行業(yè)觀察 | 汽車金融行業(yè)正本清源需多方合力守護普惠金融初心

——汽車金融行業(yè)觀察與倡議

編者按：汽車金融作為普惠金融的重要組成部分，一端連接著居民消費升級需求，另一端關(guān)系到金融秩序與實體經(jīng)濟的穩(wěn)定。近年來，我國汽車金融市場持續(xù)發(fā)展，為眾多家庭實現(xiàn)汽車消費提供了有力支撐。與此同時，有組織的騙貸、惡意投訴等“黑灰產(chǎn)”活動有所抬頭，既對金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營形成壓力，也引發(fā)了關(guān)于消費者權(quán)益保護與行業(yè)治理邊界的深層討論。值此行業(yè)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會（以下簡稱“分會”）結(jié)合多方信息與公開案例，并走訪部分會員單位，圍繞汽車金融領(lǐng)域健康發(fā)展開展行業(yè)調(diào)研，梳理現(xiàn)實挑戰(zhàn)，向全行業(yè)發(fā)出協(xié)同治理倡議。

一、投訴現(xiàn)狀與識別困境：保障消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，加強“黑灰產(chǎn)”的管理與防控

根據(jù)行業(yè)調(diào)研統(tǒng)計，2025年全國汽車金融類投訴總量超過12萬件。當(dāng)前，部分由“黑灰產(chǎn)”中介操控的投訴在行業(yè)內(nèi)有所增加。這些中介以“代理維權(quán)”“債務(wù)減免”為名，誘導(dǎo)消費者捏造事實、偽造證據(jù)，發(fā)起批量投訴，將正常的借貸合同關(guān)系扭曲為“金融機構(gòu)欺詐”，其核心目的并非維護消費者合法權(quán)益，而是借此幫助債務(wù)人逃避債務(wù)，甚至向金融機構(gòu)索要高額“服務(wù)費”。

某企業(yè)高管在受訪時表示：“我們始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，從貸前的充分信息披露、風(fēng)險告知，到貸中的規(guī)范管理、貼心服務(wù)，再到貸后的合法催收、權(quán)益保障，每一個環(huán)節(jié)都嚴格遵循監(jiān)管要求。但面對有組織的惡意投訴和不實輿論炒作，企業(yè)往往陷入被動，甚至百口莫辯。”

更值得關(guān)注的是，大量投訴中如何區(qū)分“正常消費者維權(quán)”與“有組織的黑灰產(chǎn)操控”，成為行業(yè)面臨的實際難題。目前，業(yè)內(nèi)普遍依據(jù)投訴話術(shù)模板化程度、證據(jù)材料真實性、訴求合理性等維度進行初步甄別，但尚無統(tǒng)一的分類標(biāo)準(zhǔn)。需要認識到，簡單將投訴劃分為“正常”與“惡意”兩類，存在將正當(dāng)維權(quán)誤判的風(fēng)險。消費者享有《消費者權(quán)益保護法》賦予的監(jiān)督權(quán)和投訴權(quán)，這一權(quán)益不應(yīng)因“黑灰產(chǎn)”治理而受到影響。

與此同時，相關(guān)部門及組織也應(yīng)積極推動建立透明的甄別流程和申訴復(fù)核機制，確保打擊違法違規(guī)與保障消費者合法訴求，切實維護消費者合法權(quán)益并防控“黑灰產(chǎn)”。此外，我們也呼吁媒體朋友們積極與行業(yè)組織、企業(yè)建立常態(tài)化交流機制，主動發(fā)布權(quán)威信息，營造良好的行業(yè)發(fā)展輿論環(huán)境。

二、騙貸犯罪產(chǎn)業(yè)鏈的公開警示：從典型案件看行業(yè)治理必要性

汽車金融領(lǐng)域騙貸行為呈現(xiàn)組織化趨勢，據(jù)多家行業(yè)企業(yè)反映，當(dāng)前主要存在以下典型模式：

不法分子通過短視頻平臺、社交軟件等渠道，以“無需資質(zhì)、零首付購車”等話術(shù)，物色征信記錄良好但缺乏穩(wěn)定收入的群體充當(dāng)“背債人”，為其偽造申請材料騙取購車貸款，車輛到手后立即轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)。此外，犯罪分子還以“以租養(yǎng)貸”為名設(shè)局，承諾代還月供并給予“好處費”，車輛到手后轉(zhuǎn)賣或抵押，參與者最終承擔(dān)債務(wù)后果。騙貸得手后，部分車輛通過邊境口岸非法銷往境外，追贓難度較大。更為復(fù)雜的是，這些不法分子在正常還款數(shù)期后突然斷供，聯(lián)合“反催收”中介發(fā)起批量投訴，試圖將刑事犯罪行為包裝成民事糾紛。

上述作案手法表明，騙貸犯罪已形成一定鏈條，其危害不僅在于金融機構(gòu)的資產(chǎn)損失，更在于對行業(yè)信用體系和普惠金融根基的侵蝕。近年來，多起案件得到依法查處，彰顯了監(jiān)管部門與司法機關(guān)打擊金融違法犯罪的決心：

• ·四川廣安特大跨省車貸詐騙案（2026年5月）：據(jù)廣安市公安局經(jīng)開區(qū)分局通報，該案橫跨16個省、涉案金額3000余萬元，60余名嫌疑人落網(wǎng)，部分已獲有罪判決，為行業(yè)提供了重要警示。
• ·上海普陀非法助貸案：據(jù)報道，當(dāng)?shù)鼐皆趯ｍ椥袆又袚v毀一涉30余人的助貸團伙，具體司法進展有待進一步公開。
• ·眾合銀華AB貸詐騙案（2026年4月）：據(jù)公開報道，廈門市公安局刑偵支隊已介入調(diào)查，案件尚在偵辦中。

