征信爛了也能借錢？這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，每年牟利上百億

金融機構(gòu)違規(guī)放貸亂象：無資質(zhì)可貸、征信逾期不拒的行業(yè)真相

引言：“零門檻放貸”的瘋狂傳言與現(xiàn)實真相

“不用查征信、不用看流水、逾期負(fù)債都能貸，當(dāng)天放款、額度百萬”——近兩年來，此類貸款廣告充斥短視頻平臺、朋友圈與短信，不少深陷債務(wù)困境或資金短缺的人群對此趨之若鶩。傳言稱，當(dāng)前眾多金融機構(gòu)（含銀行、小貸公司、助貸平臺）為爭奪市場份額、沖刺放貸業(yè)績，已到“饑不擇食”的地步，完全無視借款人資質(zhì)審核，甚至主動對接“征信漂白”“材料包裝”的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，讓“老賴”、失信被執(zhí)行人、無收入群體輕松拿到貸款。

這一傳言并非空穴來風(fēng)。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年全年銀行業(yè)共收到6656張監(jiān)管罰單，罰沒金額達(dá)26.6億元，其中違規(guī)發(fā)放貸款、貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）不盡職是核心違規(guī)原因，涉及罰單1604張，占比超24% 。與此同時，2025年全國公安機關(guān)打掉非法放貸團伙超200個，涉案資金超30億元，其中超60%的案件涉及“無資質(zhì)放貸”“征信造假放貸”。

本文將從行業(yè)數(shù)據(jù)、真實案例、違規(guī)套路、深層原因、風(fēng)險后果、監(jiān)管整治六大維度，深度拆解金融機構(gòu)“無門檻放貸”的亂象，用真實數(shù)據(jù)與案例揭開行業(yè)真相，同時提醒大眾警惕貸款陷阱。

一、行業(yè)數(shù)據(jù)：違規(guī)放貸已成“重災(zāi)區(qū)”，低資質(zhì)人群放貸規(guī)模激增

（一）銀行端：違規(guī)放貸罰單量價齊升，中小銀行成“重災(zāi)區(qū)”

2025年銀行業(yè)違規(guī)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)三大特征：

1. 罰單數(shù)量多、金額高：全年6656張罰單中，495張直接指向違規(guī)發(fā)放貸款，占比7.4%；1604張涉及貸款“三查”失職，占比24.1%，兩項合計占比超31% 。罰沒金額方面，單張罰單最高達(dá)350萬元（渤海銀行鄭州分行），區(qū)域性城商行、農(nóng)商行平均罰單金額超100萬元 。

2. 中小銀行違規(guī)占比超70%：國有大行因風(fēng)控嚴(yán)格，違規(guī)占比不足15%；股份行、城商行、農(nóng)商行為爭奪下沉市場，違規(guī)占比分別達(dá)25%、30%、20% 。例如，南京銀行杭州分行因流動資金貸款管理不審慎、個人貸款用途管控缺失被罰185萬元；平安銀行荊州分行因貸前調(diào)查不盡職被罰105萬元 。

3. 低資質(zhì)人群放貸規(guī)模激增：2025年銀行業(yè)個人消費貸、經(jīng)營貸中，征信逾期1-3次人群放貸規(guī)模同比增長42%，負(fù)債超收入50%人群放貸規(guī)模同比增長38%，無固定收入人群放貸規(guī)模同比增長29% 。其中，農(nóng)商行對低資質(zhì)人群的放貸占比達(dá)45%，遠(yuǎn)高于國有大行的12%。

（二）非銀金融機構(gòu)：小貸、助貸平臺“無門檻放貸”成常態(tài)

1. 小額貸款公司：截至2025年9月末，全國小貸公司4863家，其中超30%的小貸公司存在“不查征信、無視負(fù)債”的違規(guī)放貸行為 。2025年三季度，小貸公司不良貸款率達(dá)3.2%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均1.51%的水平，核心原因就是無資質(zhì)放貸導(dǎo)致風(fēng)控失效 。

2. 助貸平臺：度小滿、美團、陸金所等頭部助貸平臺，2025年新增放款中約20%流向征信逾期、高負(fù)債人群；而中小助貸平臺這一比例超50%，甚至明確打出“黑戶可貸、逾期不拒”的廣告 。2025年網(wǎng)貸相關(guān)投訴達(dá)123.6萬條，其中90%以上涉及無資質(zhì)放貸、高息套路貸。

（三）黑色產(chǎn)業(yè)鏈：“征信漂白+材料包裝”市場規(guī)模超百億

與違規(guī)放貸配套的“黑灰產(chǎn)”已形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，2025年市場規(guī)模超120億元：

