銀行自己都快卷不動(dòng)了！金融監(jiān)管總局明確要深入整治金融領(lǐng)域無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

文/中國(guó)金融網(wǎng)(CFN) 大河

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如果你最近去銀行存錢(qián)，可能會(huì)遇到這樣的場(chǎng)景：客戶(hù)經(jīng)理熱情地推薦一款“限時(shí)特惠”存款產(chǎn)品，年化利率比同業(yè)高出許多基點(diǎn)；隔壁銀行的理財(cái)經(jīng)理馬上打電話說(shuō)“我們還有更高收益的”。另一邊，貸款利率卻在“內(nèi)卷式”降價(jià)，有的企業(yè)同時(shí)收到四五家銀行的低息邀約，甚至出現(xiàn)了“以貸轉(zhuǎn)存”“以貸還貸”等畸形操作。這就是金融領(lǐng)域的“無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)”——看似熱鬧，實(shí)則大家都難受。

6月5日，金融監(jiān)管總局黨委召開(kāi)擴(kuò)大會(huì)議，新任局長(zhǎng)丁向群上任第一天就明確了態(tài)度：要“深入整治金融領(lǐng)域無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)由追求速度和規(guī)模向以質(zhì)量和效益為中心轉(zhuǎn)變”。翻譯成大白話：別再打價(jià)格戰(zhàn)、拼規(guī)模了，該停停了。

無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)有多“卷”？銀行自己都快卷不動(dòng)了

先看一組扎心的數(shù)據(jù)。2026年一季度，商業(yè)銀行凈息差降至1.40%，同比再降0.11個(gè)百分點(diǎn)。42家A股上市銀行中，超過(guò)一半的凈息差已經(jīng)跌破1.5%的“盈虧平衡線”。凈息差是什么？是銀行放貸賺錢(qián)的基本“差價(jià)”。這個(gè)數(shù)字持續(xù)走低，意味著很多銀行放一筆貸款賺的錢(qián)，連運(yùn)營(yíng)成本都覆蓋不了。

為什么會(huì)這樣？因?yàn)榇蠹叶荚凇皳尶蛻?hù)”。

中小銀行搶不過(guò)大行，就搞“高息攬儲(chǔ)”：在監(jiān)管允許的利率上限之外，通過(guò)貼息、返現(xiàn)、送禮等方式變相抬高存款利率。大行為了保住市場(chǎng)份額，也不得不跟進(jìn)。結(jié)果就是全行業(yè)的負(fù)債成本被推高，然后大家再把這種高成本轉(zhuǎn)嫁到貸款端，為了把貸款放出去，又開(kāi)始?jí)旱唾J款利率。最后所有人都陷入“增收不增利”的怪圈。

更離譜的是“以貸轉(zhuǎn)存”。有的銀行給企業(yè)放貸款時(shí)，要求企業(yè)把部分資金存回銀行作為“保證金”或“貢獻(xiàn)存款”。這種做法虛增了存貸款規(guī)模，但企業(yè)的實(shí)際可支配資金減少，融資成本反而上升。2025年，監(jiān)管部門(mén)查處了多起類(lèi)似案例，某農(nóng)商行因此被罰200多萬(wàn)元。

還有“價(jià)格戰(zhàn)”的變種：在信用卡、消費(fèi)貸領(lǐng)域，有的銀行推出“零費(fèi)率分期”“免息貸款”等營(yíng)銷(xiāo)噱頭，實(shí)際上通過(guò)手續(xù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等方式變相收取高額費(fèi)用。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)最終坑的是消費(fèi)者——你以為撿了便宜，實(shí)際付出的成本更高。

“同質(zhì)化”是萬(wàn)惡之源，錯(cuò)位發(fā)展才是解藥

會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)了一句話：“大力推動(dòng)各類(lèi)機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各展所長(zhǎng)。”言下之意：別再一窩蜂地做同樣的事。

