疾病賠的少，只能按應賠金額60%報銷。續保按照正常報銷。指定疾病指的是：良性腫瘤(含子宮肌瘤)、肺結核、息肉、增生、囊腫、結節、結石、痔瘡、肛瘺導致的保險事故，保險人按本責任約定的給付規則計算后再乘以60%后進行給付，續保不影響。

很多人對于這個60%沒理解，我舉個最簡單的例子，被保人是2類結節，投保后首年就因此治療。在醫院花了2萬，醫保報銷了5千。剩余1.5萬向保險公司申請報銷。本來應該1.5萬×60%報銷的，即應該報銷9000元。但因為是首年指定疾病，所以9000×60%，即只報銷5400元。如果是第二年因為指定疾病報銷，就不受這個限制，即正常報銷9000了。說人話就是首年指定疾病再應當報銷的金額上面，打六折賠付。

所以你覺得這個產品如何？另外目前市場上0免賠、免健告的醫療險，還有這些可以參考一下：

1、美亞臻馨寶貝少兒中高端

僅限0-17歲投保，指定既往癥不報銷

0免賠，2萬內報銷50%

2、眾安眾民保中高端26

僅限18-80歲投保，指定既往癥不予報銷。

0免賠，2萬內報銷60%

注意哈，普通既往癥有90天等待期，新發疾病只有30天等待期

費率表：

3、平安北極星免健告醫療險

僅限15-75歲投保，指定既往癥不報銷

0免賠，1.5萬內報銷50%

4、平安人生免健告醫療險

也是僅限15-75歲投保

指定既往癥跟上面的北極星不一樣哈，并且保費也會略高一點。不要搞錯了。這個產品有個優點，4類結節有機會可保。

0免賠，1.5萬內報銷50%

5、太平洋太享保免健告

該產有兩個計劃，

推薦特需0免賠，1萬內報銷30%，也是指定既往癥不報銷。等待期后首次因120種重疾可去特需部。

院外癌癥靶向藥不限制清單

6、復星聯合超越保無憂版

行業唯一免健告、保證續保10年的醫療險。

雖然太平洋也有一款免健告保證續保10年的，但是那個產品只有醫保內的費用才保證，所以那個產品不值一提。

該產品有兩個計劃，0免賠版，2萬內報銷50%

如果是你，你怎么選？

以上個人觀點，僅供參考。最終都以投保頁面、和保險合同為準。畢竟有時候大白話講解難免出錯。

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