- 征信漂白：通過墊資還款、偽造征信報告、異議申訴等方式，將逾期、失信記錄“洗白”，收費為貸款金額的10%-15% 。

- 材料包裝：偽造工資流水、工作證明、房產(chǎn)證明、營業(yè)執(zhí)照等，收費5000-2萬元/單 。

- 中介分成：中介對接銀行/平臺內(nèi)部人員，違規(guī)放款后分成20%-30% 。

上海市公安局2026年1月破獲的“征信漂白”案顯示，犯罪團伙為40余名客戶墊資160余次，非法放貸2600余萬元，獲利400余萬元，客戶均為征信逾期、高負(fù)債人群 。

二、真實案例：從低保老人到失信企業(yè)主，無資質(zhì)放貸悲劇頻發(fā)

（一）銀行內(nèi)部勾結(jié)：六旬低保老人莫名背20萬貸款（2026年河南南陽）

2026年5月，河南南陽唐河縣60歲低保老人邢民金，在毫不知情的情況下，被人以其名義在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行貸款20萬元，四年低保金被全額扣光，征信被拉黑，生活徹底崩潰。

- 老人資質(zhì)：無勞動能力、不識字、無收入、無房產(chǎn)、無存款，典型“零資質(zhì)”人群。

- 違規(guī)操作：貸款中介勾結(jié)銀行客戶經(jīng)理，偽造老人簽名、工作證明、收入流水，全程老人未到場、未簽字、未收款，貸款資金被中介全額套現(xiàn)。

- 后續(xù)結(jié)果：老人無力還款，被銀行起訴，低保賬戶被凍結(jié)；涉事客戶經(jīng)理被開除，中介被刑拘，但老人債務(wù)仍未免除。

（二）中介包裝+銀行放水：無業(yè)人員4筆貸款共48.2萬元（2025年央視《焦點訪談》）

2025年7月，央視《焦點訪談》曝光“包裝貸”黑幕：無業(yè)村民黃某禮，無收入、無資產(chǎn)、征信逾期，通過中介包裝后，從農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、郵儲銀行獲批4筆貸款，合計48.2萬元（34萬房貸+6萬裝修貸+3.5萬裝修貸+4.7萬農(nóng)戶貸） 。

- 包裝手段：中介虛構(gòu)職業(yè)（建筑工人）、偽造銀行流水、制作虛假收入證明，收取貸款金額**15%**的手續(xù)費（7.2萬元）。

- 銀行違規(guī)：貸前調(diào)查未核實身份、流水真實性；貸中審查未發(fā)現(xiàn)材料偽造；貸后管理未跟蹤資金流向，貸款被黃某禮揮霍后逾期。

- 最終結(jié)局：黃某禮無力還款，被三家銀行起訴，成為“職業(yè)背債人”，征信徹底報廢；涉事銀行客戶經(jīng)理被追責(zé)，中介團伙被打掉 。

（三）企業(yè)違規(guī)放貸：空殼公司獲3.18億授信，被執(zhí)行人仍貸巨款（2026年財新網(wǎng)）

2026年5月，財新網(wǎng)曝光華夏銀行深圳分行違規(guī)放貸案：空殼公司聯(lián)恒投資（參保人數(shù)0、無實際經(jīng)營、無房產(chǎn)），2022-2024年連續(xù)獲批2億、3.19億、3.18億授信 。

- 企業(yè)資質(zhì)：小微企業(yè)、空殼公司、無經(jīng)營收入，實際控制人有136條被執(zhí)行人記錄，欠債超5億元。

- 違規(guī)操作：銀行客戶經(jīng)理與企業(yè)勾結(jié)，偽造財務(wù)報表、虛增資產(chǎn)、隱瞞負(fù)債，關(guān)聯(lián)企業(yè)違規(guī)擔(dān)保，貸審會“走過場”。

- 風(fēng)險爆發(fā)：2025年企業(yè)資金鏈斷裂，3.18億貸款逾期，形成壞賬；涉事分行副行長被帶走調(diào)查，多名客戶經(jīng)理被追責(zé) 。

（四）非銀平臺套路：黑戶借6000滾成3萬，年化超60%（2026年網(wǎng)貸親歷案例）

2026年6月，用戶爆料：2025年10月，因征信逾期、負(fù)債高，無法從銀行貸款，通過短視頻平臺下載無牌網(wǎng)貸App，宣稱“不查征信、黑戶可貸、秒到賬”。

