當(dāng)金融行業(yè)的科技創(chuàng)新沉向基礎(chǔ)設(shè)施，銀聯(lián)在布局什么？｜甲子光年

硬實(shí)力夯實(shí)底座，軟實(shí)力激活創(chuàng)新

作者｜麥子

編輯｜栗子

2025年12月，多家媒體報(bào)道迪士尼正在以科幻電影《鋼鐵俠》里的智能管家“賈維斯”為靈感，推進(jìn)AI工具落地。而隨著近年來人工智能技術(shù)的不斷成熟，像“賈維斯”一樣的AI助手，正逐步走進(jìn)普通人的日常生活。

早上讓AI幫你叫車去機(jī)場，中午讓它點(diǎn)一杯奶茶，晚上讓它訂酒店。不知不覺中，AI開始進(jìn)入外賣、出行、本地生活等真實(shí)場景，成為一個(gè)真正能“辦事”的生活助理。

最先讓大眾強(qiáng)烈感受到這一點(diǎn)的，就是春節(jié)期間，大模型“千問”的“1分錢喝奶茶”活動(dòng)。

很多人只是抱著試一試的心態(tài)，對著千問說一句“幫我點(diǎn)杯奶茶”，結(jié)果大量訂單瞬間涌進(jìn)系統(tǒng)，門店排隊(duì)排到關(guān)門，外賣小哥跑到崩潰。

消費(fèi)者感受到的奶茶盛宴，內(nèi)行人看到的則是，AI正在從“內(nèi)容工具”變成“生活入口”——一句話，就可能觸發(fā)一次真實(shí)交易。

當(dāng)各類智能體開始爭奪交易入口，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛把支付嵌入新的AI場景。在這場支付“爭奪戰(zhàn)”之中，一直深耕支付行業(yè)的中國銀聯(lián)似乎“隱身”了。然而，水面波濤洶涌，水下自然也不會(huì)沒有動(dòng)靜。那些外界看不見的水下功夫，恰恰是銀聯(lián)真正發(fā)力布局的地方。

在剛剛結(jié)束的中國國際金融展上，中國銀聯(lián)將“水下功夫”放在了大眾眼前，銀聯(lián)生態(tài)展區(qū)第一次全方位展示了銀聯(lián)的基礎(chǔ)科技實(shí)力、AI開放生態(tài)、合作伙伴生態(tài)協(xié)同等領(lǐng)域的最新成果，包括新建的銀蝶園區(qū)、國家人工智能應(yīng)用中試基地等。

邏輯簡單清晰：一條是以銀蝶園區(qū)為代表的“硬實(shí)力”，展現(xiàn)了金融科技最底層的基礎(chǔ)設(shè)施能力；一條是以國家人工智能應(yīng)用中試基地為代表的“軟實(shí)力”，體現(xiàn)的是銀聯(lián)對于前沿技術(shù)的落地能力。硬實(shí)力夯實(shí)底座，軟實(shí)力激活創(chuàng)新，二者共同支撐銀聯(lián)在智能金融時(shí)代持續(xù)培育新質(zhì)生產(chǎn)力。

水面之上是AI應(yīng)用的浪潮奔涌，水面之下，是支付網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)治理、安全風(fēng)控和開放生態(tài)的長期沉淀。真正決定產(chǎn)業(yè)浪潮能走多遠(yuǎn)的，往往不是前臺(tái)那朵最熱鬧的浪花，而是水下那套足夠穩(wěn)定、足夠安全、足夠開放的水脈。作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，銀聯(lián)正在做的，正是把這些基礎(chǔ)建設(shè)做深、做穩(wěn)、做開放。

1.當(dāng)競爭沉向基礎(chǔ)設(shè)施，地基需要打得有多深？

回顧中國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，每一次行業(yè)躍遷背后，本質(zhì)上都是一次基礎(chǔ)設(shè)施升級。

