北京
近期，河北本土頭部城商行河北銀行在銀登中心連續推出兩批個人不良貸款資產包，兩期資產未償本息合計7.31億元，本次掛牌處置規模，已超過該行2025年全年通過銀登中心轉讓的個貸不良總量，出清存量零售壞賬力度顯著加大。
圖片來源：河北銀行2026年第1期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓公告
兩筆不良資產包分批次掛牌，底層資產均以無擔保信用類貸款為主，逾期、訴訟推進滯后等風險特征突出。5月22日，河北銀行披露2026年首期個人不良貸款轉讓項目，底層全部為信用卡透支債權，交易基準日定格在2025年5月11日。該資產包囊括8875筆債權、對應8871名借款人，未償還本息合計2.16億元；資產逾期程度較重，加權平均逾期天數達到1231.66天，借款人加權平均年齡43.87歲。從風險底數來看，該資產包內損失類貸款占比高達98.74%，全部為純信用放款，沒有抵押、質押或第三方擔保作為風險緩釋措施。訴訟處置推進遲緩，8852筆債權尚未啟動起訴流程，僅23筆進入訴訟執行階段，銀行自主清收難度大、回款效率偏低。
圖片來源：河北銀行2026年第2期個人不良債權轉讓項目招商公告
間隔僅五天，5月27日該行再發布第二期個貸不良招商公告，債權本息總額5.15億元，覆蓋16796戶借款人，底層資產包含信用卡透支、個人消費貸，客戶集中分布在河北、天津、青島三地，同樣以信用貸款為主，未起訴賬戶占比偏高，整體賬齡相較首期資產包略短。
兩期資產包合并口徑統計，債權本金合計約5.04億元，本息總額7.31億元，涉及逾期客戶超2.5萬戶。市場分析人士表示，小額分散的信用類個人不良存在清收人力成本高、回款周期漫長的痛點，通過銀登中心批量轉讓是城商行快速剝離存量風險、降低風險資產資本占用的常規手段，能夠一次性緩釋歷史遺留零售壞賬壓力。
此番集中處置不良，并非單一風險化解動作，而是河北銀行主動優化零售信貸結構的配套舉措。2025年年報數據顯示，截至去年年末，該行個人貸款余額1045.56億元，較2024年末大幅下降25.01%；個人貸款在全行信貸總規模中的占比，從42.22%回落至31.95%。
壓降重心集中在線上合作零售業務：個人消費貸款余額由425.92億元收縮至213.57億元，個人經營貸款從270.45億元降至177.16億元，兩類業務全年合計壓降規模突破305億元。聯合資信出具的評級報告提到，該行早年依托互聯網第三方渠道擴張的零售信貸持續暴露風險，因此該行主動收縮外部線上合作渠道，收緊新增線上個貸投放，從業務源頭控制不良新增。
資產質量層面呈現明顯分化態勢。2025年末全行不良貸款率穩定在1.50%，不良貸款余額48.93億元，同比小幅減少0.67億元；但前瞻風險指標持續走弱，關注類貸款余額由86.14億元攀升至123.57億元，關注類占比同比提升1.17個百分點，大量貸款存在向下遷徙為不良的潛在壓力，這也倒逼銀行加大不良資產批量處置節奏。
風險抵御能力方面，該行各項資本指標均滿足監管達標要求。2025年末核心一級資本充足率9.04%，一級資本充足率12.90%，資本充足率14.03%；全年計提資產減值準備35.42億元，持續增厚風險損失緩沖，對沖信貸資產潛在損失。
業內觀點指出，河北銀行同步實施“壓降高風險零售信貸+批量出清存量不良”兩套操作，本質是對前期線上信用貸粗放擴張模式的糾偏。在零售信貸風險持續出清周期下，中小城商行普遍通過收縮高風險業務、批量轉讓不良雙管齊下，優化信貸資產結構，降低資產質量波動對資本、利潤形成的沖擊。
記者：賀小蕊
財經研究員：趙強
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