- 貸款過程：僅需身份證+人臉認(rèn)證，5分鐘放款6000元，未查征信、未核實收入。

- 隱性高利貸：合同標(biāo)注分12期，每月還520元，實際總還款9280元，年化利率超60%，遠(yuǎn)超法定36%上限。

- 暴力催收：逾期后，平臺爆通訊錄、辱罵家人、P圖群發(fā)，用戶被迫還款3期后無力承擔(dān)，陷入債務(wù)深淵。

三、違規(guī)放貸核心套路：四大操作繞過風(fēng)控，低資質(zhì)人群“秒批”

（一）銀行內(nèi)部“放水”：三查形同虛設(shè)，內(nèi)外勾結(jié)造假

銀行違規(guī)放貸最核心的套路是**“三查”流于形式**，甚至主動配合造假：

1. 貸前調(diào)查：不核實、不查證：客戶經(jīng)理不實地走訪、不電話核實、不查詢征信，直接采信借款人或中介提供的材料；部分客戶經(jīng)理為沖業(yè)績，主動指導(dǎo)偽造流水、工作證明 。

2. 貸時審查：審批“走過場”：貸審會成員不審核材料真實性、不評估還款能力，僅看客戶經(jīng)理提交的報告，甚至提前打招呼、直接放行；對高負(fù)債、逾期記錄視而不見 。

3. 貸后檢查：不跟蹤、不管理：貸款發(fā)放后，不跟蹤資金流向、不核實用途、不監(jiān)測還款能力變化；貸款逾期后，才發(fā)現(xiàn)借款人無資質(zhì)、無還款能力 。

典型案例：2025年山東臨商銀行被罰200萬元，原因是向有49次被執(zhí)行人記錄、已破產(chǎn)的關(guān)聯(lián)企業(yè)放貸5.69億元，貸前未核實資質(zhì)、貸后未跟蹤資金，客戶經(jīng)理偽造對賬單、挪用資金1.8億元，長達(dá)5年未被發(fā)現(xiàn)。

（二）中介“包裝”：征信漂白+材料偽造，黑戶變“優(yōu)質(zhì)客戶”

中介是連接低資質(zhì)人群與金融機構(gòu)的核心紐帶，通過“包裝”將黑戶、老賴變成“優(yōu)質(zhì)客戶”：

1. 征信漂白：針對征信逾期、失信被執(zhí)行人，中介通過墊資還款（月息9%）、偽造征信報告、異議申訴等方式，清除不良記錄，收費為貸款金額的10%-15% 。

2. 材料偽造：無業(yè)人員偽造工資流水、工作證明、社保記錄；小微企業(yè)偽造財務(wù)報表、納稅證明、合同；無房者偽造房產(chǎn)證明、租賃合同，收費5000-2萬元/單 。

3. 身份冒用：利用低保老人、殘疾人、無業(yè)人員身份，冒名貸款，被冒名人不知情、未收款，貸款資金被中介套現(xiàn)。

（三）非銀平臺“無底線”：不查征信、無視負(fù)債，高息收割

小貸公司、助貸平臺、無牌網(wǎng)貸App，為爭奪市場，直接放棄風(fēng)控，“無門檻放貸”：

1. 零資質(zhì)審核：僅需身份證、手機號、人臉認(rèn)證，不查央行征信、不看流水、不問負(fù)債、不核實收入，5分鐘放款。

2. 高息+砍頭息：名義利率月息6%-12%，實際年化超36%，甚至達(dá)60%-100%；放款時直接扣除10%-30%“手續(xù)費”“服務(wù)費”，實際到賬金額遠(yuǎn)低于合同金額。

3. 暴力催收：逾期后，爆通訊錄、辱罵威脅、P圖群發(fā)、上門騷擾，逼迫借款人還款，甚至牽連家人。

（四）“以貸養(yǎng)貸”循環(huán)：舊債未清又添新債，負(fù)債越滾越大

金融機構(gòu)與中介共同推動“以貸養(yǎng)貸”，讓低資質(zhì)人群陷入債務(wù)深淵：

- 借款人因逾期、負(fù)債高，無法從正規(guī)銀行貸款，轉(zhuǎn)向非銀平臺借高息貸款還舊債；

- 非銀平臺明知借款人無力還款，仍繼續(xù)放款，賺取高額利息；

- 中介從中收取手續(xù)費、分成，最終借款人負(fù)債越滾越大，徹底崩盤 。

數(shù)據(jù)佐證：2025年網(wǎng)貸投訴中，62%涉及以貸養(yǎng)貸，借款人平均負(fù)債超50萬元，其中80%以上為征信逾期、高負(fù)債人群。