銀行卡時(shí)代，行業(yè)解決的是聯(lián)網(wǎng)通用問題；移動(dòng)支付時(shí)代，行業(yè)解決的是連接效率問題。今天，支付行業(yè)正在進(jìn)入第三次基礎(chǔ)設(shè)施升級周期。這一輪競爭的重點(diǎn)，已經(jīng)從產(chǎn)品體驗(yàn)，變成了誰能夠提供更穩(wěn)定的算力、更安全的數(shù)據(jù)、更可靠的系統(tǒng)。

在金融展上亮相的銀蝶園區(qū)，正是面向這一輪升級打造的關(guān)鍵底座。

隨著支付場景不斷拓展，金融系統(tǒng)需要處理的業(yè)務(wù)量、數(shù)據(jù)量和協(xié)同關(guān)系都在快速增加。高并發(fā)交易處理、海量數(shù)據(jù)計(jì)算、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，都對底層算力、資源調(diào)度和系統(tǒng)穩(wěn)定性提出了更高要求。

作為銀聯(lián)重要的科技戰(zhàn)略布局，銀蝶園區(qū)已納入《長三角一體化發(fā)展規(guī)劃“十四五”實(shí)施方案》。圍繞金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需求，銀蝶園區(qū)正在持續(xù)完善數(shù)據(jù)中心、算力支撐、運(yùn)營保障等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施能力。

目前，銀蝶園區(qū)首期部署約5500個(gè)機(jī)柜，數(shù)十萬算力節(jié)點(diǎn)從資源申請、部署、運(yùn)行、監(jiān)控到回收，走的是全流程自動(dòng)化管理，打造出一站式、標(biāo)準(zhǔn)化的算力資源管理體系。這套算力還具備分鐘級彈性擴(kuò)縮能力，可以根據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)載動(dòng)態(tài)分配資源，同時(shí)支持百萬級任務(wù)并發(fā)調(diào)度。

再往外延伸，這是一張覆蓋全國的高帶寬、低時(shí)延骨干網(wǎng)絡(luò)，支撐上千家機(jī)構(gòu)接入的專線和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系，通過分層分區(qū)分域的縱深安全隔離與全網(wǎng)流量智能調(diào)度，保障整套基礎(chǔ)設(shè)施的高速、安全連接。

所以，銀聯(lián)建設(shè)的算力基礎(chǔ)設(shè)施，絕不是“多一些機(jī)柜”，而是讓算力、網(wǎng)絡(luò)和安全能力協(xié)同起來，形成一套可以支撐大規(guī)模金融業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)行的底層能力。

但金融數(shù)據(jù)的特殊性在于，它不僅要算得動(dòng)，還必須存得安全、流轉(zhuǎn)得可靠。這就展現(xiàn)出銀蝶園區(qū)數(shù)據(jù)中心的重要性。

銀蝶園區(qū)數(shù)據(jù)中心按照國標(biāo)A級機(jī)房、央行I級機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，與上海、北京形成三地多活、五層容災(zāi)架構(gòu)，任一城市出現(xiàn)故障，其他兩地可以共同承載日常業(yè)務(wù)，關(guān)鍵系統(tǒng)能做到秒級切換。這套體系構(gòu)建起金融級的數(shù)據(jù)安全保障，并為數(shù)據(jù)的安全流轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)的連續(xù)運(yùn)行筑牢了基石。

算力夠強(qiáng)和數(shù)據(jù)夠安全還不夠，真正支撐金融基礎(chǔ)設(shè)施長期穩(wěn)定運(yùn)行的，還需要一套成熟的運(yùn)營管理能力。

銀聯(lián)將20余年的生產(chǎn)實(shí)踐，與ITIL、DevOps等先進(jìn)理念相融合，以流程機(jī)制、工具平臺(tái)、運(yùn)營人員為堅(jiān)實(shí)基石，構(gòu)建起一套多中心一體化的運(yùn)營管理體系。在黃山數(shù)據(jù)中心，“安全、穩(wěn)定、高效”三位一體，已經(jīng)演變成支撐核心系統(tǒng)每秒18萬筆交易穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)的日常能力。

