“不想等到39歲才攢夠上海首付”，我回家用爸媽公積金全款買房

本文來源：時代周報 作者：傅一波

每月稅后收入1.6萬元，扣掉租房6千元和各項生活支出3千-5千元，李清水每月最多能存下5千元。即便如此，要湊夠上海購房首付的100萬，幾乎要花上10年。

“前提是這10年家人沒得大病。但那時候我已經39歲了，是不是還有這必要？”

當她還在猶豫是否要離開上海，父母喊她回老家安徽蚌埠買房，其中一個原因是父母公積金可支持子女購房、還貸。她算了一下：用自己在上海繳納的公積金，加上父母工作多年攢下來的公積金，在蚌埠可以足以拿下一套房。

李清水決定回家。她想的是，城市化進程不斷加快，三線城市的生活質量、便利性與大城市的差異在縮小。

李清水購買的新房 圖源：受訪者

6月16日國家統計局發布的70城房價數據顯示，今年5月，一線城市商品住宅銷售價格環比上漲，二三線城市環比下降；同比來看，一二三線城市新房售價降幅總體收窄。另外，一線城市新房環比已連續4個月保持正增長，而上海二手房價已連續4個月上漲。

時代周報記者采訪發現，今年以來，不少在北京、上海等一線城市打拼的年輕人，決定返巢而居。讓他們解決居住問題的是當地優化的住房公積金政策。

以李清水家鄉蚌埠為例，當地在3月優化公積金使用政策，支持父母子女共濟還貸提取，也就是父母公積金賬戶可幫助償還子女住房貸款。

站在自己的新房里，李清水暢想即將在蚌埠開啟的新生活，“在這里重新找個工作，再用存款買輛新車。在家的日子輕松、踏實一點”。

被公積金改變的安家方式

李清水能夠順利買房，一方面是老家房價相對便宜，另一方面則是持續優化的公積金政策。

2026年6月，住房城鄉建設部發布《住房公積金管理條例（修訂征求意見稿）》，擬對公積金提取使用范圍、繳存覆蓋群體、資金運營管理及風險防范機制作出系統調整。整體來看，改革方向十分明確：讓公積金從“沉睡賬戶”變成能靈活使用的住房支持工具。

2025年末中央經濟工作會議、2026年全國政府工作報告以及“十五五” 規劃綱要，均明確提出深化住房公積金制度改革。今年以來，全國各地密集優化公積金使用政策。

據時代周報記者不完全統計，2026年以來，各地優化公積金相關政策超過250條，涉及提高貸款額度、擴大公積金提取使用范圍、優化異地和靈活就業人員繳存等方面。

以李清水所在的蚌埠為例，今年3月31日，當地發布住房公積金優化政策，相較于此前的政策，明顯變化的是放寬購房提取時限、支持父母子女共濟還貸提取。

具體而言，子女在購買住房時，提取本人住房公積金賬戶余額后仍不足的，父母可申請提取公積金幫助購房；另外，償還貸款時，本人公積金賬戶余額不足還貸的，父母每年可申請一次提取公積金幫助還貸。

這直接解決了李清水的難題。

此前她擔心的就是公積金使用問題。一方面，她長期在上海工作并繳存公積金，跨省份使用涉及貸款額度、提取條件等一系列限制；另一方面，父母賬戶里有幾十萬元余額，按原有政策，這筆錢也無法盤活。

蚌埠市住房公積金管理中心工作人員解釋，在符合相關條件情況下，購房家庭提取公積金總額只要不超過房屋總價，本人、配偶及父母賬戶內的公積金均可用于購房——不論是購買新房還是二手房。

李清水的新房總價80余萬元，她提取了上海的公積金后，加上父母賬戶中的公積金余額，在蚌埠湊夠一套房款。“加上這些年在上海工作存下來的錢，在這里再買臺車，壓力也不會很大。”李清水說。

此外，前述工作人員提到，對于尚未在當地繳存公積金的購房者，可先行開設臨時賬戶，享受低于商業貸款的公積金貸款利率。在購房過程中，先將本人異地繳存的公積金轉移至該賬戶，隨后使用本人及父母賬戶內的公積金資金用于首付及后續還款。

與李清水有相似經歷的，還有在北京工作的徐宏。今年5月，他注意到家鄉廣東惠州發布了公積金新政：個人住房公積金貸款最高額度由50萬元提高至100萬元，同時支持提取父母住房公積金賬戶余額支付購房首付，可代際互助共同還貸。

“以前覺得回去買房，公積金給的貸款額度不高，買的只能是小戶型，生活不會有明顯改變。”徐宏說，與其是這樣還不如留在外面打拼。但當地公積金新政出臺后，他回鄉置業的可能性變得具體了。

上海金融與法律研究院院長傅蔚岡認為，住房公積金承擔的是幫助職工以較低成本購房的功能。當房地產市場進入存量時代，公積金被賦予新的任務：一方面是釋放沉淀在賬戶中的巨量資金，另一方面是降低安家成本，增強城市對年輕人的吸引力。

他表示，近年來不少二、三線城市試圖通過降低定居門檻來增強城市競爭力和活力。提高公積金貸款額度、支持父母子女代際互助、擴大異地互認范圍，本質上都是利用價格優勢，組合公積金政策，降低年輕人的返鄉成本。