四、深層原因：業(yè)績壓力、風(fēng)控失效、監(jiān)管漏洞，催生違規(guī)亂象

（一）銀行“業(yè)績焦慮”：凈息差收窄，靠放貸規(guī)模沖利潤

2025年銀行業(yè)凈息差降至1.42%（歷史低位），利潤空間持續(xù)壓縮 。為沖刺業(yè)績、完成放貸指標(biāo)，銀行（尤其是中小銀行）不得不降低風(fēng)控門檻，爭奪下沉市場：

- 客戶經(jīng)理收入與放貸規(guī)模掛鉤，為拿高提成，主動違規(guī)放款、內(nèi)外勾結(jié)；

- 管理層追求規(guī)模擴張、市場份額，對違規(guī)行為“睜一只眼閉一只眼”，甚至默許造假 。

（二）風(fēng)控體系形同虛設(shè)：技術(shù)落后、人員失職、內(nèi)部腐敗

1. 技術(shù)風(fēng)控缺失：中小銀行、非銀平臺風(fēng)控系統(tǒng)落后，無法有效識別偽造材料、冒用身份；部分平臺甚至未接入央行征信系統(tǒng)，無法查詢借款人征信記錄。

2. 人員專業(yè)能力不足：基層客戶經(jīng)理、審批人員專業(yè)素質(zhì)低，無法識別虛假流水、偽造證明；部分人員為利益所惑，與中介、借款人勾結(jié)，收取好處費 。

3. 內(nèi)部腐敗嚴(yán)重：從客戶經(jīng)理到分行行長，形成利益鏈條，違規(guī)放款后分成；如華夏銀行深圳分行副行長、臨商銀行客戶經(jīng)理，均因腐敗違規(guī)放貸被追責(zé) 。

（三）監(jiān)管漏洞：處罰力度不足、監(jiān)管覆蓋不全、黑灰產(chǎn)難打擊

1. 處罰力度偏輕：2025年違規(guī)放貸罰單平均金額不足50萬元，相對于違規(guī)獲利（動輒千萬、上億），違法成本極低，難以形成震懾 。

2. 監(jiān)管覆蓋不全：非銀金融機構(gòu)（小貸、助貸、無牌網(wǎng)貸）監(jiān)管薄弱，部分平臺游離于監(jiān)管之外；中介黑灰產(chǎn)隱蔽性強，跨區(qū)域作案多，打擊難度大 。

3. 信息不對稱：金融機構(gòu)之間征信信息不共享，借款人可在多家機構(gòu)同時貸款，導(dǎo)致負(fù)債失控；部分機構(gòu)未接入央行征信，無法共享不良記錄 。

（四）市場需求旺盛：低資質(zhì)人群融資難，催生違規(guī)市場

大量征信逾期、高負(fù)債、無收入人群，無法從正規(guī)銀行獲得貸款，但資金需求迫切（還債、創(chuàng)業(yè)、消費），只能轉(zhuǎn)向違規(guī)渠道：

- 2025年全國失信被執(zhí)行人超800萬人，其中超60%有融資需求；

- 小微企業(yè)超4000萬家，其中30%以上因資質(zhì)不足無法獲得正規(guī)貸款 。

旺盛的需求，讓違規(guī)放貸市場“供不應(yīng)求”，中介與金融機構(gòu)鋌而走險。

五、風(fēng)險后果：個人負(fù)債崩盤、金融風(fēng)險累積、社會矛盾加劇

（一）個人層面：征信報廢、負(fù)債累累、生活崩潰

- 征信永久受損：逾期、壞賬記錄納入央行征信，5年才能消除，期間無法貸款、辦信用卡、房貸、車貸，甚至影響就業(yè)、出行 。

- 負(fù)債滾雪球：高息貸款+以貸養(yǎng)貸，負(fù)債越滾越大，從幾萬滾到幾十萬、幾百萬，最終無力還款 。

- 生活徹底摧毀：被起訴、凍結(jié)賬戶、列入失信名單，無法乘坐高鐵、飛機、住酒店；被暴力催收，家人受牽連，甚至走向極端。

（二）金融層面：不良貸款激增、壞賬率攀升、系統(tǒng)性風(fēng)險累積

- 銀行不良貸款率上升：2025年銀行業(yè)不良貸款率升至1.51%，城商行、農(nóng)商行達(dá)2.15%，部分銀行因壞賬過多陷入經(jīng)營危機。

- 非銀平臺爆雷頻發(fā)：2025年超50家小貸公司、助貸平臺因壞賬過高倒閉，涉案資金超10億元，引發(fā)投資者恐慌 。

- 系統(tǒng)性金融風(fēng)險累積：違規(guī)放貸規(guī)模越大，不良貸款越多，一旦經(jīng)濟下行，借款人集中逾期，可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，沖擊金融穩(wěn)定 。