可以看到，算力提供動(dòng)力，數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值，運(yùn)營保障穩(wěn)定，共同構(gòu)成了銀聯(lián)支撐金融高質(zhì)量發(fā)展的科技硬實(shí)力。

今天，金融科技的競爭正在從應(yīng)用層下沉到底座層。誰能把算力、數(shù)據(jù)、運(yùn)營這些基礎(chǔ)能力打得更深，誰才有資格承接更復(fù)雜的數(shù)字金融和AI支付場景。而這正是銀聯(lián)長期投入、也最擅長的地方。

2.如何讓AI真正在金融系統(tǒng)里跑起來？

銀蝶園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施提供了硬實(shí)力支撐后，AI建設(shè)要如何在金融系統(tǒng)中創(chuàng)造真正的價(jià)值？

金融科技的AI建設(shè)，只有真正穿越數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)和安全的門檻，才能進(jìn)入金融系統(tǒng)深處，鍛造出可以被信任、被復(fù)用、被規(guī)?；茝V的能力。

金融機(jī)構(gòu)使用大模型時(shí)最現(xiàn)實(shí)的顧慮就是，想用AI能力提升效率，又擔(dān)心核心數(shù)據(jù)暴露。所以，“數(shù)據(jù)可用不可見”，是金融AI必須解決的工程問題。

銀聯(lián)聯(lián)合頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和高校研發(fā)的隱私保護(hù)大模型，采用了數(shù)據(jù)與模型協(xié)變混淆技術(shù)解決了這個(gè)難題。通俗來說，就是讓原始模型和數(shù)據(jù)在進(jìn)入云端計(jì)算前，先經(jīng)過一層安全混淆處理，讓混淆模型“認(rèn)識(shí)”混淆數(shù)據(jù)，可以正常開展推理。

用戶先在本地用自己的密鑰，對模型參數(shù)進(jìn)行離線混淆處理?；煜Ｐ筒渴鸬皆贫撕?，在線推理過程即可在混淆狀態(tài)下運(yùn)行。云端可以完成計(jì)算，但接觸不到原始明文數(shù)據(jù)，敏感信息始終留在本地，不出安全邊界。

同時(shí)，這種保護(hù)不會(huì)明顯犧牲模型能力，語義精度和準(zhǔn)確率損失不超過5 %，在線推理時(shí)本地編解碼帶來的延遲幾乎無感，系統(tǒng)開銷也很小?？梢钥吹?，銀聯(lián)的隱私保護(hù)大模型，讓金融機(jī)構(gòu)可以在保護(hù)數(shù)據(jù)安全的前提下，調(diào)用云端AI能力，這為大模型真正進(jìn)入嚴(yán)肅業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了可行路徑。

在安全這道關(guān)，銀聯(lián)還基于大模型打造了風(fēng)控策略專家系統(tǒng)，把風(fēng)控策略研發(fā)周期從過去的數(shù)天壓縮到了6小時(shí)以內(nèi)。銀聯(lián)還打造“一鍵診圖”風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品，建設(shè)人臉欺詐防護(hù)聯(lián)盟，幫助金融機(jī)構(gòu)從“單點(diǎn)防御”向“協(xié)同防御”轉(zhuǎn)變，共同對抗黑產(chǎn)攻擊。

安全的問題有了解法，金融智能化才真正有了落地的前提。

在金融行業(yè)，AI如果不懂銀聯(lián)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不懂金融監(jiān)管邏輯，不懂反詐場景的細(xì)節(jié)，在真實(shí)場景里跑不通。

所以，金融AI真正要理解業(yè)務(wù)，離不開長期沉淀、覆蓋廣泛、質(zhì)量足夠高的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。銀聯(lián)從源數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)集到標(biāo)簽數(shù)據(jù)，已經(jīng)形成了較為完備的數(shù)據(jù)資源體系，覆蓋用戶、商戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)等多個(gè)維度。