現(xiàn)在的銀行業(yè)有多“同質(zhì)化”？大行做零售，小行也做零售；大行搞財(cái)富管理，小行也拼命賣(mài)理財(cái)；大行做供應(yīng)鏈金融，小行也硬著頭皮上系統(tǒng)。結(jié)果是，規(guī)模較大的銀行依靠低成本資金和科技優(yōu)勢(shì)“通吃”，中小銀行則被擠壓到生存邊緣。2025年全國(guó)共退出400多家銀行機(jī)構(gòu)，大部分是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商行。這就是“同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)”帶來(lái)的惡果——沒(méi)有特色，就只能拼價(jià)格，拼到最后拼死了自己。

監(jiān)管這次明確喊話，要讓“中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”。不是所有的銀行都要做“全能冠軍”，你可以在區(qū)域深耕、在細(xì)分領(lǐng)域做“單項(xiàng)冠軍”。比如有的農(nóng)商行專(zhuān)注服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)，做“糧食收購(gòu)貸”；有的城商行聚焦小微企業(yè)，做“流水貸”。這些“小而美”的活法，遠(yuǎn)比盲目擴(kuò)張要健康。

“長(zhǎng)牙帶刺”：監(jiān)管不再是“紙老虎”

會(huì)議用了兩個(gè)很形象的詞——“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角。翻譯成大白話：監(jiān)管要真正有威懾力，不是只開(kāi)幾張罰單就完事。

2025年全年金融監(jiān)管總局系統(tǒng)共開(kāi)出罰單超過(guò)4000張，罰沒(méi)金額超過(guò)20億元。其中不乏千萬(wàn)級(jí)大額罰單，如中信銀行因貸款和信用卡管理不審慎被罰1140萬(wàn)元。但“長(zhǎng)牙帶刺”不僅僅是罰錢(qián)，還要追究責(zé)任人的責(zé)任。2025年共有94人被禁止從事銀行業(yè)工作，20余人被終身禁業(yè)。這次會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)肅監(jiān)管問(wèn)責(zé)，以有力問(wèn)責(zé)倒逼責(zé)任落實(shí)”，意味著接下來(lái)的處罰會(huì)更“疼”。

另外，會(huì)議還提到“加快推進(jìn)‘金監(jiān)工程’落地”。金監(jiān)工程是金融監(jiān)管的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，相當(dāng)于給監(jiān)管部門(mén)裝上“千里眼”和“順風(fēng)耳”。以后銀行的一筆異常交易、一個(gè)偏離市場(chǎng)的定價(jià)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)預(yù)警。靠信息不對(duì)稱(chēng)搞“小動(dòng)作”的空間會(huì)被壓縮到極致。

整治無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)對(duì)普通人有啥影響？

你可能覺(jué)得這些金融行業(yè)的“內(nèi)卷”跟普通人無(wú)關(guān)。其實(shí)關(guān)系大了。

第一，你的存款收益可能會(huì)更“理性”。過(guò)去你可能會(huì)被“高息”吸引到某家小銀行存錢(qián)，但那種高息往往是不可持續(xù)的，甚至可能涉及違規(guī)“貼息”。整治后，利率會(huì)回歸合理水平，你的資金反而更安全。

第二，貸款成本有望真正降低。無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的“明降暗升”會(huì)減少，你借的錢(qián)花在刀刃上，而不是被銀行以各種“服務(wù)費(fèi)”的名義收回去。

第三，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)會(huì)更“走心”。當(dāng)銀行不能靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)搶客戶(hù)時(shí)，就必須靠服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)留住客戶(hù)。你可能會(huì)享受到更個(gè)性化的理財(cái)建議、更便捷的線上服務(wù)。

監(jiān)管總局這次的表態(tài)其實(shí)傳遞了一個(gè)信號(hào)：金融業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”的時(shí)代徹底結(jié)束了。無(wú)論是大行還是小行，都得靠真本事吃飯。對(duì)于那些還在幻想“搞點(diǎn)違規(guī)操作沖業(yè)績(jī)”的機(jī)構(gòu)，丁向群的那句“敢于亮劍”可不是說(shuō)著玩的。