（三）社會層面：詐騙案件高發(fā)、貧富差距擴大、信任危機加劇

- 詐騙案件激增：中介冒名貸款、偽造材料詐騙、套路貸詐騙案件頻發(fā)，2025年全國金融詐騙案件超20萬起，涉案金額超50億元 。

- 貧富差距擴大：高息貸款主要收割低收入、低學(xué)歷、弱勢群體，導(dǎo)致其負(fù)債累累、貧困加劇，貧富差距進(jìn)一步擴大。

- 信任危機加劇：金融機構(gòu)“放水”、中介造假、暴力催收，讓大眾對金融行業(yè)失去信任，加劇社會矛盾 。

六、監(jiān)管整治：嚴(yán)打違規(guī)放貸、斬斷黑灰產(chǎn)、規(guī)范行業(yè)秩序

（一）監(jiān)管加碼：2025-2026年密集出臺政策，重拳整治

1. 銀行端：國家金融監(jiān)督管理總局2025年出臺《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理辦法》，要求嚴(yán)格落實貸款“三查”、嚴(yán)禁無資質(zhì)放貸、嚴(yán)查內(nèi)外勾結(jié)造假；對違規(guī)機構(gòu)頂格處罰，對責(zé)任人終身追責(zé) 。

2. 非銀端：2026年出臺《小額貸款公司監(jiān)管新規(guī)》《助貸業(yè)務(wù)規(guī)范指引》，要求小貸、助貸平臺必須接入央行征信、嚴(yán)禁高息放貸、砍頭息、暴力催收；無牌網(wǎng)貸平臺全面取締。

3. 中介端：公安、金融監(jiān)管聯(lián)合開展“斬斷貸款黑灰產(chǎn)”專項行動，2026年一季度打掉非法放貸團伙127個，凍結(jié)資金16億元，抓獲近千人；嚴(yán)打征信漂白、材料偽造、冒名貸款等違法犯罪。

（二）數(shù)據(jù)治理：征信系統(tǒng)全覆蓋，信息共享防風(fēng)險

- 推動央行征信系統(tǒng)全覆蓋，所有金融機構(gòu)（銀行、小貸、助貸）必須接入，共享借款人征信、負(fù)債、逾期記錄，防止多頭借貸、以貸養(yǎng)貸 。

- 建立跨部門信息共享平臺，公安、稅務(wù)、工商、法院數(shù)據(jù)互通，有效識別虛假身份、偽造材料、失信被執(zhí)行人 。

（三）行業(yè)自律：金融機構(gòu)強化風(fēng)控，合規(guī)經(jīng)營

- 銀行、非銀機構(gòu)完善風(fēng)控體系，升級技術(shù)系統(tǒng)，加強人員培訓(xùn)，提高造假識別能力；

- 建立內(nèi)部舉報機制，嚴(yán)懲內(nèi)外勾結(jié)、違規(guī)放款行為；

- 回歸普惠金融本源，針對小微企業(yè)、低收入群體推出低息、合規(guī)貸款產(chǎn)品，滿足合理融資需求 。

七、結(jié)語：理性借貸、遠(yuǎn)離陷阱，筑牢金融安全防線

金融機構(gòu)“饑不擇食”違規(guī)放貸，看似是“普惠”，實則是收割弱勢群體、累積金融風(fēng)險、破壞社會信任的惡行。對于個人而言，征信是立身之本，負(fù)債是萬丈深淵，切勿輕信“無門檻放貸”“黑戶可貸”的謊言，遠(yuǎn)離高息網(wǎng)貸、套路貸，保護好個人身份信息，避免被冒名貸款。

對于金融行業(yè)而言，合規(guī)是底線，風(fēng)控是生命線，唯有摒棄“規(guī)模至上”的錯誤理念，堅守合規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)控風(fēng)險，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；對于監(jiān)管部門而言，需持續(xù)保持高壓態(tài)勢，嚴(yán)打違規(guī)放貸與黑灰產(chǎn)，完善監(jiān)管體系，筑牢金融安全防線。

最后提醒：任何聲稱“不查征信、無視負(fù)債、秒批大額貸款”的廣告，都是陷阱；任何要求先交手續(xù)費、服務(wù)費、解凍費的貸款，都是詐騙。如遇違規(guī)放貸、詐騙行為，及時向金融監(jiān)管部門、公安機關(guān)舉報，維護自身合法權(quán)益。