更關(guān)鍵的是，銀聯(lián)已經(jīng)把數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為可調(diào)用、可服務(wù)、可變現(xiàn)的全域數(shù)據(jù)能力。目前，銀聯(lián)的數(shù)據(jù)能力已經(jīng)應(yīng)用于獲客活客、風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)分析、商業(yè)洞察、策略評估等場景，并持續(xù)服務(wù)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、特約商戶和行業(yè)機(jī)構(gòu)，成為支撐業(yè)務(wù)增長和行業(yè)賦能的重要基礎(chǔ)。

在此基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)進(jìn)一步搭建了“L0基座+L1金融支付垂域+L2場景專用”的“1+1+N”大模型體系。

其中，L0是通用基座模型，提供基礎(chǔ)智能能力；L1是金融支付垂域大模型，讓模型進(jìn)一步理解支付、風(fēng)控、反欺詐、合規(guī)等金融業(yè)務(wù)規(guī)則；L2則面向具體場景，服務(wù)反詐識(shí)別、信用卡申卡、商戶入網(wǎng)審核等一線業(yè)務(wù)。支撐這套體系運(yùn)行的，是銀聯(lián)的千卡規(guī)模算力資源池和2TB高質(zhì)量行業(yè)數(shù)據(jù)集。

銀聯(lián)這么做的目的只有一個(gè)，就是讓AI真正理解金融業(yè)務(wù)、適應(yīng)金融場景，并能在高安全、高合規(guī)、高穩(wěn)定要求下運(yùn)行。

對金融行業(yè)而言，真正有價(jià)值的技術(shù)，必須經(jīng)得起監(jiān)管要求、業(yè)務(wù)壓力和風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，最終服務(wù)真實(shí)機(jī)構(gòu)和真實(shí)用戶。銀聯(lián)在AI領(lǐng)域的這些探索，把算力、數(shù)據(jù)、模型、安全、風(fēng)控和場景組織起來，讓人工智能從單點(diǎn)工具走向行業(yè)級軟實(shí)力。

3.開放生態(tài)如何重塑金融科技創(chuàng)新？

金融科技創(chuàng)新走到今天，單靠一家機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗的時(shí)代已經(jīng)過去了。

一家機(jī)構(gòu)能力再強(qiáng)，如果創(chuàng)新成果只在自己體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，能夠撬動(dòng)的空間終究有限。真正能推動(dòng)行業(yè)往前走的，是開放共享、協(xié)同創(chuàng)新，讓更多機(jī)構(gòu)以更低成本獲得可用的技術(shù)能力。

一直以來，金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)就是各方的能力長期分散在不同機(jī)構(gòu)、不同系統(tǒng)和不同接口里。金融機(jī)構(gòu)想接入一項(xiàng)服務(wù)，往往要經(jīng)歷溝通、開發(fā)、測試、部署等多個(gè)環(huán)節(jié)，周期長、成本高。要讓金融科技真正轉(zhuǎn)化為行業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，就需要一套公共平臺(tái)，把分散能力集中起來、標(biāo)準(zhǔn)化封裝，再變成可以便捷調(diào)用的服務(wù)。

例如，銀聯(lián)推出的MCP集市，是一個(gè)基于銀聯(lián)云構(gòu)建的金融特色生態(tài)平臺(tái)，支持用戶在AI智能體中便捷使用金融支付、金融科技、通用服務(wù)等多項(xiàng)智能服務(wù)。

不過，能力開放還不夠，金融行業(yè)開放合作還需要解決一個(gè)更底層的問題，那就是規(guī)則由誰來定。

每一次行業(yè)升級背后，本質(zhì)上都是一次規(guī)則體系升級。智能體時(shí)代需要解決的，是智能體之間如何建立信任的問題。

當(dāng)AI智能體代替人類發(fā)起支付時(shí)，身份怎么認(rèn)證、授權(quán)范圍怎么界定、出了問題怎么處置、跨機(jī)構(gòu)之間如何建立信任……這些問題，現(xiàn)有的支付體系還沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