傅蔚岡表示，待上述條例正式實施后，各地公積金政策仍將繼續優化調整。

回到家鄉后，李清水時常散步的龍子湖公園 圖源：圖蟲創意

對于這些城市尤其是三線城市而言，優化住房公積金使用或許無法直接創造更多高薪崗位，但能夠讓那些原本徘徊于“留下”與“回去”之間的人，重新將家鄉納入人生規劃。

換句話說，公積金所扮演角色正在發生變化。它從住房保障工具，也成為人口流動背景下，一部分城市爭取年輕人的政策籌碼。對于李清水和徐宏而言，公積金的政策調整，悄然影響著他們回到家鄉的決定。

58安居客房產研究院分院院長張波在接受媒體時曾表示，在一些三四線城市，本身公積金貸款占整個房屋總價比例比較高，如果購房者可以使用父母的公積金進行支付首付或貸款的話，對于當地房地產市場的推動作用會相對一線城市更顯著。

將家鄉納入人生規劃

讓李清水下定決心的，還有房子之外的那些現實。

回到蚌埠，她終于可以結束與男友長達四五年的異地戀。男友在當地一家石油企業工作，收入穩定，暫時沒有離開家鄉的可能。對于即將步入30歲的李清水而言，比起繼續在上海輾轉租房、計算著何時才能攢夠首付，她開始更頻繁地思考另一種生活：固定的住所、穩定的關系，以及觸手可及的未來。

在上海讀完大學后，李清水落戶上海。很長一段時間，她都將那張戶口本視為留在上海的底氣。到了現在，她開始意識到一座城市的吸引力并非身份認同，而是更具體的東西：比如下班后有人一起吃飯，生病時不必獨自掛號看病，以及在疲憊的時候，有個肩膀可以靠一下。

她在上海領養了一只叫“閃電”的貍花貓。每次有朋友來家里做客，閃電總會躲進床底。但她過年帶“閃電”回蚌埠時，向來怕生的小貓很快就和父母熟絡起來，甚至主動蹭到父親腳邊。“小貓都在告訴我該回家了。”

另一個讓她決定回鄉的重要原因，是老家房子變便宜了。

根據2024年蚌埠統計公報顯示，全年商品房銷售額同比下跌30.2%、銷售面積下滑20.6%。2025年國家統計局70城房價指數顯示，2025年蚌埠新建住宅銷售價同比跌幅5%，二手房銷售價同比跌幅5.3%。

根據房天下數據，近年蚌埠房價持續回落——2024年蚌埠二手房均價為8872元/平米，2025年8214元/平米，到2026年價格降至7743元/平米，而新房均價為7445元/平米。

為此，蚌埠近兩年陸續優化購房政策，包括加大購房補貼力度、調整個人住房貸款利率政策，并逐步將政策重心轉向公積金。

2025年陸續公積金新政，從降低首付比例、放寬購房提取時限等多個方面進行優化調整，首次實現家庭共濟購房，即父母公積金可支持子女購房。直到今年3月，公積金政策再次調整，支持家庭共濟購房、還貸。

對蚌埠這類三線城市而言，優化公積金使用政策變成城市留人的核心政策籌碼。一方面，本地大量體制內職工繳存多年、賬戶余額充足，但自身改善需求有限，資金長期沉淀；放開代際提取，能把本地存量公積金轉化為返鄉青年的購房資金，拉動本地新房、二手房成交，緩解樓市庫存壓力。

公積金代際互助，相當于給返鄉年輕人提供家庭層面的金融補貼，縮小一線與家鄉的安居差距，讓原本徘徊在 “留城、返鄉” 之間的青年重新將家鄉納入人生規劃，間接穩住本地人口規模、支撐城市長期發展。

在北京工作多年的徐宏正在猶豫要不要回家。

他剛到北京時想過要有80-90平米的房子，閑暇時能花心思把它布置成想象的樣子，比如能種上點綠植，或是在廚房間擺好各式餐具。

可在北京的這些年，徐宏發現自己根本騰不出空。他所在的教育行業競爭激烈，加班是常態。盡管薪資高于家鄉惠州，但高昂的生活成本和長期加班的工作狀態，讓他逐漸產生倦意。

“在惠州，一套房子的價格大約是北京的零頭，”他說，當地提高后的公積金貸款額度，能讓他覺得買房不再需要掏空全部積蓄。

徐宏在北京租住的單間 圖源：受訪者

徐宏的目標是今年把惠州的房子買好，能在新年前入住。即便未來工作有變動，在老家有一個家，至少能成為退路。

李清水買房后的第一個周末，和男友一起去看了新房的裝修方案。她知道，買房并不意味著人生難題就此消失，留在三線城市也需要面對許多問題，比如是否能找到與自己經驗匹配的工作，薪資待遇是否符合期待。

這些三線城市未必能提供與一線城市匹敵的薪資，但它們通過樓市、公積金政策調整，消解了年輕人的資金壓力，讓他們有更清晰的安家路徑。

但這些城市需要考慮的是，優化公積金政策只能為年輕人搭建生活的起點。城市真正的競爭力，從來不止一套低價住房，而是讓年輕人在家鄉也能擁有可期的事業與收入。

（為尊重受訪者隱私，文中的李清水、徐宏均為化名）