這些案件的依法查處，既彰顯了法治力量，也提示行業(yè)需持續(xù)強化風(fēng)控意識與合規(guī)經(jīng)營理念。合規(guī)是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，只有堅守合規(guī)底線、建立“守信者受益、失信者受限”的信用體系，才能促進行業(yè)健康發(fā)展。

三、“黑灰產(chǎn)”對普惠金融的影響與行業(yè)自我檢視

普惠金融強調(diào)“可獲得、可負擔(dān)、可持續(xù)”——讓誠實守信的消費者以合理成本獲得服務(wù)，讓金融服務(wù)覆蓋更多下沉人群，讓商業(yè)可持續(xù)成為服務(wù)長遠的保障。然而，大量騙貸和惡意投訴行為推高了金融機構(gòu)風(fēng)控成本，部分機構(gòu)被迫提高門檻或調(diào)整定價，客觀上可能影響部分誠實守信消費者的融資可得性。這一傳導(dǎo)機制值得行業(yè)高度關(guān)注。

同時，我們也需客觀認識到，“黑灰產(chǎn)”并非行業(yè)所有問題的唯一根源。部分汽車金融機構(gòu)在信息透明度、收費規(guī)范性、貸后管理等方面確實存在改進空間。整個行業(yè)在倡導(dǎo)打擊黑產(chǎn)的同時，更應(yīng)推動會員企業(yè)全面檢視自身合規(guī)狀況，切實做到合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范服務(wù)，從源頭上減少消費者誤解和糾紛的產(chǎn)生。

四、治理機制的完善方向與思考

針對建立精準(zhǔn)甄別與分類處置機制這一行業(yè)呼聲，有幾個關(guān)鍵問題值得深入思考：甄別主體是監(jiān)管部門、司法機構(gòu)還是第三方獨立機構(gòu)？甄別標(biāo)準(zhǔn)由誰制定、如何公開、如何接受社會監(jiān)督？被認定為“惡意投訴”的消費者是否擁有充分的申訴和救濟渠道？

從實踐來看，治理機制的完善需要在規(guī)則的科學(xué)性與程序的公正性之間尋找平衡。在甄別標(biāo)準(zhǔn)方面，可探索建立分層遞進的判斷框架，對不同類型的投訴匹配差異化的處理流程。在程序保障方面，無論投訴被歸入何種類別，都應(yīng)預(yù)留消費者的陳述申辯空間和二次復(fù)核通道，確保每一項處理決定都有據(jù)可查、有路可循。

黑產(chǎn)治理是一項系統(tǒng)工程，涉及數(shù)據(jù)互通、行業(yè)協(xié)作、監(jiān)管協(xié)同等多個環(huán)節(jié)，單純依靠某一方面的努力難以形成完整閉環(huán)。如何在各節(jié)點之間建立有效銜接，真正壓縮“黑灰產(chǎn)”的生存空間，仍有待各方在實踐中持續(xù)探索。

五、行業(yè)倡議

基于上述分析，我們向汽車金融行業(yè)同仁發(fā)出以下倡議：

1. 1、堅守合規(guī)底線，強化內(nèi)部管理：嚴格遵守各項監(jiān)管規(guī)定，全面梳理和規(guī)范收費項目與合同條款，杜絕虛假宣傳、不規(guī)范收費等行為。行業(yè)協(xié)會將探索建立合規(guī)評價體系，定期開展行業(yè)自律自查。
2. 2、完善內(nèi)部投訴處理機制，堅決保障消費者權(quán)益：企業(yè)內(nèi)部應(yīng)設(shè)立專門的消費者保護部門及分類分級的投訴處理流程，對合理訴求快速響應(yīng)、妥善解決，對疑似黑產(chǎn)操控的投訴設(shè)置專門復(fù)核通道并積極主動與相關(guān)部門溝通處理，切實保障消費者權(quán)益。
3. 3、加強多方合作與行業(yè)信息共享：積極配合監(jiān)管部門、司法機關(guān)和消費者組織的工作，在案件協(xié)查、糾紛調(diào)解等各環(huán)節(jié)形成聯(lián)動，共同凈化市場環(huán)境。并在合法合規(guī)前提下，探索建立黑產(chǎn)線索信息共享機制，加強同業(yè)間的溝通協(xié)作，共同應(yīng)對惡意逃廢債等行為，形成行業(yè)合力。
4. 4、推廣普及金融知識：通過多種渠道普及汽車金融知識，幫助消費者識別常見騙局，引導(dǎo)樹立正確的信用觀念。特別提醒廣大消費者：切勿輕信“車貸全額減免”“征信洗白”等不實承諾，如遇金融糾紛請通過金融機構(gòu)官方渠道或司法途徑解決，切勿委托所謂“代理維權(quán)”機構(gòu)，以免造成更大損失。

六、結(jié)語

汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，離不開每一個市場主體的共同努力。我們需要始終把合規(guī)放在企業(yè)經(jīng)營的第一位，切實保障消費者合法權(quán)益，主動擁抱監(jiān)管，強化行業(yè)自律，聯(lián)合打擊各種違法違規(guī)行為，在防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上進一步提升汽車金融的服務(wù)能力。

普惠金融的“普惠”二字，既是對消費者的承諾，也是對行業(yè)自身的要求——它要求我們提供公平可及的服務(wù)，也要求我們尊重契約、敬畏規(guī)則。真正健康的行業(yè)生態(tài)，應(yīng)當(dāng)是讓合規(guī)者受益、讓消費者的合法訴求得到尊重、讓行業(yè)的治理規(guī)則更加透明。讓我們攜手并進，共同推動汽車金融行業(yè)回歸本源、健康發(fā)展，讓普惠金融的陽光惠及更多普通家庭。