銀聯(lián)的智能體支付開放協(xié)議框架APOP，直接瞄準(zhǔn)的就是這個(gè)問題。

目前，APOP已經(jīng)匯聚19家境內(nèi)外首批合作伙伴參與試點(diǎn)，涵蓋商業(yè)銀行、智能體廠商、科技公司、商戶和收單機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵角色。圍繞這套框架，銀聯(lián)已與合作伙伴開展出行助手、出境酒店預(yù)訂、車載消費(fèi)、生活繳費(fèi)等多場景的試點(diǎn)驗(yàn)證，推動(dòng)智能體支付從協(xié)議設(shè)計(jì)走向真實(shí)場景。

從這個(gè)角度看，銀聯(lián)正在做的事情，是把“互信互聯(lián)、共創(chuàng)價(jià)值”的理念延伸到AI時(shí)代。

從智能體身份管理、用戶意圖的結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)譯，到支付授權(quán)的全流程管理，APOP框架遵循開放互聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，建立了實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨平臺(tái)、跨場景、境內(nèi)外互聯(lián)互通的普適性框架。

未來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和智能服務(wù)的發(fā)展，支付場景將連接越來越多參與主體。APOP更加深遠(yuǎn)的意義體現(xiàn)在，為這些新主體、新場景、新交易關(guān)系，建立一個(gè)產(chǎn)業(yè)共建開放、可控、安全、信任的支付生態(tài)。

能力開放了、規(guī)則共建了，單點(diǎn)的科技創(chuàng)新如何成為改變整個(gè)行業(yè)的新質(zhì)生產(chǎn)力？

這也是國家人工智能應(yīng)用中試基地最想填補(bǔ)的空缺。

銀聯(lián)承建國家人工智能應(yīng)用中試基地（金融領(lǐng)域普惠金融支付方向）。它的定位就是，面向行業(yè)提供共性支撐能力和公共基礎(chǔ)服務(wù)的開放平臺(tái)。

過去一年時(shí)間里，中國銀聯(lián)與華為、海光等國產(chǎn)GPU芯片企業(yè)共同發(fā)布基地智能算力合作創(chuàng)新計(jì)劃，推動(dòng)金融行業(yè)人工智能應(yīng)用場景與國產(chǎn)芯片的適配和快速落地。此外，中國銀聯(lián)還聯(lián)合上海人工智能實(shí)驗(yàn)室、交通銀行、庫帕思等合作伙伴正式啟動(dòng)金融支付垂域大模型建設(shè)工作，為金融支付行業(yè)智能化升級輸出標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的技術(shù)范式。

這種合作機(jī)制的意義在于，它為AI轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)生產(chǎn)力提供了研發(fā)與投產(chǎn)之間的“孵化箱”，還通過開放生態(tài)向更廣泛的行業(yè)主體擴(kuò)散。銀聯(lián)在其中扮演的角色，正是把分散的技術(shù)、場景、規(guī)則和伙伴能力組織起來，形成一套可共享、可驗(yàn)證、可落地的行業(yè)公共底座，讓更多機(jī)構(gòu)能夠搭上這一輪技術(shù)變革的快車。

回頭看銀聯(lián)這幾年做的事情，會(huì)發(fā)現(xiàn)它關(guān)注的始終不是某一個(gè)產(chǎn)品，也不是某一次技術(shù)浪潮。

如果說過去的銀聯(lián)連接的是銀行、商戶和消費(fèi)者，那么今天的銀聯(lián)正在連接技術(shù)、產(chǎn)業(yè)與生態(tài)。于是，中國銀聯(lián)正在從金融科技能力建設(shè)者，逐步成長為行業(yè)創(chuàng)新組織者和生態(tài)協(xié)同推動(dòng)者。

這條路， 中國銀聯(lián) 走得沒有那么張揚(yáng)，但每一步都踩在實(shí)處。正如展臺(tái)中流動(dòng)的 “水脈”所寓意的那樣：真正重要的，不是成為最高的浪花，而是成為匯聚百川的洋流。

（封面圖來源：中國銀聯(lián)）